近日，《中國(guó)青年報(bào)》一篇題為《寵物進(jìn)家門 保險(xiǎn)買不買》的報(bào)道引發(fā)關(guān)注。隨著中國(guó)寵物經(jīng)濟(jì)升溫，2024年，中國(guó)城鎮(zhèn)寵物數(shù)量超過1.2億只，90后、00后養(yǎng)寵人群占比超六成，寵物保險(xiǎn)成了不少“鏟屎官”的新選擇。然而，買了保險(xiǎn)卻賠不了、高齡寵物續(xù)保無(wú)門的故事屢見不鮮，讓人忍不住問：給“毛孩子”上個(gè)保險(xiǎn)，咋就這么難落地？

報(bào)道中，95后郭女士的貓咪Seven因膀胱結(jié)石花了近3000元，保險(xiǎn)公司卻以“長(zhǎng)期疾病”為由拒賠；梁女士的狗卷卷因腹壁疝被劃為“先天性疾病”，理賠申請(qǐng)不到24小時(shí)就被駁回。合同條款里藏著小字“雷區(qū)”，遺傳病、先天病等一連串免責(zé)清單，看得人眼花繚亂。更別提10歲以上的高齡寵物，續(xù)保直接成難題，柯基犬蘿布丁的主人夏萊就直言：“年輕時(shí)保得住，年老時(shí)反而沒保障，這算啥保險(xiǎn)？”數(shù)據(jù)顯示，寵物平均單次就診花費(fèi)已達(dá)2000多元，若沒有保險(xiǎn)兜底，不少人只能咬牙硬扛，甚至無(wú)奈棄養(yǎng)。

保險(xiǎn)公司也有自己的苦衷。寵物險(xiǎn)賠付率高得嚇人，部分渠道甚至超100%，遠(yuǎn)超其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。貓狗發(fā)病率高、意外多，醫(yī)療費(fèi)用還不透明，醫(yī)生資質(zhì)參差不齊，過度診療更是常事。加上一些投保人低報(bào)年齡、隱瞞病史，保險(xiǎn)公司不得不在條款里“設(shè)卡”。但這種“寬進(jìn)嚴(yán)出”的玩法，短期內(nèi)省了錢，長(zhǎng)遠(yuǎn)看卻砸了招牌，讓消費(fèi)者的信任一降再降。

這其中有一個(gè)重要問題需要弄清楚，那就是，寵物的所謂醫(yī)療險(xiǎn)，本質(zhì)上還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這與人的醫(yī)療保險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)有很大區(qū)別。人類醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)注的是人的生命和健康，屬于人身保險(xiǎn)的一種，帶有社會(huì)保障性質(zhì)；而寵物醫(yī)療險(xiǎn)歸類為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司把寵物視為財(cái)產(chǎn)的一部分，保障的是寵物生病時(shí)產(chǎn)生的治療費(fèi)用，更多是商業(yè)服務(wù)，缺少社會(huì)福利屬性。兩者雖然都叫“醫(yī)療保險(xiǎn)”，但無(wú)論在法律定位、保障內(nèi)容還是責(zé)任承擔(dān)上都有本質(zhì)不同。

不論是人險(xiǎn)還是寵物險(xiǎn)，保險(xiǎn)的基本邏輯從來(lái)沒有改變過：大數(shù)法則和誠(chéng)信原則。問題在于，寵物保險(xiǎn)實(shí)操中碰到的難題遠(yuǎn)比想象的要多。寵物的年齡評(píng)估難、治療標(biāo)準(zhǔn)缺失、過度醫(yī)療消費(fèi)、騙?，F(xiàn)象，都讓保險(xiǎn)公司在定價(jià)和理賠時(shí)步步為營(yíng)，生怕一個(gè)不慎就被“薅羊毛”。

對(duì)比成熟市場(chǎng)，可以找到一些值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。比如，一些國(guó)家在寵物醫(yī)療體系和保險(xiǎn)制度上實(shí)現(xiàn)了較好的銜接，通過統(tǒng)一的醫(yī)療規(guī)范和嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管，保障了保險(xiǎn)公司對(duì)診斷結(jié)果的信任基礎(chǔ)，也減少了騙?？臻g。盡管保費(fèi)水平相對(duì)較高，但理賠流程清晰，拒賠率低，投保人與保險(xiǎn)公司之間建立了相對(duì)穩(wěn)定的互信，市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)更加健康有序。

而在我國(guó)，寵物保險(xiǎn)正處于快速發(fā)展階段，仍面臨不少挑戰(zhàn)。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)為了追求低價(jià)，保障范圍不斷壓縮，理賠爭(zhēng)議時(shí)有發(fā)生。由于缺乏統(tǒng)一的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司對(duì)診療賬單往往存有疑慮，審核趨于嚴(yán)格。與此同時(shí)，投保人對(duì)產(chǎn)品理解不足，有的甚至存在僥幸心理，投保雙方在博弈中消耗了彼此的信任，難以形成良性互動(dòng)。市場(chǎng)潛力是客觀存在的，但若理賠難、高齡寵物續(xù)保難的問題不解決，這塊“蛋糕”早晚會(huì)涼。

面對(duì)各種問題，寵物保險(xiǎn)怎么破？首先保險(xiǎn)公司要完善產(chǎn)品，把條款寫得更明白，把覆蓋范圍更廣一些，別總拿“遺傳病”等做擋箭牌。高齡續(xù)?？梢蕴剿鞣旨?jí)定價(jià)方案：年紀(jì)大的寵物適當(dāng)提高保費(fèi)，總好過“一刀切”直接拒保。與此同時(shí)，行業(yè)自我規(guī)范也要跟上，寵物醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)盡快提上日程。醫(yī)生資質(zhì)、診療收費(fèi)要有明確規(guī)范，不能再讓“天價(jià)寵物醫(yī)療”傷了消費(fèi)者的心，也難倒了保險(xiǎn)公司。監(jiān)管部門也要嚴(yán)厲打擊騙保行為，規(guī)范過度診療，真正為寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)掃清障礙。

寵物保險(xiǎn)不僅關(guān)乎經(jīng)濟(jì)賬本，更寄托著一份責(zé)任和情感。無(wú)論是保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，還是每一位養(yǎng)寵人，都希望在困難時(shí)刻，能有一份值得信賴的保障。而這一份保障的落地，靠的是透明的制度、規(guī)范的服務(wù)，以及共同守護(hù)生命的初心。只有這樣，寵物保險(xiǎn)才能不再成為市場(chǎng)的噱頭，而是陪伴寵物和家庭共同成長(zhǎng)的一份溫暖承諾。

（來(lái)源：光明網(wǎng)）