端午假期將至，放假、搶票、回家，是無數(shù)打工人的期盼。但在搶票過程中，一不小心就掉入了“搭售保險(xiǎn)”的陷阱著實(shí)讓人心塞。近期，家住北京豐臺(tái)的張憲實(shí)（化名）就遇到了這樣的糟心事?！叭龔埢疖嚻辈坏?000元，保險(xiǎn)費(fèi)就扣了我200多！”回憶起自己的遭遇，張憲實(shí)怒氣未消。消費(fèi)者的糟心事因何而起？到底是自己粗心大意，還是平臺(tái)銷售流程不符合規(guī)定？

端午假期疊加期盼已久的年假，張憲實(shí)打算陪同父母回家探親，為了買到下鋪，張憲實(shí)提前十多天便開始預(yù)訂回鄉(xiāng)的火車票，在某大廠系旅行平臺(tái)挑了許久，終于鎖定了三張硬臥票，付款、出票一氣呵成。

然而，當(dāng)張憲實(shí)打開支付寶賬單確認(rèn)扣費(fèi)明細(xì)時(shí)，賬單金額竟比票價(jià)1800元多出了204元，他點(diǎn)開詳情查看，只見扣費(fèi)項(xiàng)目里赫然多出了一個(gè)收款方為“天貓華泰××店”的賬單，商品說明為“行程滯留津貼險(xiǎn)”。

張憲實(shí)發(fā)現(xiàn)，在訂單詳情的角落里，已經(jīng)多出了三份行程滯留險(xiǎn)，被保人正是剛剛購買車票的自己和父母。點(diǎn)開保單，張憲實(shí)了解到，這三份保險(xiǎn)均由華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱“華泰財(cái)險(xiǎn)”）承保。

“我根本不想要買保險(xiǎn)。”張憲實(shí)表示，他的職業(yè)是一位保險(xiǎn)公司內(nèi)勤，本以為自己對(duì)保險(xiǎn)了如指掌，卻沒想到還是跳入了“保險(xiǎn)陷阱”。

問題到底出在了哪里？不信邪的張憲實(shí)退掉了剛剛買到的火車票，重新購買并對(duì)購買流程全程錄屏，以還原剛才的流程。

根據(jù)張憲實(shí)提供的錄屏，在其買票過程中，有三處涉及保險(xiǎn)，前兩處為勾選好車票后，平臺(tái)下方頁面設(shè)置了保險(xiǎn)勾選按鈕，用戶可按需勾選所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

相對(duì)來說，第三處保險(xiǎn)推薦頁面則更為隱蔽，被設(shè)置在付款前，頁面彈窗顯示，“路途意外影響行程，請(qǐng)注意滯留風(fēng)險(xiǎn)”，而“本模塊為保險(xiǎn)投保頁面”被設(shè)計(jì)成更小更淺的字體。

用戶此時(shí)有兩個(gè)選擇，一是“繼續(xù)支付”，下方有小字提示，加204元保障；二是“放棄”。這時(shí)候張憲實(shí)才明白過來，原來就是在自己“繼續(xù)支付”過程中為保險(xiǎn)買了單。

經(jīng)過與旅行平臺(tái)客服人員確認(rèn)，此處如果消費(fèi)者點(diǎn)擊“繼續(xù)支付”，則意味著同意購買保險(xiǎn)，如果不同意購買保險(xiǎn)，需要點(diǎn)擊“放棄”。

“我在支付過程中也看到了‘放棄’按鈕，按照正常邏輯，我以為那個(gè)是放棄購票按鈕，根本想不到那個(gè)是放棄保險(xiǎn)按鈕?！睆垜棇?shí)表示：“平臺(tái)利用了用戶急于買票的心理，設(shè)下陷阱，急于搶票根本沒有時(shí)間細(xì)看；前兩處已經(jīng)出現(xiàn)了保險(xiǎn)，以為不勾選就沒事了，沒想到后面還有陷阱等著我。如此陷阱重重，實(shí)在讓人難以招架。”

旅行平臺(tái)如此搭售保險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者來說真的公平嗎？北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超認(rèn)為，這樣的投保界面設(shè)計(jì)，巧妙利用消費(fèi)者急于購票的心理，將重要信息隱藏折疊或用小字進(jìn)行標(biāo)注，實(shí)際侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

“一般來說，買保險(xiǎn)應(yīng)該先看保險(xiǎn)合同和免責(zé)條款等，都確認(rèn)好了再付錢，但是為什么這些平臺(tái)都沒有提示就付款成功了？”

張憲實(shí)的質(zhì)疑并非空穴來風(fēng)，在張憲實(shí)無意間購買保險(xiǎn)的頁面中，除了“請(qǐng)?zhí)砑樱盒谐虦艚蛸N險(xiǎn)68元/人”和淺色的“本模塊為保險(xiǎn)投保頁面，由浙江鼎宏保險(xiǎn)代理有限公司”之外，頁面并沒有顯示該保險(xiǎn)的保障內(nèi)容、免責(zé)條款、投保提示等。

