9月1日，由財政部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》正式實施。此次貼息方案規(guī)定的貸款經辦機構包括全國性或跨區(qū)域的6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行，以及5家業(yè)務規(guī)模相對較大的消費金融公司等其他個人消費貸款發(fā)放機構。

從多家銀行獲悉，目前多數(shù)銀行已完成各項準備工作，確保個人消費貸款財政貼息新政策落地后，消費者能及時享受到這一實實在在的優(yōu)惠。

多家銀行發(fā)布實施細則

多家銀行積極響應政策要求，并于近日在各自官網、官方公眾號等平臺陸續(xù)發(fā)布關于個人消費貸款財政貼息工作相關實施細則，以及客戶關注的問題解答。多家銀行也在網點內的公告欄設置了貼息政策的相關介紹。此外，多家銀行在手機銀行App智能客服問答處設置了“如何申請個人消費貸款財政貼息”熱門問題，消費者點擊便自動跳轉出“‘雙貼息’專區(qū)”快捷按鈕，可一鍵直達申請。

民生銀行海淀區(qū)某網點個貸經理介紹，此次貼息精準聚焦消費領域，具體覆蓋兩類場景：一是單筆5萬元以下的日常消費。二是單筆5萬元及以上的重點領域消費，包括家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫(yī)療等。貼息標準為年利率1個百分點，其中單筆5萬元以下的個人消費貸款，累計貼息上限1000元（對應累計消費金額10萬元）；單筆5萬元以上的消費，按5萬元上限計算貼息。同一貸款人在同一家貸款機構，最高可享受3000元貼息（對應累計消費金額30萬元）。

舉個具體例子：政策執(zhí)行期內，小王（化名）申請了一筆5萬元消費貸，年利率3%，還款方式為“先息后本”，資金全部用于裝修和家電采購。按政策，他可享受年化1個百分點的貼息——原本一年需支付1500元利息，現(xiàn)在只需自付1000元，剩余500元由財政貼息資金承擔。

在貼息資金申領流程上，建設銀行海淀區(qū)某支行個貸經理表示，符合貼息條件的貸款客戶，可按常規(guī)貸款流程，通過銀行App或營業(yè)網點申請，同時簽署銀行服務協(xié)議，授權銀行查詢消費交易信息。貼息將從協(xié)議生效、銀行確認消費符合條件之日起計算；貸款結息時，銀行系統(tǒng)會自動完成貼息操作，直接扣減貼息資金，客戶也可通過手機銀行自主查詢具體貼息金額。值得注意的是，若客戶此前已申請消費貸款且資金尚未用完，9月1日之后用該筆貸款實際消費的部分，同樣可享受財政貼息。

上述民生銀行個貸經理還補充說，若貸款人認為自身消費符合貼息條件，但查詢記錄顯示未享受貼息，或對銀行計算的消費金額有異議，可攜帶消費發(fā)票等佐證材料，到銀行線下網點重新申請并提交材料。經銀行審核確認符合消費要求的，將為客戶補計相應貼息。

多家銀行表示，貼息僅針對個人消費貸款中“實際用于消費”的部分，核心前提是具備真實消費行為。個人消費貸款資金嚴禁違規(guī)挪用于投資理財、房地產等領域，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，不僅會被追回貼息資金，還將影響個人征信記錄。同時也提醒消費者，切勿因利率優(yōu)惠、有財政補貼就盲目申請貸款。

推動銀行信貸業(yè)務發(fā)展

在業(yè)內人士看來，財政資金對消費貸款貼息政策的實施，將通過“財政+金融”協(xié)同機制有效降低消費者的借貸成本，激發(fā)消費意愿、釋放消費潛力，對擴大內需和穩(wěn)定經濟增長起到積極作用。

“總體判斷，兩項貼息政策出臺會有效降低居民和經營主體的借貸成本，撬動更多的信貸資金精準投向消費領域，促進個人消費貸款及服務業(yè)經營主體貸款的有效增長。”建設銀行行長張毅日前在該行中期業(yè)績會上表示。

談及貼息政策對銀行業(yè)務的影響，郵儲銀行零售業(yè)務總監(jiān)梁世棟近日在該行中期業(yè)績會上坦言：“對我們銀行的消費信貸業(yè)務作用肯定是非常正面的。我們作為執(zhí)行機構，要把好事辦好，一方面，讓老百姓切實享受到政策的優(yōu)惠，發(fā)揮出政策的預期效果；另一方面，也以此項政策實施為契機，推動自身業(yè)務實現(xiàn)更加穩(wěn)健、更加健康的快速發(fā)展?！?/p>

“財政貼息政策是短期提振消費的催化劑，但需銀行強化風控、消費者理性參與，方能實現(xiàn)穩(wěn)增長與防風險的平衡?！蹦祥_大學金融學教授田利輝表示。

在田利輝看來，執(zhí)行這一項政策時，銀行需要落實全流程風控和合規(guī)管理，做到“四要”：一要精準識別消費場景。通過大數(shù)據(jù)追蹤貸款賬戶交易流水，確保資金用于手機、家電、旅游等指定領域。二要嚴控資金用途合規(guī)性。禁止信用卡分期、投資理財?shù)确窍M類貸款享受貼息。若發(fā)現(xiàn)違規(guī)，需追回貼息資金并納入征信黑名單。三要動態(tài)評估客戶資質。警惕“套利貸”，對已有多筆消費貸款的高杠桿客戶提高審查標準，避免過度借貸引發(fā)違約風險。四要系統(tǒng)升級和提升業(yè)務透明度。

對消費者而言，蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，貸款用途需嚴格符合政策要求。消費者應通過銀行官方渠道辦理，警惕第三方中介。還款期間需保留消費憑證，如遇銀行誤判可憑交易記錄申訴。特別需注意，若通過虛假交易套取貼息，將被納入個人征信不良記錄，務必確保資金真實用于消費場景。

多家銀行表示，將聚焦精準支持真實的消費需求，簡化貼息流程，提升客戶體驗，深化貸款與消費場景融合，精心抓好組織實施，以高質量金融服務助力擴大消費需求，讓消費市場的參與方更加便捷地獲得國家政策紅利。

來源： 證券日報  彭 妍 楊 潔