從企業(yè)提出貸款申請(qǐng)、簽訂貸款合同到貸款到賬需要多久？重慶子午食品有限公司的體驗(yàn)是4個(gè)小時(shí)。

近期，農(nóng)業(yè)銀行重慶九龍坡支行小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制專班開展“千企萬(wàn)戶大走訪”。在走訪中，重慶子午食品有限公司提出了急需資金支持?jǐn)U大生產(chǎn)規(guī)模的需求。該支行快速開展貸前調(diào)查以及審批流程，只用4個(gè)小時(shí)，300萬(wàn)元信用貸款就發(fā)放到位。辦理流程簡(jiǎn)、貸款額度高、用信方式優(yōu)、資金到賬快，作為農(nóng)業(yè)銀行重慶分行攜手重慶金融監(jiān)管局創(chuàng)新推出的小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制專屬信用類信貸產(chǎn)品，“渝惠e貸”切實(shí)解了企業(yè)燃眉之急。

近一段時(shí)間以來(lái)，呵護(hù)市場(chǎng)主體發(fā)展的政策暖風(fēng)頻吹，房地產(chǎn)和小微企業(yè)兩項(xiàng)融資協(xié)調(diào)機(jī)制跑出“加速度”、擴(kuò)大金融資產(chǎn)投資公司股權(quán)投資試點(diǎn)、開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)綜合試點(diǎn)等一系列措施落地實(shí)施。去年，信貸資金供給量增價(jià)減，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新增資金投放超過(guò)30萬(wàn)億元，新發(fā)放貸款平均利率下降0.6個(gè)百分點(diǎn)；科技、先進(jìn)制造業(yè)等一些重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款增速顯著高于平均水平。在此基礎(chǔ)上，銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，主要監(jiān)管指標(biāo)都處于健康區(qū)間，銀行資本充足率提高到16%，不良貸款率下降到1.5%。

2025年，在更加積極有為的宏觀政策基調(diào)下，銀行業(yè)預(yù)計(jì)將迎來(lái)更多資金來(lái)源和結(jié)構(gòu)性業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。但在低利率時(shí)代，銀行業(yè)獲利能力普遍受到?jīng)_擊，市場(chǎng)表現(xiàn)加劇分化，對(duì)銀行資本負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管控等提出更高要求。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示，當(dāng)前，銀行業(yè)要強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理，優(yōu)化布局、苦練內(nèi)功，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)模式，實(shí)現(xiàn)由外延式粗放擴(kuò)張向內(nèi)涵精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展根基。

銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)有基礎(chǔ)有能力

去年以來(lái)，商業(yè)銀行以五篇大文章、房地產(chǎn)、“兩重”“兩新”等重點(diǎn)領(lǐng)域?yàn)樽ナ郑３中刨J投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，支持經(jīng)濟(jì)回升向好。金融監(jiān)管總局近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額81.4萬(wàn)億元，其中，單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額33.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%。

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力整體充足。2024年末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.28萬(wàn)億元，較2023年末增加536億元；不良貸款率1.50%，較2023年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。另外，資本充足率有所上升。商業(yè)銀行（不含外國(guó)銀行分行）資本充足率為15.74%，較2023年末上升0.7個(gè)百分點(diǎn)，核心一級(jí)資本充足率為11.00%，較2023年末上升0.46個(gè)百分點(diǎn)。

“當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，長(zhǎng)期看仍有基礎(chǔ)、有能力穩(wěn)健運(yùn)行?！鼻笆鲋袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)具有顯著的制度優(yōu)勢(shì)，有超大規(guī)模市場(chǎng)、完備產(chǎn)業(yè)體系、豐富人力資源等諸多優(yōu)勢(shì)條件，有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、科學(xué)調(diào)控、上下協(xié)同的有效治理機(jī)制，有需求升級(jí)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)能轉(zhuǎn)換的廣闊增量空間，經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本趨勢(shì)沒(méi)有改變也不會(huì)改變。2025年，我國(guó)將全方位擴(kuò)大內(nèi)需，加力擴(kuò)圍實(shí)施“兩新”政策，加之消費(fèi)新場(chǎng)景、新業(yè)態(tài)持續(xù)拓展，超大規(guī)模市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)不斷顯現(xiàn)，消費(fèi)平穩(wěn)增長(zhǎng)仍將為銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)廣闊機(jī)遇。同時(shí)，宏觀政策更加積極有為，支撐經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好的政策整體效能有望進(jìn)一步提高。銀行業(yè)將堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，保持穩(wěn)健發(fā)展趨勢(shì)，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展，做好五篇大文章，助力完成全年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。

中小金融機(jī)構(gòu)改革再出發(fā)

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題?！般y行業(yè)本身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，高質(zhì)量發(fā)展是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的根本之策，應(yīng)堅(jiān)持在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)，以高水平安全保障高質(zhì)量發(fā)展。”前述中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