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，保險(xiǎn)銷售頁面的首頁必須是提示進(jìn)入投保流程頁面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置提示進(jìn)入投保流程頁面，對(duì)銷售頁面和非銷售頁面進(jìn)行分隔。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或其他明顯標(biāo)志，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款內(nèi)容進(jìn)行逐項(xiàng)展示，并以網(wǎng)頁、音頻或視頻等形式予以明確說明。

消費(fèi)者在其他平臺(tái)購買保險(xiǎn)時(shí)，一般會(huì)強(qiáng)制彈出提示界面，提示的信息包含“您即將進(jìn)入投保界面，請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款……”“本保險(xiǎn)由××公司代理銷售，由××公司承保”。并且，在點(diǎn)擊一款保險(xiǎn)的“立即投?！边x項(xiàng)后，會(huì)強(qiáng)制要求有勾選協(xié)議的動(dòng)作，增大用戶強(qiáng)制閱讀投保須知、健康告知、責(zé)任免除條款等相關(guān)信息或協(xié)議的可能性。

再次回看張憲實(shí)的投保流程并實(shí)測發(fā)現(xiàn)，客戶通知書、保險(xiǎn)代理/經(jīng)紀(jì)協(xié)議、投保須知、責(zé)任除外、條款及投保聲明，全部被折疊在此處，只有消費(fèi)者在這里點(diǎn)擊“展開”，才能閱讀和了解這些內(nèi)容。如果不在這里點(diǎn)擊展開，消費(fèi)者完全不知道自己購買保險(xiǎn)的投保須知和免責(zé)條款等重要信息。

對(duì)于這樣的頁面設(shè)計(jì)，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中指出，平臺(tái)在付款前彈窗中，將保險(xiǎn)選項(xiàng)設(shè)計(jì)為“繼續(xù)支付”和“放棄”，且關(guān)鍵信息（如保障內(nèi)容、免責(zé)條款）被折疊，未強(qiáng)制投保人閱讀。此操作不符合“自主確認(rèn)”要求，屬于變相默認(rèn)勾選。

在李文中看來，這樣的保險(xiǎn)銷售界面違反了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中關(guān)于“禁止默認(rèn)勾選”的規(guī)定。模模糊糊地投保，也會(huì)給理賠環(huán)節(jié)埋下隱患。李文中表示，若用戶未閱讀投保須知、免責(zé)條款等內(nèi)容，雙方可能會(huì)因是否符合保險(xiǎn)理賠觸發(fā)條件、是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍等問題產(chǎn)生爭議。

如果真的產(chǎn)生了理賠糾紛，責(zé)任在誰？李超認(rèn)為，發(fā)生類似理賠糾紛時(shí)，往往需要保險(xiǎn)人舉證其已盡對(duì)投保須知、責(zé)任除外等條款內(nèi)容的明確提示告知義務(wù)，本案中保險(xiǎn)人忽略了這一明確提示步驟，未來發(fā)生保險(xiǎn)理賠糾紛，如果消費(fèi)者認(rèn)為責(zé)任免除條款對(duì)其不生效，主要責(zé)任在保險(xiǎn)公司和銷售平臺(tái)方面。

“普通意外險(xiǎn)只需要個(gè)位數(shù)，為什么這份保險(xiǎn)這么貴？這份保險(xiǎn)真的適合我嗎？”除了銷售環(huán)節(jié)不嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)于“行程滯留津貼險(xiǎn)”本身的保障內(nèi)容，張憲實(shí)也提出了質(zhì)疑。

每份保險(xiǎn)共包含8項(xiàng)保障內(nèi)容，分別包括境內(nèi)旅行意外傷害身故/傷殘、航空意外傷害保險(xiǎn)身故/傷殘責(zé)任、火車意外傷害身故/傷殘、附加旅程阻礙—住宿費(fèi)、附加旅程阻礙—誤工費(fèi)等。

張憲實(shí)選擇火車出行，保險(xiǎn)中包含航空意外顯然是錯(cuò)配，并不能給張憲實(shí)帶來實(shí)際保障；張憲實(shí)父母已退休，誤工費(fèi)保障顯然也是錯(cuò)配。

對(duì)于具體的保障內(nèi)容，李超進(jìn)一步解釋，該保險(xiǎn)的行程滯留保障主要包括各種自然災(zāi)害、意外事故以及突發(fā)傳染病等情況導(dǎo)致的行程滯留風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)自身前往的目的地的近期天氣及自身風(fēng)險(xiǎn)管理必要性理性購買。但這份保險(xiǎn)把不同交通工具的風(fēng)險(xiǎn)保障疊加強(qiáng)制投保，如果消費(fèi)者并不存在相關(guān)交通出行場景，實(shí)際會(huì)有所浪費(fèi)。因此，這份保險(xiǎn)不完全符合張憲實(shí)家人的出行需求。

華泰財(cái)險(xiǎn)高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，與渠道合作的相關(guān)業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵循《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》等法律法規(guī)要求。具體而言，所有業(yè)務(wù)上線前均確保保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、免責(zé)聲明、理賠條件等重要信息清晰完整披露，切實(shí)保障消費(fèi)者知情權(quán)與自主選擇購買權(quán)。華泰財(cái)險(xiǎn)同時(shí)強(qiáng)調(diào)：“我們第一時(shí)間與合作渠道進(jìn)行溝通，以確保嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，完善信息披露與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。”

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