城市金融報記者  畢華章

消費領(lǐng)域近期的一大焦點是預(yù)付資金類消費糾紛。當(dāng)“卷款跑路”成為消費者提起這類消費的第一印象時，這個大眾的痛點已成為影響行業(yè)發(fā)展的頑疾。

營造舒心放心的消費環(huán)境，不僅事關(guān)消費者的消費體驗和資產(chǎn)安全，也是考驗營商環(huán)境質(zhì)量的一大要素，在大力提振消費的當(dāng)前，更顯緊迫。

頑疾如何破局？相較糾紛出現(xiàn)后維權(quán)，消費者的合法權(quán)益有沒有更加完善的保障措施？消費者有沒有更多主動性，提前規(guī)避這樣的風(fēng)險？預(yù)付類資金服務(wù)信托提供了新的解法。

預(yù)付資金類消費糾紛引最高法關(guān)注

近年來，預(yù)付消費糾紛持續(xù)高發(fā)，根據(jù)中國消費者協(xié)會統(tǒng)計，2023年預(yù)付消費投訴量達(dá)到了127萬件，占全年消費投訴總量的41%，這一現(xiàn)象折射出傳統(tǒng)監(jiān)管模式下資金安全與商戶信用風(fēng)險的深層次矛盾。

近期，最高人民法院召開發(fā)布會，發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理預(yù)付式消費民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋》及涉預(yù)付式消費典型案例。其中幾例案例頗為典型，涉及健身房、美容院、培訓(xùn)機構(gòu)等與消費者關(guān)系密切的預(yù)付類糾紛。此外，發(fā)布會也指出，“職業(yè)閉店人”以虛假材料注銷公司的，應(yīng)依法向消費者承擔(dān)民事責(zé)任；“職業(yè)閉店人”以欺詐為目的誘使消費者充值構(gòu)成犯罪的，應(yīng)依法追究刑事責(zé)任。

這些預(yù)付式消費類型多樣，涉及金額也各有不同，其中不乏大額案例，某些涉及消費者數(shù)量眾多時，糾紛金額甚至可達(dá)數(shù)十萬乃至上百萬級別。同時，還有一點非常重要，預(yù)付式消費中往往出現(xiàn)這樣的情形：當(dāng)部分預(yù)付類消費的合同文本以及記載消費金額、次數(shù)、預(yù)付款余額等信息的證據(jù)由經(jīng)營者掌握時，消費者即使希望通過法律途徑維權(quán)，也經(jīng)常面臨“舉證難”的困境。

預(yù)付資金類消費困局的信托解法

預(yù)付式消費的信任困局，凸顯出消費者資金安全與權(quán)益保障的失衡。

相較糾紛出現(xiàn)事后維權(quán)，消費者的合法權(quán)益有沒有更加完善的保障措施？消費者有沒有更多主動性，可以提前規(guī)避這樣的財產(chǎn)風(fēng)險？

值得注意的是，憑借《信托法》賦予的“財產(chǎn)獨立、風(fēng)險隔離”法定效力，信托為破解預(yù)付資金監(jiān)管的難題提供了一種解決方案。

“根據(jù)《信托法》第15條、第16條及第18條規(guī)定，信托財產(chǎn)獨立于委托人、受托人及受益人的固有資產(chǎn)，形成法律意義上的獨立實體?！蔽鞑啃磐袆?chuàng)新研究部總經(jīng)理劉發(fā)躍稱。

具體運作中，消費者將預(yù)付資金存入信托公司在商業(yè)銀行開立的信托專戶，資金支出按實際消費情況分期劃付至商家結(jié)算賬戶。一旦商家出現(xiàn)經(jīng)營異?；蚱飘a(chǎn)清算，消費者預(yù)付資金仍可能通過獨立信托賬戶實現(xiàn)司法保護(hù)，在信托合同中約定劃付至信托財產(chǎn)專戶的消費者的預(yù)付資金不受損失，從根本上化解“卷款跑路”“押金挪用”等頑疾，真正實現(xiàn)預(yù)付資金的風(fēng)險隔離和獨立安全。

初步梳理發(fā)現(xiàn)，已有多家信托公司涉足預(yù)付類資金服務(wù)信托。在蘇州、西安、海南等多個城市，這類信托業(yè)務(wù)紛紛落地，覆蓋教培、商超等場景，切實維護(hù)了消費者的合法權(quán)益。

