近期，新疆、黑龍江等多地中小銀行紛紛收縮互聯(lián)網(wǎng)助貸合作業(yè)務(wù)，部分銀行已明確暫停新增合作項(xiàng)目。據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)助貸是銀行與外部平臺(tái)合作的金融服務(wù)模式，由平臺(tái)依托自身流量與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)客戶(hù)導(dǎo)流、初步風(fēng)控及貸后管理等環(huán)節(jié)工作，銀行則以資金方身份完成最終審批與放款流程。

蘇商銀行特約研究員薛洪言指出，這一合作模式的核心在于分工明確，能有效提升金融服務(wù)效率。“銀行承擔(dān)全部出資責(zé)任，平臺(tái)通過(guò)提供服務(wù)獲取相應(yīng)費(fèi)用，全流程線上操作大幅提升了審批效率。對(duì)于受物理網(wǎng)點(diǎn)布局和品牌輻射范圍限制的中小銀行而言，該模式可幫助其以較低成本突破地域局限，快速觸達(dá)全國(guó)范圍內(nèi)的客戶(hù)群體，進(jìn)而助力銀行豐富零售資產(chǎn)儲(chǔ)備、優(yōu)化整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。”薛洪言補(bǔ)充道。

不過(guò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐步凸顯。天眼查數(shù)據(jù)顯示，部分助貸平臺(tái)股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，與多家中小銀行形成交織的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，一旦此類(lèi)平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，極易向合作銀行傳導(dǎo)，加重銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行從控制風(fēng)險(xiǎn)成本的角度出發(fā)，減少與助貸平臺(tái)的合作，有助于優(yōu)化并提升自身信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

近期，金融監(jiān)管總局披露的罰單信息顯示，有兩家銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款、代銷(xiāo)等相關(guān)業(yè)務(wù)管理不審慎，分別受到監(jiān)管處罰。業(yè)內(nèi)人士分析，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)銀行的處罰，折射出互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展深水區(qū)后，監(jiān)管常態(tài)化的行業(yè)趨勢(shì)。

2025年10月1日，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》正式落地實(shí)施，進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)助貸行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張導(dǎo)向轉(zhuǎn)向合規(guī)發(fā)展軌道。新規(guī)明確要求商業(yè)銀行實(shí)施合作機(jī)構(gòu)名單制管理，壓實(shí)銀行主體責(zé)任，同時(shí)設(shè)定綜合融資成本硬性約束，并配套嚴(yán)厲的違規(guī)處罰措施。薛洪言表示，當(dāng)前市場(chǎng)積累的風(fēng)險(xiǎn)已開(kāi)始顯現(xiàn)，“共債風(fēng)險(xiǎn)”持續(xù)加劇，部分合作平臺(tái)通過(guò)復(fù)雜協(xié)議規(guī)避監(jiān)管要求，加之頭部助貸平臺(tái)市場(chǎng)集中度已處于較高水平，中小銀行的議價(jià)空間被不斷擠壓，盈利水平隨之下降。

在新規(guī)實(shí)施背景下，互聯(lián)網(wǎng)助貸市場(chǎng)生態(tài)正發(fā)生深刻變革。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬介紹，監(jiān)管明確要求銀行實(shí)行合作機(jī)構(gòu)“白名單”管理，將增信費(fèi)用納入綜合融資成本核算，嚴(yán)禁將風(fēng)險(xiǎn)外包，這一導(dǎo)向?qū)⑼苿?dòng)中小銀行強(qiáng)化內(nèi)部管理，具體措施已包括停止新增助貸業(yè)務(wù)，行業(yè)洗牌進(jìn)程正在加速。

對(duì)于助貸平臺(tái)而言，合規(guī)門(mén)檻與技術(shù)門(mén)檻雙雙大幅提高，大量無(wú)法滿(mǎn)足監(jiān)管要求的中小助貸機(jī)構(gòu)面臨出清風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)資源正加速向少數(shù)頭部科技平臺(tái)集聚。與此同時(shí)，行業(yè)商業(yè)模式也需同步調(diào)整，助貸平臺(tái)的角色將從以往的“兜底擔(dān)?！毕颉凹夹g(shù)賦能與服務(wù)中介”回歸，盈利模式趨向透明化，以往通過(guò)各類(lèi)名目變相收取費(fèi)用的模式被嚴(yán)格禁止。

薛洪言認(rèn)為，從市場(chǎng)整體格局來(lái)看，部分依賴(lài)高定價(jià)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的不合規(guī)業(yè)務(wù)必然會(huì)逐步收縮，推動(dòng)行業(yè)資源更多向普惠小微、消費(fèi)場(chǎng)景及“首貸”等政策導(dǎo)向領(lǐng)域集中。銀行與助貸平臺(tái)的關(guān)系，也將從過(guò)去權(quán)責(zé)界定模糊的松散合作，轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的平等規(guī)范深度協(xié)作伙伴關(guān)系。

業(yè)內(nèi)人士建議，未來(lái)銀行需擺脫對(duì)規(guī)模擴(kuò)張的“流量依賴(lài)”，轉(zhuǎn)向聚焦核心能力建設(shè)的“風(fēng)控自主”發(fā)展路徑。通過(guò)科技賦能提升精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)效率，依托場(chǎng)景嵌入深化縣域金融服務(wù)滲透，探索同業(yè)協(xié)同共建資源共享網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)借助理財(cái)代銷(xiāo)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)反哺客戶(hù)培育，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。 

來(lái)源：城市金融報(bào) 宗 河