社?！暗诹U”長護險正邁向全面實施階段。國家醫(yī)保局在2025年全國醫(yī)療保障工作年中座談會上明確提出，要全面實施長護險制度，合理規(guī)劃配置定點長護服務機構(gòu)，支持引導基層醫(yī)療機構(gòu)提供長護服務，并鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)與政策性長護險功能相銜接的商業(yè)長護險產(chǎn)品，推動建立覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權責清晰、保障適度的多層次長護保障體系。

自2016年在15個城市啟動試點以來，長護險制度穩(wěn)步推進。2020年試點范圍擴大至49個城市，目前已覆蓋參保群眾近1.9億人，累計籌集資金超千億元，支出逾850億元?！笆奈濉逼陂g，長護險累計惠及失能群眾超200萬人次，減輕護理費用負擔超500億元。

然而，在人口加速老齡化、家庭結(jié)構(gòu)小型化及社會贍養(yǎng)模式深刻變化的背景下，僅靠政策性長護險難以滿足日益增長且多元化的護理需求，構(gòu)建多層次長護保障迫在眉睫。

商業(yè)長護險成為多層次長護保障的重要組成部分。在“保基本、兜底線”基礎上，商業(yè)長護險可為失能人員提供更高水平、更廣范圍、更具個性化的護理保障，助力構(gòu)建“基本+補充”的多層次保障格局。

近年來，推動商業(yè)長護險發(fā)展的政策信號持續(xù)釋放。2023年3月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點的通知》，允許將壽險保單的身故或滿期責任轉(zhuǎn)換為護理給付責任，打通了壽險與健康險之間的功能壁壘。2023年7月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關事項的通知》，將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康險產(chǎn)品范圍擴大至醫(yī)療險、長護險和疾病險等商業(yè)健康險主要險種。2024年9月，保險業(yè)新“國十條”明確提出發(fā)展商業(yè)長護險。

金融監(jiān)管總局近日發(fā)布的對政協(xié)委員提案的答復指出，積極支持商業(yè)健康保險改革試點，鼓勵并推動部分地方先行開展試點探索，在打通數(shù)據(jù)壁壘、加強慢性病保障、構(gòu)建多層次護理保障體系等方面，希望形成一批可復制可推廣的做法，以點帶面，積累經(jīng)驗，為制度設計提供更具操作性的實踐參考。

從地方實踐看，多層次長護保障體系已初具雛形。以浙江為例，2024年3月出臺的《浙江省構(gòu)建多層次長期護理保障體系實施方案》明確構(gòu)建“三層次+四通道”體系：一是建立覆蓋全省職工和城鄉(xiāng)居民的政策性長護險；二是推出個人自愿投保的惠民型商業(yè)護理險，作為政策性保險的補充；三是鼓勵保險公司研發(fā)多樣化商業(yè)護理險產(chǎn)品，滿足不同收入、年齡、健康狀況人群的差異化需求；四是打通“三個通道”——日常生活照料與醫(yī)療護理的服務通道、政策性與商業(yè)性保險的銜接通道、商業(yè)保險內(nèi)部壽險與護理險的責任轉(zhuǎn)換通道，實現(xiàn)制度協(xié)同與服務整合。

隨著我國長護險覆蓋范圍和受益面不斷擴大，構(gòu)建多層次長護保障體系成為必然趨勢。這一體系需統(tǒng)籌發(fā)揮政策性保險“保基本”的托底作用與商業(yè)保險“補個性”的靈活優(yōu)勢。在銀發(fā)經(jīng)濟紅利持續(xù)釋放的背景下，商業(yè)保險機構(gòu)應把握機遇，依托在長護險經(jīng)辦試點中積累的數(shù)據(jù)資源、精算能力和運營經(jīng)驗，加快產(chǎn)品創(chuàng)新與服務升級，積極參與護理服務網(wǎng)絡建設，推動保險保障與健康管理、養(yǎng)老服務深度融合，真正實現(xiàn)“老有所護”，為積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻保險力量。

(來源：中國銀行保險報 朱艷霞)