在青藏高原東部邊緣的四川紅原大草原，見(jiàn)到了成群的牦牛，剛剛經(jīng)歷了草料匱乏冬季的它們，正嚼著剛剛返青的牧草。得益于紅原縣政府部門(mén)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合探索的精準(zhǔn)補(bǔ)飼體系，當(dāng)?shù)仃笈！岸?、春死”的傳統(tǒng)困境得以改變。

這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)的具體實(shí)踐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、新能源車(chē)險(xiǎn)和浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”確定的重點(diǎn)改革領(lǐng)域。近期調(diào)研四川、北京等地看到，這幾大領(lǐng)域正通過(guò)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)、推出新服務(wù)模式和創(chuàng)新開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品來(lái)解難題、增活力，提升保險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平。

改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)

由于天然草場(chǎng)的四季更替，牦牛時(shí)常會(huì)陷入“夏飽、秋肥、冬瘦、春死”的困境，牧民賣(mài)牛收入因此減少。為幫助牧民解決這一困境，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱(chēng)“人保財(cái)險(xiǎn)”）進(jìn)行了牦牛風(fēng)險(xiǎn)減量探索。

“近幾年政府把牦牛保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼提高到80%，老百姓僅需出20%即26元/頭。去年，我們村有1萬(wàn)多頭牦牛上保險(xiǎn)，總共收到保險(xiǎn)賠款72萬(wàn)元?！奔t原縣奪龍村副書(shū)記澤朗太說(shuō)，今年雪災(zāi)，人保財(cái)險(xiǎn)還捐贈(zèng)草料幫助牧民補(bǔ)飼，減少牦牛掉膘。

金融監(jiān)管總局4月發(fā)布的《關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展災(zāi)害預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，參與災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系建設(shè)。

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)還處于各自探索階段。一位農(nóng)業(yè)大學(xué)教授表示，農(nóng)業(yè)是自然災(zāi)害高發(fā)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)行過(guò)程中加大風(fēng)險(xiǎn)減量投入十分重要。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)各細(xì)分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建立起標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)體系，更好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)功能。

發(fā)展浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)

最近，上海42歲的李女士在重新規(guī)劃家庭的財(cái)富配置。經(jīng)過(guò)一番比較，她選擇了新華保險(xiǎn)今年推出的一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，每年交費(fèi)10萬(wàn)元，交費(fèi)10年?！拔铱粗氐氖?%的預(yù)定利率加分紅，相當(dāng)于收益浮動(dòng)的理財(cái)組合?！崩钆勘硎荆@也是一種養(yǎng)老規(guī)劃，借此可以拿下新華保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的“入住權(quán)益”。

保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”提出，推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展。分紅險(xiǎn)正是一類(lèi)由“保證收益+紅利”組合而成的浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)，也是人身險(xiǎn)公司今年落實(shí)政策要求，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要方向。

隨著各大保險(xiǎn)公司加大分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，越來(lái)越多的金融消費(fèi)者與李女士一樣，選擇長(zhǎng)期持有分紅險(xiǎn)。一組行業(yè)數(shù)據(jù)可以佐證：今年1月至2月，中國(guó)太平個(gè)險(xiǎn)渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)98.9%，銀保渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)88.6%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)大轉(zhuǎn)型。此外，一季度，中國(guó)人壽和太保壽險(xiǎn)的分紅險(xiǎn)新單保費(fèi)占比分別為51.7%和18.2%，同比均實(shí)現(xiàn)大幅提升。

破解新能源車(chē)投保難

前兩年，由于一些新能源車(chē)出險(xiǎn)率高，部分新能源車(chē)主面臨商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保難的問(wèn)題。今年1月，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），提出建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、上海保險(xiǎn)交易所同時(shí)上線“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)，推動(dòng)高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制落地。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)披露，截至4月25日，“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已平穩(wěn)運(yùn)行三個(gè)月，有序承接高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)注冊(cè)用戶(hù)67.62萬(wàn)個(gè)，成功接入兩批次共32家財(cái)險(xiǎn)公司，服務(wù)承保新能源汽車(chē)50.66萬(wàn)輛，提供保險(xiǎn)保障4948.12億元。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗表示，根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)還將在高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制內(nèi)優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)規(guī)則，一方面給予保險(xiǎn)公司更大的定價(jià)自由裁量權(quán)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)應(yīng)保盡保；另一方面激勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行更加細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，通過(guò)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加精準(zhǔn)地匹配，降低風(fēng)險(xiǎn)池的平均風(fēng)險(xiǎn)，有利于業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

來(lái)源：上海證券報(bào)