寵物經(jīng)濟(jì)持續(xù)升溫，越來越多的人開始思考要不要給自己的“毛孩子”買保險(xiǎn)？上了保險(xiǎn)，能得到保障嗎？

95后郭女士沒有想到，給自家貓咪seven買了保險(xiǎn)后，理賠卻被拒。今年2月中旬，seven被診斷患膀胱結(jié)石，治療費(fèi)用接近3000元。保險(xiǎn)公司拒賠的理由是膀胱結(jié)石屬于長期疾病，保險(xiǎn)公司懷疑她在投保前就知道貓患病，有騙保嫌疑。

“貓咪之前身體健康，都沒去過醫(yī)院?！惫亢捅ｋU(xiǎn)公司一番溝通后，保險(xiǎn)公司仍舊拒賠，提出最多給予200元的補(bǔ)貼。

中國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量正在快速增加?！?025年中國寵物行業(yè)白皮書(消費(fèi)報(bào)告)》顯示，2024年，中國城鎮(zhèn)寵物數(shù)量超過1.2億只。與此同時(shí)，《眾安保險(xiǎn)&螞蟻保：2023寵物數(shù)字化保險(xiǎn)發(fā)展趨勢洞察白皮書》(以下簡稱《白皮書》)中提到，寵物平均單次就診花費(fèi)已達(dá)2000多元。

寵物醫(yī)療費(fèi)用高企，隨著寵物年齡的增長，越來越多的寵物主開始思考，要不要給自己的“毛孩子”買保險(xiǎn)？上了保險(xiǎn)，能得到保障嗎？

在北京生活的王娜娜是一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，更是一名貓狗雙全的寵物主。這幾年，她明顯感到，養(yǎng)寵人對(duì)寵物險(xiǎn)的需求在增強(qiáng)?！斑@兩年咨詢寵物險(xiǎn)的客戶數(shù)量越來越多，咨詢的問題也更專業(yè)，大家更舍得花錢了?！?/p>

《白皮書》表明，2022年全球?qū)櫸锉ｋU(xiǎn)市場規(guī)模達(dá)到了908.46億元人民幣，預(yù)計(jì)2028年將達(dá)到2265.57億元人民幣。

從2004年國內(nèi)開始出現(xiàn)寵物險(xiǎn)至今，多家保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)錨定寵物保險(xiǎn)市場，紛紛入局。中國人民保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭，眾安在線、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，以及支付寶、抖音和京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都相繼開展了寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，寵物險(xiǎn)被保對(duì)象主要是狗和貓，盡管被保的是一個(gè)生命，但寵物險(xiǎn)目前還是被各家險(xiǎn)企列為財(cái)險(xiǎn)。

“目前市場上的寵物保險(xiǎn)分為三大類：寵物醫(yī)療險(xiǎn)、寵物意外險(xiǎn)和寵物主人責(zé)任險(xiǎn)?！蓖跄饶瓤吹?，給狗上保險(xiǎn)的養(yǎng)寵人比貓多?！耙?yàn)楣酚懈叩耐獬鲂枨螅菀讉?、被傷、被投毒等，意外風(fēng)險(xiǎn)和意外疾病概率更高。當(dāng)然，貓咪也有很多常見疾病需要醫(yī)保?！?/p>

當(dāng)前，有些保險(xiǎn)公司將不同種類的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品劃分為不同的檔位，分別對(duì)應(yīng)不同價(jià)格。比如，寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)，有公司推出的最低檔位產(chǎn)品(基礎(chǔ)版)價(jià)格每月僅需1元多；而醫(yī)療保險(xiǎn)，有的產(chǎn)品的最低檔位是每月17.33元，中等檔位每月34.08元，最高檔位每月需要67.08元。

寵物險(xiǎn)定價(jià)是保險(xiǎn)公司根據(jù)可能的賠付成本倒算出來的，會(huì)根據(jù)不同消費(fèi)者的需求和購買力做分檔，不同價(jià)格對(duì)應(yīng)的保障力度也不同。“比如消費(fèi)者購買的是年費(fèi)1000多元的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，單次醫(yī)療事故賠付限額能抬到兩萬元；而年費(fèi)200多元的產(chǎn)品，單次門診或手術(shù)能賠上百元到1000元。”

柯基犬蘿布丁5歲那年，它的主人夏萊就給它購買了寵物險(xiǎn)。和許多寵物主比起來，她更想給狗有限的壽命早點(diǎn)上一份保障。

24歲的于天宇不久前剛給自己的寵物貓豆豆購買了保險(xiǎn)，這是他購買的第一份保險(xiǎn)?！拔抑車B(yǎng)寵物的基本都是年輕人，大家對(duì)寵物保險(xiǎn)還處于剛接觸的階段?！薄?025年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，我國年輕寵物主的占比持續(xù)攀升，其中90后養(yǎng)寵占比達(dá)41.2%，00后也占到了25.6%。

