日前，在深圳金融監(jiān)管局的指導下，深圳市保險業(yè)協(xié)會在前期示范性條款基礎上，配套發(fā)布全國首個《深圳地區(qū)無人駕駛航空器第三者責任保險服務指引》（以下簡稱《指引》），形成“示范條款+服務指引”全鏈條保險保障。此舉也為全國低空經(jīng)濟保險提供了可復制的“深圳樣本”。

統(tǒng)一無人機保險服務標準

作為“創(chuàng)新之城”與“無人機之都”，深圳在低空經(jīng)濟保險探索方面始終走在全國前列。早在2023年8月，深圳金融監(jiān)管局就曾聯(lián)合多部門印發(fā)文件，支持低空經(jīng)濟發(fā)展，鼓勵保險公司開發(fā)低空商業(yè)應用險種，建立風險覆蓋廣泛的無人機保險服務體系。

去年2月，《深圳經(jīng)濟特區(qū)低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)促進條例》正式施行，作為全國首部低空經(jīng)濟地方性法規(guī)，條例明確鼓勵保險機構開發(fā)與低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應的保險產(chǎn)品。規(guī)定“開展低空飛行活動應當依照有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定投保責任保險，若法律、行政法規(guī)未作規(guī)定，則鼓勵開展低空飛行活動的單位、個人投保責任保險以及其他商業(yè)保險?！?/p>

在深圳金融監(jiān)管局指導下，2024年4月，深圳保險業(yè)落地全國首份《無人駕駛航空器第三者責任保險（深圳地區(qū)）示范性條款》（以下簡稱“示范條款”），該條款也被認為是未來無人駕駛航空器“交強險”的雛形。

“在示范條款基礎上，此次發(fā)布的《指引》進一步明確了服務標準，構建起‘條款+服務’全鏈條保障體系?！鄙钲诮鹑诠芾聿块T有關人士介紹，《指引》梳理和匯總了保險銷售、承保、理賠等過程中各環(huán)節(jié)的要點，保險公司可更加直觀、明確地了解及掌握無人駕駛航空器第三者責任保險業(yè)務相關規(guī)范，提高承保和理賠的準確性及效率。

業(yè)內人士介紹，此前，無人機保險產(chǎn)品定義模糊、理賠門檻不一，易造成消費者權益受損?！吨敢吠ㄟ^統(tǒng)一標準，明確提出“保險條款名稱須含‘無人駕駛航空器’或‘無人機’字樣”，終結此前套用飛機險、財產(chǎn)險等混亂表述。承保方面，要求保險機構嚴格執(zhí)行備案條款和費率，不得額外增加或者減少保險責任，不得誤導消費者，不得以惡意低價擾亂市場；理賠方面需建立全流程管理規(guī)范，并強制公開投訴渠道。相關舉措有助于終結當前無人機保險市場亂象，提升公眾對無人機飛行乃至低空經(jīng)濟發(fā)展的信心。

此外，《指引》明確，保險公司應具備能夠與無人駕駛航空器一體化綜合監(jiān)管服務平臺等政府管理系統(tǒng)連接的數(shù)字化能力。鼓勵保險公司為客戶提供含風險減量管理在內的增值服務。在業(yè)內人士看來，《指引》通過發(fā)揮保險功能，強化保險托底保障，為低空經(jīng)濟保險業(yè)務標準化、專業(yè)化、規(guī)范化建設提供了重要依據(jù)。

低空經(jīng)濟深圳先行

從無人機迅速發(fā)展到專屬保險的及時補位，低空經(jīng)濟的崛起正在加速重塑城市空中風險管理新范式。去年8月，中國民用航空局原副局長李健在公開論壇上表示，低空經(jīng)濟已經(jīng)成為全球經(jīng)濟發(fā)展和科技創(chuàng)新的新賽道，2025年將形成萬億元市場，遠期有望達到10萬億元市場規(guī)模，比肩傳統(tǒng)的航空工業(yè)。市場規(guī)模擴張亟須風險保障標準化。

安全是低空經(jīng)濟發(fā)展的關鍵所在。作為重要的風險管理工具之一，保險不僅為無人機運營商提供了必要的風險緩沖，降低因意外事件導致的經(jīng)濟損失及聲譽損害風險，還有助于促進相關運營企業(yè)對法律法規(guī)的遵守與執(zhí)行，確保無人機行業(yè)的健康有序發(fā)展。

作為低空經(jīng)濟發(fā)展重鎮(zhèn)。目前，深圳消費級無人機占據(jù)全球市場70%的份額，工業(yè)級無人機占全球市場50%的份額，集聚了1700余家低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，包括大疆、道通、科衛(wèi)泰等頭部無人機企業(yè)扎根深圳，持續(xù)引領行業(yè)發(fā)展。同時，深圳積極推進全市域空天地一體化低空通感設施全覆蓋。截至目前，深圳已累計開通無人機航線近300條。載貨飛行方面，深圳已完成超過170萬架次的飛行任務，顯示出低空經(jīng)濟發(fā)展的巨大潛力。

《關于深入推進深圳綜合改革試點的意見》明確支持深圳“深化無人駕駛航空器飛行管理制度改革”，賦予其空域管理創(chuàng)新權限。一系列產(chǎn)業(yè)發(fā)展和政策加持，使得深圳在低空經(jīng)濟領域具備“先行先試”優(yōu)勢。

“在產(chǎn)業(yè)基礎、制度創(chuàng)新、政策支持等多重因素協(xié)同作用下，深圳在低空經(jīng)濟保險服務規(guī)范和標準建設方面邁出重要一步，《指引》落地為全國提供了可復制的‘深圳樣本’?！鄙钲诒ｋU業(yè)有關人士表示。示范條款與服務指引的落地，不僅在于填補標準空白、鞏固深圳產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，更通過可復制的服務框架，為全國低空經(jīng)濟的安全與創(chuàng)新注入新動能。

聚焦“萬億產(chǎn)業(yè)”的保險需求，下一步，保險業(yè)需繼續(xù)加大對無人機保險的技術研發(fā)投入，利用AI、大數(shù)據(jù)等先進技術優(yōu)化風險評估模型、提高定價精度、簡化理賠流程。針對市場需求的變化及新興風險的出現(xiàn)，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務模式，推出更加符合市場需求的保險產(chǎn)品。通過技術創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)，提升低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品的競爭力和市場適應性。

（來源：中國銀行保險報 于晗）