2024年是金融業(yè)做好“五篇大文章”的首個(gè)完整年度，金融機(jī)構(gòu)深挖“數(shù)字金融”護(hù)城河，由“數(shù)字化”向“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型。

數(shù)字金融建設(shè)，呈現(xiàn)出技術(shù)賦能由表及里、投資布局軟硬結(jié)合、大模型應(yīng)用全面開花的新局面。梳理金融機(jī)構(gòu)財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，2024年，各大金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大科技投入和人才儲備，數(shù)字金融建設(shè)轉(zhuǎn)向更重視投入產(chǎn)出比的“深水區(qū)”。在自上而下的統(tǒng)籌規(guī)劃下，更多大型機(jī)構(gòu)逐漸打破機(jī)制制約，搭建起了更符合數(shù)字金融建設(shè)需求的組織架構(gòu)。

更為可喜的是，數(shù)字金融建設(shè)的土壤正在持續(xù)激發(fā)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力，使得不同機(jī)構(gòu)得以選擇更適合自身發(fā)展的差異化、特色化的數(shù)字金融之路，推動金融高質(zhì)量發(fā)展。

科技投入更趨務(wù)實(shí)

各大銀行都在2024年年報(bào)中“數(shù)說”了數(shù)字金融建設(shè)的最新進(jìn)展。

年報(bào)顯示，2024年國有六大行的金融科技投入共計(jì)1254.59億元，較2023年增長2.15%。但從收入占比來看，除交通銀行外，其他五家均低于4%。且交通銀行和建設(shè)銀行科技投入雙雙出現(xiàn)同比微降的局面?？萍纪度朐龇畲蟮臑猷]儲銀行，2024年信息科技投入達(dá)到122.96億元，同比增長9.03%，占營業(yè)收入的3.53%。

將統(tǒng)計(jì)范圍擴(kuò)大至目前披露財(cái)報(bào)的機(jī)構(gòu)來看，盡管科技投入總金額提升，但近半數(shù)銀行都出現(xiàn)科技投入占營收比重同比略降的局面。對此，招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼坦言“不必糾結(jié)”。他表示，經(jīng)過連續(xù)數(shù)年的大規(guī)模投入，銀行對于科技投入的高度重視從投入金額和人員占比等各個(gè)層面都有所體現(xiàn)。

與科技投入總量提升相對應(yīng)的是，金融機(jī)構(gòu)2024年繼續(xù)加大科技人員配置，國有六大行2024年科技人員總數(shù)首次突破10萬人。截至2024年末，交通銀行金融科技人員達(dá)到9041人，同比增幅高達(dá)15.70%。同期，光大銀行、青島銀行等機(jī)構(gòu)的科技研發(fā)人員配置也在提升，占比分別達(dá)到了8.31%和6.69%。

大模型落地初顯成效 組織變革加速進(jìn)行

大模型應(yīng)用體系開始在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的各個(gè)層面嶄露頭角。

建設(shè)銀行2024年共上線了168個(gè)金融大模型應(yīng)用場景，累計(jì)上線193個(gè)，覆蓋集團(tuán)約一半員工，其中授信審批金融大模型財(cái)務(wù)分析功能可將客戶財(cái)務(wù)分析用時(shí)由數(shù)小時(shí)甚至更長縮短至分鐘級別。

此外，招商銀行、中信銀行都在數(shù)字金融建設(shè)中提出堅(jiān)持“AI+金融”發(fā)展路徑。招商銀行提及強(qiáng)化“AI+金融”場景落地和生態(tài)建設(shè)，同時(shí)發(fā)布國內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)開源百億參數(shù)金融大模型“一招”，全行大模型應(yīng)用場景超120個(gè)。工商銀行發(fā)布企業(yè)級千億金融大模型，賦能20多類業(yè)務(wù)、200余個(gè)場景。

營收重回萬億大關(guān)的中國平安在2024年年報(bào)中披露，已將全面數(shù)字化戰(zhàn)略作為2025年的首要任務(wù)，其中AI技術(shù)的迭代和應(yīng)用被寄予厚望。中國平安首席科學(xué)家肖京表示，目前集團(tuán)內(nèi)部員工每天的大模型調(diào)用數(shù)量達(dá)到25萬至30萬次，適用于輔助辦公、編程等各個(gè)場景。肖京預(yù)判，AI大模型的應(yīng)用必將帶來金融行業(yè)流程、模式和生態(tài)的徹底變革。

類似的變化正在更多金融機(jī)構(gòu)發(fā)生，成為機(jī)構(gòu)由“數(shù)字化”向“數(shù)智化”發(fā)展的新風(fēng)向。對比2023年年報(bào)來看，機(jī)構(gòu)大模型應(yīng)用全面開花，涉及范圍更廣，包括但不局限于業(yè)務(wù)、運(yùn)營、風(fēng)控、反洗錢等各個(gè)領(lǐng)域。