年輕人雖然是養(yǎng)寵主力軍，但也因年齡、身份和收入的差別，對(duì)寵物險(xiǎn)的需求不同?！笆欠襁x擇購買寵物險(xiǎn)，還要看產(chǎn)品保障、寵物需求以及寵物主的自身財(cái)力?！蓖跄饶日f。

投保的起步價(jià)不高，但理賠經(jīng)常遇到問題。

今年2月16日，梁女士在社交平臺(tái)上寫道：“寵物醫(yī)保，這也不保，那也不保?！痹缜?，她的寵物狗卷卷確診腹壁疝。申請(qǐng)理賠后，不到24小時(shí)就收到了回復(fù)：理賠審核未通過。原因是腹壁疝為保單責(zé)任免除病種清單中的疾病，詳細(xì)疾病清單請(qǐng)見《投保須知》。梁女士無奈道：“買的時(shí)候稱全病種保障，《投保須知》里一堆病不能保。而且，我根本沒看到《投保須知》。”

后來梁女士找到了《投保須知》，因?yàn)樽煮w較小，之前被她忽略了。而《投保須知》里“腹壁疝”在“不被保障的先天性、遺傳性疾病”欄。梁女士稱：“醫(yī)生說卷卷的腹壁疝并非先天或遺傳，我們家4只狗，卷卷的狗媽媽和其他狗寶寶都無類似病史?！?/p>

王娜娜認(rèn)為，寵物主在投保時(shí)要盡量減少和保險(xiǎn)公司之間的信息差，要看清楚合同里的細(xì)則，例如賠付范圍、免賠額、保費(fèi)、投保年齡限制、定點(diǎn)合作醫(yī)院等?！靶⌒〉膶櫸锉ｋU(xiǎn)，需要注意的地方非常多?！?/p>

除了一些被劃為先天性、遺傳性疾病以及寵物的絕育美容等，不予賠付外，在具體工作中，王娜娜還發(fā)現(xiàn)，有時(shí)一些治療用的東西，如果不是藥品，后期也不在理賠范圍內(nèi)。“我的一個(gè)客戶的貓得了外耳炎，大夫開了一種滴液洗劑?？蛻粽J(rèn)為這個(gè)是醫(yī)生開的藥，應(yīng)該可以賠付，但是保險(xiǎn)公司把它列為了寵物用品而不是寵物藥品，拒絕賠付?！?/p>

有的寵物病癥并沒有合適對(duì)應(yīng)的動(dòng)物用藥，有時(shí)醫(yī)生會(huì)選擇如關(guān)節(jié)營養(yǎng)劑、膀胱黏膜營養(yǎng)劑、皮膚營養(yǎng)劑等產(chǎn)品?！斑@些產(chǎn)品不被保險(xiǎn)公司列入報(bào)銷范圍，(這樣)就不能報(bào)銷了?！?/p>

與此同時(shí)，續(xù)保也成為許多寵物主開始關(guān)注的重點(diǎn)。

最近，夏萊開始逐一研究市面上的寵物險(xiǎn)，只為了能找到一款狗狗過了10歲可以續(xù)保的產(chǎn)品?！疤}布丁今年9歲了，5歲以來一直上著保險(xiǎn)。但我咨詢專業(yè)人士得知，過了10歲后，寵物很有可能因?yàn)楦鞣N原因，不能續(xù)保?！?/p>

查閱多個(gè)寵物險(xiǎn)的條款，發(fā)現(xiàn)上面并沒有明確寫著在保的寵物過了10歲就不能續(xù)保。但許多寵物險(xiǎn)的介紹中，投保年齡要求在60天到10周歲之間。這讓夏萊擔(dān)心，狗狗到了11歲時(shí)，可能會(huì)遇到無法續(xù)保的問題。她在社交媒體平臺(tái)上，也經(jīng)常看到寵物主發(fā)帖說10歲之后續(xù)保失敗的案例。有的網(wǎng)友說自己家的狗在10歲前申請(qǐng)過理賠，到了11歲時(shí)就突然不給續(xù)保了。

10歲通常意味著貓狗進(jìn)入老年階段，由此它們的健康狀況開始下降、患病率上升。保險(xiǎn)公司對(duì)投保和續(xù)保的審核非常嚴(yán)格。所以在寵物保險(xiǎn)圈，大家默認(rèn)10歲是一個(gè)“坎”。

夏萊覺得不太合理，寵物10歲前健康的時(shí)候一直能續(xù)保，10歲過后對(duì)醫(yī)療需求增大反而不能續(xù)保了，這會(huì)加大養(yǎng)寵人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?！皩櫸镫U(xiǎn)最重要的還是延續(xù)性和穩(wěn)定性，這也是我作為投保人最看重的?！?/p>