改革是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一招。過(guò)去一年，金融管理部門和地方政府協(xié)同配合，按照市場(chǎng)化、法治化原則，綜合運(yùn)用在線修復(fù)、兼并重組、市場(chǎng)退出等多種方式穩(wěn)妥處置中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，中小金融機(jī)構(gòu)改革正在“一省一策”“一行一策”穩(wěn)妥有序地推進(jìn)實(shí)施，高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行數(shù)量較峰值已下降一半。

重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)正在穩(wěn)妥化解。銀行業(yè)主動(dòng)適應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢(shì)，推動(dòng)化解房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，為加快構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式提供有效金融支持。去年存量房貸利率的下行，每年可以為超過(guò)5000萬(wàn)戶家庭減少利息支出約1500億元。城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制“白名單”項(xiàng)目審批貸款超過(guò)6萬(wàn)億元，涉及已經(jīng)交付和正在建設(shè)的住房超過(guò)1500萬(wàn)套。金融支持地方政府融資平臺(tái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解取得階段性成效。

談及接下來(lái)銀行業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)力點(diǎn)，該負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)必須堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一根本原則，嚴(yán)防脫實(shí)向虛、自我循環(huán)，把金融資源真正集聚到高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略方向、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)上來(lái)，把服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展作為金融支持的關(guān)鍵著力點(diǎn)，做好五篇大文章，支持推進(jìn)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，全力幫助民營(yíng)和小微企業(yè)克服困難、健康發(fā)展。

今年的《政府工作報(bào)告》對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)改革提出最新部署，要求按照市場(chǎng)化、法治化原則，一體推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展，綜合采取補(bǔ)充資本金、兼并重組、市場(chǎng)退出等方式分類化解風(fēng)險(xiǎn)以及完善中小金融機(jī)構(gòu)功能定位和治理機(jī)制等。對(duì)此，該負(fù)責(zé)人表示，推動(dòng)中小銀行內(nèi)部改革至關(guān)重要。要通過(guò)完善中小金融機(jī)構(gòu)公司治理，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；聚焦“關(guān)鍵人”“關(guān)鍵事”“關(guān)鍵行為”，防控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，解決實(shí)際問(wèn)題，堅(jiān)決防止風(fēng)險(xiǎn)外溢。推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，完善機(jī)構(gòu)定位，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面提升中小銀行的經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力。

強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理

當(dāng)前，銀行業(yè)生息資產(chǎn)收益率持續(xù)下行，凈息差壓力仍存。金融監(jiān)管總局在2025年監(jiān)管工作會(huì)議中指出，要督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理，苦練內(nèi)功、降本增效，著力夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

值得一提的是，部分銀行堅(jiān)持守正創(chuàng)新，深化自身轉(zhuǎn)型，探索“第二增長(zhǎng)曲線”，走出了一條差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展路徑。比如，部分銀行充分發(fā)揮豐富的金融牌照優(yōu)勢(shì)，不斷加強(qiáng)不同業(yè)務(wù)板塊之間的協(xié)同，持續(xù)以專業(yè)性和標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)為客戶提供“一攬子”解決方案。部分銀行在財(cái)富管理、托管等業(yè)務(wù)細(xì)分領(lǐng)域深耕細(xì)作，創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)與流程，做深做透市場(chǎng)和客戶，不斷樹立優(yōu)勢(shì)，打造多元化增長(zhǎng)模式。還有一些銀行圍繞線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺(tái)化、生態(tài)化等全面推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理能力，積極探索人工智能場(chǎng)景應(yīng)用。

“銀行業(yè)需要加強(qiáng)利率傳導(dǎo)，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理，優(yōu)化布局、苦練內(nèi)功，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)模式，實(shí)現(xiàn)由外延式粗放擴(kuò)張向內(nèi)涵精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，積極應(yīng)對(duì)凈息差收窄。”前述中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一是科學(xué)降低負(fù)債成本。提升核心存款的吸收能力，加強(qiáng)代發(fā)薪、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)穩(wěn)存、增存作用，增加結(jié)算類資金沉淀，擴(kuò)充低成本資金來(lái)源；持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，深入了解客戶需求，提升全面優(yōu)質(zhì)專業(yè)的金融服務(wù)。二是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。做好資產(chǎn)組合管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整，合理配置金融資源，增強(qiáng)對(duì)新質(zhì)生產(chǎn)力、五篇大文章等重點(diǎn)領(lǐng)域支持，挖掘新的增長(zhǎng)點(diǎn)。三是推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)，提升非息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，增強(qiáng)內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力，擺脫對(duì)資本驅(qū)動(dòng)增長(zhǎng)這一傳統(tǒng)發(fā)展模式的依賴。

（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）