“我們現(xiàn)在推出了新業(yè)務(wù)，可以將20%以上的網(wǎng)貸利率降至3%，月供能省上萬元，專門針對負(fù)債高、征信‘花’，從銀行貸款很難的客戶。”在北京朝陽區(qū)一家名為享優(yōu)融的貸款咨詢公司內(nèi)，其營銷人員小陳告訴筆者。

筆者調(diào)研了解到，近期不少貸款中介通過電話、社交媒體等渠道，以降低債務(wù)負(fù)擔(dān)為誘餌，吸引借款人辦理“網(wǎng)貸降息”新業(yè)務(wù)。實(shí)際上，所謂新業(yè)務(wù)本質(zhì)是貸款置換，即將利率較高的網(wǎng)貸置換為利率較低的銀行消費(fèi)貸。

業(yè)內(nèi)人士表示，辦理消費(fèi)貸款要以消費(fèi)為目的，各家銀行對消費(fèi)貸的使用范圍都有明確要求，把網(wǎng)貸置換為消費(fèi)貸屬于違規(guī)操作，情節(jié)嚴(yán)重者將承擔(dān)法律責(zé)任。此外，貸款置換的背后還存在借款人隱私信息泄露、增加債務(wù)成本等多重風(fēng)險(xiǎn)。

貸款中介套路多

“現(xiàn)在房貸與消費(fèi)貸、經(jīng)營貸的利差縮小了，做房貸置換的客戶不多了，我們也沒有太多盈利空間。但是網(wǎng)貸和消費(fèi)貸的利差很大，有網(wǎng)貸置換需求的客戶逐漸多了起來。”小陳說。

據(jù)筆者了解到，目前主流網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款年化利率多為7%—24%，貸款期限通常為1年，且多數(shù)要求等額本息還款，月供壓力相對較大。

反觀銀行消費(fèi)貸，目前多數(shù)產(chǎn)品最低利率為3%，貸款期限可以延長至7年，部分銀行通過線下面簽方式可提額至100萬元。此外，消費(fèi)貸還款方式靈活，借款人可根據(jù)自身資金情況選擇先息后本、等額本息等多種還款方式。

但由于銀行對消費(fèi)貸借款人的信用資質(zhì)等有具體要求，部分負(fù)債過高、征信記錄欠佳的借款人難以達(dá)到銀行要求的最低門檻。

這讓貸款中介看到了可乘之機(jī)?！拔覀兛梢詭椭蛻魝鶆?wù)重組、優(yōu)化征信，先為客戶墊資還清所有高息債務(wù)，待客戶征信符合要求后，再向銀行申請消費(fèi)貸?！毙￡愓f。

據(jù)筆者了解到，多家貸款中介公司的置換套路大同小異，根據(jù)借款人近半年的征信查詢情況大致有兩種方案。

“銀行在進(jìn)行征信審核時(shí)，會(huì)著重參考近半年的征信查詢情況?！痹诹硪患颐麨橛嫒A夏的貸款中介公司內(nèi)，其銷售經(jīng)理小何告訴筆者。

“如果近半年的征信查詢不多，就可以選擇將現(xiàn)有貸款一次性還清，等征信記錄更新后，再向銀行申請貸款，等待周期約為45天。如果近半年征信查詢較多，也就是大家常說的征信‘花’，那么就要‘養(yǎng)征信’，近期不要申請任何貸款，信用卡最好銷到只剩一兩張。這種方案時(shí)間跨度比較長，直到符合銀行要求為止?！毙『伪硎尽?/p>

針對上述兩種不同情況，墊資方式也有兩種：一種是一次性墊資還清現(xiàn)有債務(wù)，另一種是每月墊資還月供。

推高債務(wù)成本

“根據(jù)借款人的各項(xiàng)條件以及尋找墊資方的難易程度，我們收取的服務(wù)費(fèi)有所不同。通常收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為墊資金額的3%—5%，后續(xù)到銀行辦理消費(fèi)貸的轉(zhuǎn)介費(fèi)率也是3%，如果客戶資質(zhì)比較差，辦理難度大，費(fèi)率會(huì)更高一點(diǎn)?！毙￡愓f。

“墊資服務(wù)費(fèi)是過橋資金的1%—3%，需要看借款人對墊資的使用情況，如果使用時(shí)間短，金額較小，一般服務(wù)費(fèi)率在1%左右，反之，費(fèi)率會(huì)超過3%。”小何向筆者介紹。

還有報(bào)價(jià)更高的中介公司?！拔覀兊姆?wù)費(fèi)是‘前六后八’，即前期墊資服務(wù)費(fèi)率是6%，后期協(xié)助客戶申請銀行貸款的費(fèi)率是8%?！北本┑貐^(qū)一位貸款中介人員說。

值得注意的是，上述費(fèi)用只是中介收取的居間服務(wù)費(fèi)，不包含墊資期間的利息費(fèi)用。

“墊資利率需要與資方去談，每個(gè)人不一樣，還要看‘養(yǎng)征信’的時(shí)間長短?！毙『握f。筆者從小何提供的目前正在洽談和已落地的服務(wù)方案中看到，墊資的年化利率高達(dá)15%—22%，與網(wǎng)貸利率相近。

“一次性墊資利率最低3%，按月供墊資的話，每月利率是3%—5%，復(fù)利計(jì)息?！毙￡惐硎尽?/p>

業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，貸款置換屬于違規(guī)行為，情節(jié)嚴(yán)重者將承擔(dān)法律責(zé)任。

“辦理消費(fèi)貸要以消費(fèi)為目的，各家銀行對消費(fèi)貸都有指定用途，用消費(fèi)貸還網(wǎng)貸違背了銀行貸款要求。輕則，銀行會(huì)追回貸款，并記入征信；重則，將被視為違規(guī)套取信貸資金，被追究法律責(zé)任。此外，貸款置換在操作上不一定能實(shí)現(xiàn)，‘養(yǎng)征信’短期內(nèi)很難完成，各項(xiàng)費(fèi)用會(huì)進(jìn)一步增加負(fù)債成本，很多時(shí)候得不償失?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。（來源：中國證券報(bào)）