《白皮書》顯示，寵物品種多，風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)系統(tǒng)復(fù)雜，寵物醫(yī)療險(xiǎn)的出險(xiǎn)率、賠付率在一眾財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種中格外顯眼，根據(jù)多家平臺(tái)及保司提供的數(shù)據(jù)，寵物險(xiǎn)整體賠付率較高，部分渠道甚至已經(jīng)突破100%。

“寵物險(xiǎn)盈利少會(huì)影響用戶的權(quán)益。”一名寵物險(xiǎn)銷售人員表示，如果賠付成本很緊張，保險(xiǎn)公司就沒有更多的利潤空間投入到產(chǎn)品的保障和完善上?！皩櫸镫U(xiǎn)有一些理賠限制，有遺傳病限制、年齡限制、單次事故賠付上限、免賠額等，但如果沒有這些限制，產(chǎn)品一定會(huì)賠、會(huì)下架?！?/p>

造成寵物險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率高的原因很多?！笆紫染褪秦埞纷匀簧『鸵馔獍l(fā)生的概率本身就很高；其次是寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失，比如醫(yī)生資質(zhì)良莠不齊、醫(yī)療事故界定不清晰、國內(nèi)獸藥目錄不完整、藥品混用、定價(jià)不合理等，導(dǎo)致理賠案件多且難以核定；再次是寵物醫(yī)療行業(yè)還未形成完善的報(bào)銷、定價(jià)規(guī)則，也缺少數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的監(jiān)控，導(dǎo)致騙保難以監(jiān)管。”上述寵物險(xiǎn)銷售人員說。

瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)農(nóng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人吳一塵長期研究中國寵物保險(xiǎn)市場，他認(rèn)為，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)控制缺失，會(huì)造成寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率高、產(chǎn)品服務(wù)表現(xiàn)不佳。

目前，寵物險(xiǎn)投保也存在一些“騙?！钡那闆r，比如首次投保時(shí)寵物年齡低報(bào)、隱瞞病史等。為此，現(xiàn)在一些寵物險(xiǎn)銷售平臺(tái)開始上線寵物識(shí)別技術(shù)，如讓寵物主上傳寵物的正面照、側(cè)面照和鼻紋照，作為被投保寵物的生物信息。

一些發(fā)達(dá)國家的寵物保險(xiǎn)市場起步早，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管體系都比較完備。美國一家寵物保險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)顯示，不算增值服務(wù)，其保險(xiǎn)產(chǎn)品僅賠付率就高達(dá)70%?！坝谋ＹM(fèi)不便宜，我買的那款一個(gè)月要幾十英鎊，申請(qǐng)理賠時(shí)也有100鎊的免賠額。但是保險(xiǎn)公司很信任寵物醫(yī)院的確診和治療，所以基本不存在醫(yī)院騙保或者保司拒賠的情況。”她說。

吳一塵認(rèn)為，中國寵物保險(xiǎn)市場仍處于初期階段，但過去幾年發(fā)展很快，例如保險(xiǎn)服務(wù)醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)逐步拓展到全國主要市縣。但國內(nèi)寵物市場低價(jià)競爭、保障狹窄、濫用“寬進(jìn)嚴(yán)出”規(guī)則的問題依然存在。無論是從國內(nèi)實(shí)踐還是國際經(jīng)驗(yàn)來看，寵物保險(xiǎn)從來就不是一個(gè)模式簡單、運(yùn)營便捷、盈利輕松的行業(yè)，“其發(fā)展本身需要依靠動(dòng)物醫(yī)學(xué)，橫跨產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，聯(lián)結(jié)寵物醫(yī)療行業(yè)，面對(duì)寵物消費(fèi)者?！?/p>

他表示，在完善寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，寵物保險(xiǎn)需要更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)剡M(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)，加強(qiáng)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)的控制。此外，投保人強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)，減少騙保欺詐也很重要，這樣可以確保保險(xiǎn)經(jīng)營能夠最大程度平衡消費(fèi)者認(rèn)可和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

采訪過程中，多名受訪者表示，完善寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，其意義不僅是加強(qiáng)對(duì)寵物的保障，還有助于減少寵物被棄養(yǎng)的數(shù)量。

“不少人就是因無力承擔(dān)寵物醫(yī)療費(fèi)，直接將生病寵物遺棄在醫(yī)院。如果保險(xiǎn)能切實(shí)發(fā)揮保障作用，減輕寵物主經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，或許這些寵物不會(huì)輕易被人遺棄，流浪動(dòng)物數(shù)量肯定會(huì)減少?！蓖跄饶日f。

來源： 中國青年報(bào)