隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的快速發(fā)展，金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技的發(fā)展應(yīng)用讓銀行等金融機構(gòu)的運營成本得以有效降低，工作效率得到較大提升。未來銀行業(yè)如何在確保安全的前提下，應(yīng)用前沿科技進一步提升金融服務(wù)質(zhì)效？采訪了金融機構(gòu)有關(guān)負責人與業(yè)內(nèi)專家。

人工智能重塑金融生態(tài)

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸推動行業(yè)發(fā)展，對提升金融業(yè)的自動化和智能化水平，以及決策、管理和風控效率都帶來了積極影響?！叭斯ぶ悄軐⑸羁讨厮芙鹑谛袠I(yè)生態(tài)格局?！?月10日，在北京舉行的國民財富發(fā)展研究合作平臺2025春季峰會上，國民財富發(fā)展研究合作平臺理事長李劍閣表示，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型、效率敏感型行業(yè)，具有人工智能技術(shù)應(yīng)用的豐富場景、廣闊空間和巨大效益。

中國財富管理50人論壇理事長尚福林表示：“大型計算機的普遍應(yīng)用和光纖衛(wèi)星通信技術(shù)的快速發(fā)展，實現(xiàn)了銀行的互聯(lián)互通。近年來，我國全社會和各產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了快速進展，并形成了獨特的競爭優(yōu)勢，包括前瞻性推進適度超前的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政府主導(dǎo)的信用信息中心建設(shè)、海量的數(shù)據(jù)資源和豐富的應(yīng)用場景，這些為金融智能化發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。”

數(shù)智化還有效提升了商業(yè)銀行的效率。工商銀行副行長段紅濤表示，工商銀行加快金融服務(wù)數(shù)字化、智能化升級，截至2024年末，工行手機銀行移動端月活客戶數(shù)達到了2.6億戶，工銀e生活月活客戶數(shù)達1930萬戶，開放銀行全面交易額達375萬億元。工行自主建設(shè)的行業(yè)首個千億元級大模型“工銀智涌”在20多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域、200多個場景實現(xiàn)落地，承擔了相當于4萬多人的年工作量。

大數(shù)據(jù)的分析運用有助于解決中小企業(yè)在發(fā)展過程中所面臨的融資難、融資貴問題。通過運用人工智能大數(shù)據(jù)模型分析企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)等，可對企業(yè)信用情況進行全息畫像，助力金融機構(gòu)全面掌握企業(yè)真實發(fā)展狀況。為破解銀企信息不對稱難題，幫助中小企業(yè)融資，廣西桂林市銀行機構(gòu)與稅務(wù)部門開展“銀稅互動”合作機制，推動企業(yè)納稅數(shù)據(jù)向融資信用轉(zhuǎn)化。桂林歐潤藥業(yè)有限公司負責人王峰表示：“因為企業(yè)的納稅信用評價良好，公司順利獲得了建設(shè)銀行審批發(fā)放的220萬元貸款。”

“人工智能一方面將有效提升金融從業(yè)者展業(yè)效率，促進解決行業(yè)信息不對稱問題，降低交易成本；另一方面有助于金融機構(gòu)更好服務(wù)中小微企業(yè)和長尾客戶，推動普惠金融發(fā)展。通過智能算法和數(shù)據(jù)挖掘，還能為綠色金融、科技金融等新興領(lǐng)域提供創(chuàng)新解決方案，切實提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。”李劍閣說。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

數(shù)字化是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向。2024年11月份，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動，加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的便利性和競爭力。

在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的背景下，商業(yè)銀行加大對金融科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入。2024年多家上市銀行年報顯示，國有商業(yè)銀行持續(xù)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷加大金融科技投入力度。

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、交通銀行2024年金融科技投入共計1254.59億元，較2023年1228.22億元的金融科技投入增長2.15%。其中，工商銀行金融科技投入285.18億元，農(nóng)業(yè)銀行信息科技投入249.7億元，中國銀行信息科技投入238.09億元，建設(shè)銀行金融科技投入244.33億元，郵儲銀行信息科技投入122.96億元，交通銀行金融科技投入114.33億元。

商業(yè)銀行的科技人才隊伍不斷壯大，2024年末，工商銀行金融科技人員3.6萬人，占全行員工總?cè)藬?shù)的8.6%；交通銀行金融科技人員9041人，較上年末增長15.70%，占集團員工總?cè)藬?shù)的9.44%，較上年末上升1.15個百分點；中國銀行科技條線員工14940人，占集團員工總?cè)藬?shù)的4.78%；建設(shè)銀行金融科技類人員16365人，占集團員工總?cè)藬?shù)的4.34%。

“我行堅定不移推進數(shù)字化新交行建設(shè)，加快技術(shù)、業(yè)務(wù)、渠道、流程和產(chǎn)品服務(wù)的重塑，著力構(gòu)建服務(wù)政務(wù)民生、產(chǎn)業(yè)運行與消費生活的各類生活場景，注重發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價值，賦能精準獲客、融資增信、風險計量、管理決策，探索零售業(yè)務(wù)線上經(jīng)營能力?！苯煌ㄣy行行長張寶江說。

