隨著規(guī)模擴張帶來的紅利逐漸消退，金融業(yè)正步入一個以質(zhì)量競速為特征的“新賽點”。這一變化意味著金融機構不能再依賴于以往的快速擴展模式來獲取增長，而是需要轉(zhuǎn)向更加注重效率和質(zhì)量的發(fā)展方式。在這樣的背景下，銀行業(yè)正在加速調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構，通過盤活現(xiàn)有的風險資產(chǎn)并優(yōu)化資源配置。

息差收窄、競爭加劇、風險顯性化——當多重壓力疊加襲來，中國金融業(yè)過往依賴規(guī)模擴張的順周期增長模式已難以為繼。

面對行業(yè)轉(zhuǎn)型的十字路口，唯有將風險管控深度融入戰(zhàn)略決策體系，通過主動的資產(chǎn)負債表管理實現(xiàn)資源動態(tài)優(yōu)化，才能在行業(yè)變局中構筑持久競爭力。

為了進一步優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，今年以來，個貸不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場迎來了活躍期。在銀登中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓平臺上，中國銀行、建設銀行、平安銀行、江蘇銀行、中原銀行等眾多銀行機構正在尋求轉(zhuǎn)讓個貸不良資產(chǎn)。

這并非簡單的風險剝離，而是基于“資源再配置”的深度考量。經(jīng)測算，通過這種方式，銀行業(yè)不僅可以降低不良貸款率，還能夠釋放部分撥備資源，為后續(xù)的新業(yè)務發(fā)展提供資金支持，更好地服務實體經(jīng)濟。

收拳

收拳也是在為下一次出擊積蓄力量，這個道理同樣適用于銀行的經(jīng)營策略。

銀行需要對市場環(huán)境有清晰的認識，并且要清楚自己的位置和優(yōu)勢。通過這種方式，銀行可以在保證穩(wěn)定的同時，為長遠的發(fā)展打下堅實的基礎。

隨著不良貸款問題越來越突出，銀行正在加快處理這些不良資產(chǎn)，特別是個人貸款方面的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓變得非?；钴S。

最近，在銀登網(wǎng)的不良貸款轉(zhuǎn)讓專區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布了大量公告，加速清理因信用卡透支和個人消費及經(jīng)營性貸款產(chǎn)生的不良資產(chǎn)包。

這些個人信用貸款通常每筆金額不大，也沒有抵押物。如果借款人沒有按時還款，銀行會立刻準備相應的減值資金。只有在多次催收無效后，才會考慮采取法律手段或者將這些不良資產(chǎn)打包出售。

因此，被拍賣的個人信用貸不良資產(chǎn)包多數(shù)是那些拖欠時間較長甚至故意拖欠的情況。據(jù)統(tǒng)計，這類貸款最終能收回的資金通常不到25%到30%。

近期，江蘇銀行也加入了處置不良貸款的行列。據(jù)了解，這些不良貸款主要來源于個人互聯(lián)網(wǎng)貸款，平均逾期天數(shù)約為1000天，也就是大約三年的時間。

據(jù)中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，出售個貸不良資產(chǎn)包，不僅有助于銀行降低不良貸款率，改善財務報表，還能讓銀行回收資金，增強現(xiàn)金流，并減少管理不良資產(chǎn)的成本。同時，釋放的資金可以用來支持重點科創(chuàng)項目，更好地服務實體經(jīng)濟。

由此可見，銀行處理不良資產(chǎn)不僅僅是為了甩掉負擔，而是通過調(diào)整資源配置，把不賺錢的部分轉(zhuǎn)換成新的增長點，把風險管理的成本轉(zhuǎn)化為業(yè)務效率，真正為高質(zhì)量發(fā)展儲備能量。

出拳

“蓄而后發(fā)”，就像拉弓射箭，先積蓄力量再釋放出去。

實際上，處理不良資產(chǎn)只是江蘇銀行堅持“不求最快、但求最穩(wěn)”這一穩(wěn)健經(jīng)營原則的一個例子。

面對不斷變化的外部環(huán)境，江蘇銀行特別重視風險管理。他們不斷完善“1+3+N”風控體系，改進內(nèi)部防控機制，逐步提高風險控制能力。

特別是在人工智能等新技術迅速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的風險管理方式正在經(jīng)歷重大變革。江蘇銀行利用科技創(chuàng)新，特別是自主研發(fā)的“智慧小蘇”大語言模型，推動全行在風險控制方面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

舉個例子，在為小微商戶提供貸款時，客戶經(jīng)理需要核實商戶地址信息。過去，由于描述上的差異，傳統(tǒng)的方法很難準確匹配地址?，F(xiàn)在，通過結(jié)合“智慧小蘇”和規(guī)則匹配技術，江蘇銀行能夠?qū)Φ刂愤M行預處理、拆解，并計算相似度。只要關鍵信息如街道名稱和門牌號一致，系統(tǒng)就能判斷這些地址是否指向同一個地方，風險識別準確率高達99%。

這樣的轉(zhuǎn)型帶來了顯著的效果。截至2024年底，江蘇銀行的不良貸款率降至0.89%，是上市以來的最低點，撥備覆蓋率達到350.10%，表明其有足夠的資金來抵御潛在的風險。

根據(jù)最新的監(jiān)管數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行平均不良率為1.50%，撥備覆蓋率是211.19%。相比之下，江蘇銀行的不良貸款率低于行業(yè)平均水平0.61個百分點，撥備覆蓋率則高出138.91個百分點，顯示出其在風險管理方面處于領先地位。

持續(xù)優(yōu)化的風險管理策略也幫助江蘇銀行實現(xiàn)了穩(wěn)步增長。到2024年末，江蘇銀行總資產(chǎn)達到39518.14億元，同比增長16.12%，并且全年收入達到808.15億元，增長了8.78%，凈利潤為318.43億元，增長了10.76%。

此外，江蘇銀行還在制造業(yè)、科技企業(yè)、綠色金融和小微企業(yè)等多個領域取得了重要進展。目前，其制造業(yè)貸款余額超過3000億元，服務科技企業(yè)達2.12萬家，綠色投資規(guī)模超過5600億元，普惠型小微貸款余額突破2000億元。

（來源： 環(huán)球老虎財經(jīng)app）