“2024年我們的機(jī)器人銷售額超過1300億元，在風(fēng)控領(lǐng)域，我們在保險(xiǎn)理賠中攔截的風(fēng)險(xiǎn)損失接近200億元，座席2024年服務(wù)18億多次，在客服總量中占比超過80%，這些都是由AI完成?！毙ぞ┝信e了一組數(shù)據(jù)。

“加快數(shù)字金融建設(shè)，關(guān)鍵在人，其核心是要突破體制機(jī)制的制約。”董希淼提示，尤其大型機(jī)構(gòu)要打造開放包容的組織文化，加強(qiáng)跨部門協(xié)同和總分行聯(lián)動，自上而下進(jìn)行組織架構(gòu)、組織文化的變革。

更多機(jī)構(gòu)正在搭建更符合數(shù)字金融建設(shè)需求的組織架構(gòu)和人才隊(duì)伍。2024年，交通銀行將數(shù)字化新交行建設(shè)作為戰(zhàn)略推進(jìn)的重要突破口，并將高級管理層下原金融科技與產(chǎn)品創(chuàng)新委員會、數(shù)據(jù)治理（金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化）委員會整合為數(shù)字金融委員會，加強(qiáng)對數(shù)字金融重大事項(xiàng)的決策和組織統(tǒng)籌。工商銀行、浙商銀行、中國銀行都在2024年成立或更名組建“數(shù)據(jù)管理部”，增強(qiáng)“自上而下”的統(tǒng)籌規(guī)劃。

此外，浙商銀行特別成立了金融科技研究院，開展大模型、數(shù)字人、量子技術(shù)等新技術(shù)研究應(yīng)用。而在浦發(fā)銀行、交通銀行、中國平安的最新招聘啟事中，擁有大模型和AI技術(shù)背景的復(fù)合型人才都成為重點(diǎn)招募對象。

布陣基礎(chǔ)設(shè)施 增強(qiáng)發(fā)展后勁

增強(qiáng)數(shù)字金融發(fā)展后勁，金融機(jī)構(gòu)在算力基礎(chǔ)設(shè)施和云計(jì)算部署等方面的投入也在2024年年報(bào)中得到了重點(diǎn)呈現(xiàn)。

國有六大行中，建設(shè)銀行2024年末算力規(guī)模達(dá)到507.72PFlops，同比增長9.58%，其中圖形處理器(GPU）等新型算力占比超23.39%，整體算力規(guī)模和服務(wù)能力保持同業(yè)領(lǐng)先。交通銀行搭建以國產(chǎn)GPU服務(wù)器為主的千卡異構(gòu)算力集群，構(gòu)建千億級金融大模型算法矩陣，完成大小模型場景建設(shè)超100個(gè)。郵儲銀行全面推進(jìn)全棧國產(chǎn)化的云原生平臺建設(shè)，去年完成了新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)與信用卡核心系統(tǒng)全面升級，公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的處理效率較舊系統(tǒng)提升10倍以上。

此外，中信銀行科技投入超百億元，投產(chǎn)國內(nèi)大中型銀行首個(gè)自主分布式核心系統(tǒng)。浦發(fā)銀行核心系統(tǒng)分布式重構(gòu)建設(shè)已實(shí)現(xiàn)基于分布式架構(gòu)體系基座的零售全量業(yè)務(wù)功能投產(chǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)境內(nèi)分行存量零售客戶的上線遷移。同時(shí)在內(nèi)蒙古和林格爾新區(qū)建設(shè)新數(shù)據(jù)中心，目前項(xiàng)目建設(shè)工作已全面開展。

“對于大型金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)站在行業(yè)和全行高度通盤考慮，在投入與產(chǎn)出、質(zhì)量和成本之間求得一個(gè)合理的平衡。”董希淼提出，特別是在技術(shù)層面，加大算力基礎(chǔ)設(shè)施的投資部署，以及核心系統(tǒng)的迭代升級等，仍是不可缺少的一環(huán)。

同時(shí)，也有部分機(jī)構(gòu)對于數(shù)字金融建設(shè)的披露著墨不多，尤其是區(qū)域銀行和農(nóng)商行，個(gè)別機(jī)構(gòu)的研發(fā)占比還不足1%。此外，還有一些機(jī)構(gòu)并未披露科技投入、技術(shù)布局、人員占比等具體的量化指標(biāo)，更多流于字面“表態(tài)”，或僅用手機(jī)銀行客戶端等線上業(yè)務(wù)的最新進(jìn)展來做代表。

董希淼建議，對中小金融機(jī)構(gòu)而言，要切忌“數(shù)字化焦慮”，不但要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，走出一條差異化、特色化的數(shù)字金融發(fā)展之路。

“市場競爭最終的勝負(fù)手還是在于核心技術(shù)水平，既不能像以前那樣一窩蜂地投入，只進(jìn)行低水平地重復(fù)研發(fā)，更要避免忽視底層技術(shù)研發(fā)。這意味著，保障核心技術(shù)研發(fā)的創(chuàng)新環(huán)境和土壤生態(tài)仍然是非常重要的?！毙ぞ┨崾尽＃▉碓矗荷虾ＷC券報(bào)）