郵儲銀行副行長兼首席信息官牛新莊表示：“郵儲銀行將數(shù)字金融納入中長期戰(zhàn)略核心，加快構(gòu)建‘大數(shù)據(jù)+大算力+大模型’核心競爭力。郵儲銀行手機銀行打造陪伴式數(shù)字員工，將人工智能、大模型等技術(shù)與客戶旅程深度融合，支持多模態(tài)交互、業(yè)務(wù)咨詢和辦理、營銷推薦等多種場景的用戶體驗。郵儲銀行在貨幣市場和票據(jù)市場上線大模型交易機器人，貨幣市場交易在線智能詢價與應(yīng)答場景，單筆詢價交易平均耗時僅22秒，比以前人工詢價的時間縮短約94%；票據(jù)交易單筆營銷、審批僅需5秒至10秒?！?/p>

數(shù)字化也為銀行深入服務(wù)縣域和農(nóng)村金融市場提供了可行性。農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)地方法人金融機構(gòu)積極創(chuàng)新推出線上信貸產(chǎn)品，提升涉農(nóng)貸款效率。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)龍港農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展部負責人張思思表示，該行推進發(fā)展“豐收互聯(lián)手機銀行”和“豐收一碼通”新興支付業(yè)務(wù)，構(gòu)建移動金融生態(tài)圈，目前互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達23.5萬戶。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)文成農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)部門負責人陳菲菲表示，該行依托大數(shù)據(jù)和移動金融技術(shù)開展風險排查，批量導(dǎo)入農(nóng)戶白名單，持續(xù)優(yōu)化“線上申請、自動審批、即時放款”一站式服務(wù)。線上貸款戶數(shù)達1.67萬戶。

“商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。以數(shù)字普惠金融發(fā)展為例，銀行依托大數(shù)據(jù)與模型進行智能決策，可以更準確地判斷客戶的資信水平。有效緩解國內(nèi)中小企業(yè)的融資難題，小微企業(yè)貸款實現(xiàn)快速增長?！闭新?lián)首席研究員董希淼說。

守住安全底線

發(fā)展金融科技需要守住安全底線。金融科技面臨著數(shù)據(jù)泄露、隱私保護、合規(guī)性等多方面的挑戰(zhàn)。金融業(yè)需要高度關(guān)注新技術(shù)背后的算法“黑箱”、數(shù)據(jù)污染、模型缺陷等潛在隱患。

“人工智能讓數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值凸顯，也讓數(shù)據(jù)的安全防護變得更加復(fù)雜。金融機構(gòu)每天都在處理海量的數(shù)據(jù)和復(fù)雜的交易，信息的準確性和可靠性至關(guān)重要。如果虛假信息被灌入訓練模型，有可能污染模型的訓練數(shù)據(jù)。一旦涉及金融交易、風險分析，可能會引發(fā)連鎖反應(yīng)，造成難以估量的損失?！鄙懈Ａ终f。

中國銀行首席信息官孟茜表示，需要確保人工智能應(yīng)用的安全、可靠、可控，要筑牢企業(yè)治理、業(yè)務(wù)安全、技術(shù)安全三道防線。生成式人工智能在部分場景應(yīng)用時需要使用大量隱私數(shù)據(jù)，在部署和訓練時要嚴加防范信息泄露風險。

“要高度關(guān)注人工智能運用可能帶來的風險。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)采取包容審慎的態(tài)度，高度關(guān)注、密切跟蹤，對人工智能運用的潛在風險不能放任不管?！敝袊敻还芾?0人論壇副理事長陳文輝建議。

商業(yè)銀行需要在運用金融科技時守牢安全底線，提升全面風險管理的水平。“交通銀行始終堅持將風險管理作為生命線，堅持底線思維、極限思維，持續(xù)提升早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置的能力，有效應(yīng)對外部環(huán)境變化和沖擊，持續(xù)提升網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全管理水平，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線?！睆垖毥f。

筑牢安全底線需要商業(yè)銀行強化數(shù)據(jù)治理。董希淼建議，一是加強制度安排，完善治理架構(gòu)。將數(shù)據(jù)治理融入全行戰(zhàn)略，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層和相關(guān)部門治理架構(gòu)；二是加強數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。制定數(shù)據(jù)治理章程、專項辦法、工作細則三梯次的制度框架，建立數(shù)據(jù)治理監(jiān)控體系和考核評價體系，建立自我評估機制，完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺、分布式大數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)運用云等的建設(shè)；三是提升運營能力。注重全生命周期數(shù)據(jù)的管理與存儲，加強與征信、工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府部門及第三方公司合作，加強數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一管理，大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)結(jié)合，營銷獲客、風險管理、投資顧問、用戶體驗等；四是保護數(shù)據(jù)安全，加強風險管理。

（來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)）