同時，也有信托公司與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)積極攜手，例如國民信托聯(lián)合支付寶、工商銀行在濟(jì)南推出“預(yù)付寶”，消費者掃碼支付后資金直達(dá)信托賬戶，并在后臺通過設(shè)立“隱藏式”銀行結(jié)算平臺和信托資金監(jiān)管平臺實現(xiàn)資金監(jiān)管。

預(yù)付類資金服務(wù)信托如何更進(jìn)一步？

正是看到預(yù)付類資金服務(wù)信托可應(yīng)用的消費場景眾多，具有可拓展、可復(fù)制、規(guī)?；瘽摿Γ⑶乙褜崿F(xiàn)上述諸多業(yè)務(wù)創(chuàng)新落地，業(yè)界對其下一步的發(fā)展布局也更為關(guān)切。

《2024年信托業(yè)專題研究報告》指出，隨著預(yù)付資金托管經(jīng)驗不斷積累，信托公司將進(jìn)一步面向我國社會生活各領(lǐng)域推廣應(yīng)用該模式，推動行政管理部門的認(rèn)可支持與專項政策出臺。特別是聚焦養(yǎng)老金融、普惠金融等重點服務(wù)方向，推出普惠型的信托資金賬戶，以數(shù)字化能力接入?yún)^(qū)域政府的綜合行政服務(wù)平臺，爭取在更廣泛的社會治理、民生服務(wù)場景中應(yīng)用信托機制功能。

西部信托上述人士認(rèn)為，西部信托在預(yù)付類資金服務(wù)信托領(lǐng)域具有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，進(jìn)行了一系列探索和嘗試。這類業(yè)務(wù)是受到監(jiān)管鼓勵的信托公司本源業(yè)務(wù)，信托模式確實具備獨特的優(yōu)勢。推動預(yù)付類資金服務(wù)信托的規(guī)?；l(fā)展，需要構(gòu)建多方協(xié)同生態(tài)。

從行政管理部門的層面來說，地方政府對信托行業(yè)的理解不盡相同，單用途預(yù)付卡涉及的行業(yè)眾多，全流程涉及了多個行業(yè)主管部門和執(zhí)法機構(gòu)，存在“多頭監(jiān)管”的難題。需要加強頂層制度設(shè)計，如將信托模式納入《單用途預(yù)付卡管理辦法》等政策框架，從而指導(dǎo)地方構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化管理體系，強化政府背書。

在信托公司層面，正在不斷延伸服務(wù)鏈條，探索“服務(wù)+”生態(tài)，從而構(gòu)建可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式。例如，在供應(yīng)鏈場景中，可融合預(yù)付款監(jiān)管與供應(yīng)鏈融資服務(wù)。通過打通預(yù)付賬戶與家庭服務(wù)信托，支持消費者將閑置資金轉(zhuǎn)入理財專戶，實現(xiàn)“消費+儲蓄+投資”一站式管理；與銀行、保險機構(gòu)共建“信托+保險”模式，由信托負(fù)責(zé)過程監(jiān)管，保險覆蓋極端風(fēng)險，形成優(yōu)勢互補等。

在消費者層面，應(yīng)當(dāng)加強風(fēng)險教育和權(quán)益引導(dǎo)，通過宣傳信托監(jiān)管成效、曝光預(yù)付類資金違規(guī)案例等方式，提升公眾對資金監(jiān)管的認(rèn)知，鼓勵消費者更多地選擇接入信托服務(wù)的商家，形成“用腳投票”的市場，倒逼形成良好的治理機制。

當(dāng)前，預(yù)付類資金服務(wù)信托已經(jīng)從制度層面走向了多元化的場景落地。這一類業(yè)務(wù)的價值不僅在于化解消費過程中的信任危機，更在于通過金融工具賦能社會治理，發(fā)揮金融服務(wù)人民美好生活需要的本質(zhì)要求。預(yù)付類資金服務(wù)信托作為監(jiān)管鼓勵的信托本源業(yè)務(wù)，與中央金融工作會議提出的“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”高度契合。

隨著政策協(xié)同、生態(tài)共建和公眾參與的持續(xù)深化，預(yù)付類資金服務(wù)信托有望成為金融服務(wù)社會治理的典范，為民生消費安全筑牢“信托防線”。