新能源汽車成為越來越多消費者購車的“首選”，與之緊密相關(guān)的新能源車險也迎來了首個指導(dǎo)意見。

日前，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），推出21項舉措，包括合理降低新能源汽車維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險分擔機制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍等，著力推動解決新能源汽車投保難、保費高等問題。

直擊新能源車險投保難、保費貴、承保虧三大難題

2024年以來，新能源汽車越來越“火熱”。公安部最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國新能源汽車保有量已達3140萬輛，2024年新注冊登記新能源汽車1125萬輛，占新注冊登記汽車數(shù)量的41.83%，與2023年相比增加382萬輛，增長51.49%。

隨著新能源汽車保有量的節(jié)節(jié)攀升，新能源車險市場規(guī)模也在快速增長。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國新能源車險保費從2016年的68億元增長到2024年的1409億元，在車險保費總額中的占比，也從 1%大幅提升至 15.4%，上險滲透率已接近 50%。

然而，在新能源車險為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有效保障的過程中，一些發(fā)展中的問題也浮出水面。一位業(yè)內(nèi)人士透露：“新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險率和維修成本高、部分車型保險風(fēng)險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象?！边@些問題不僅困擾著廣大消費者，也對新能源車險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展形成挑戰(zhàn)。

為了從根源上解決這些問題，《指導(dǎo)意見》從多個關(guān)鍵維度發(fā)力，直擊新能源車險投保難、保費貴、承保虧三大難題，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)及新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展鋪就堅實道路。

——在破解“少數(shù)車輛投保不暢”的問題上，《指導(dǎo)意見》提出，要引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險分擔機制，統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險分擔機制和平臺，為高賠付風(fēng)險的新能源汽車提供有效保險保障，實現(xiàn)消費者愿保盡保。

——在破解“部分車型保費較高”的問題上，《指導(dǎo)意見》提出，要合理降低新能源汽車維修使用成本，豐富維修零配件供給渠道和類型，引導(dǎo)消費者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣，推動新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。建立保險車險風(fēng)險分級制度。

——破解“新能源車險經(jīng)營持續(xù)虧損”的問題上，《指導(dǎo)意見》提出，要穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍，對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，促進車險價格與風(fēng)險更為匹配，有效發(fā)揮市場機制作用。

業(yè)內(nèi)人士分析稱：“《指導(dǎo)意見》意義深遠，一方面，有效滿足老百姓對新能源車險的保障需求，為消費者提供更優(yōu)質(zhì)、更合理的保險服務(wù)；另一方面，也全力助推新能源汽車這一優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，避免因車險問題給新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來阻礙?！?/p>

“車險好投保”平臺已落地見效

前不久，某地新能源貨車司機反映遇到商業(yè)保險投保難的問題。除此之外，還有部分新能源車主表示，“車輛保費好像一年比一年高”。

為了盡快解決部分車主反映的被拒保問題，2025年1月25日10時，“車險好投?！逼脚_正式上線，這是為解決新能源車投保難、投保貴問題的官方平臺，任何新能源車主在其他的常規(guī)渠道投保買不到保險時，都可以在該平臺內(nèi)購買，保險公司不得拒保。

據(jù)了解，該平臺首批已有人保財險、平安財險、太平洋財險、國壽財險、中華聯(lián)合財險、陽光財險、大地財險、太平財險、申能財險和永安財險10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入。截至上線當日14時，平臺注冊用戶2715位，登記客戶投保意向3087筆，保險公司完成承保166單、保費合計415121.82元，平臺首單由人保財險河北省分公司承保。

《指導(dǎo)意見》提出，要引導(dǎo)保險行業(yè)建立高賠付風(fēng)險分擔機制和平臺，為高賠付風(fēng)險的新能源汽車提供有效保險保障，實現(xiàn)消費者愿保盡保?！败囯U好投?！逼脚_的上線，正是《指導(dǎo)意見》中首批落地實施的關(guān)鍵內(nèi)容。

“高賠付風(fēng)險機制可以解決國際保險領(lǐng)域所稱的‘剩余市場’問題，是中國特色的解決方案，體現(xiàn)了保險公司的擔當作為和保險行業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，這一機制的成功落地與平臺的上線運行，不僅將切實解決新能源車主的投保難題，也將為新能源車險行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展注入強勁動力，推動行業(yè)邁向全新的發(fā)展階段。

除了上線“車險好投保”平臺解決投保難問題外，《指導(dǎo)意見》還提出推動新能源車數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享、加強監(jiān)管提升理賠服務(wù)質(zhì)效等措施，還有一些措施將在今年內(nèi)陸續(xù)落地。

破解“保費高”還需全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)力

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費為4395元，比燃油車高63%。扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。

新能源車保險費用為何偏高？這在很大程度上與新能源車險賠付率有關(guān)。據(jù)中國精算師協(xié)會、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2024年保險業(yè)共承保車系2795個，其中賠付率超過100%的高賠付車系有137個。

具體到車型層面，高賠付率對保費的影響更加直觀。業(yè)內(nèi)人士分析指出，以一款家用車型為例，若作為普通家用車使用，每年保費大概僅需3000元。若該車型售出1萬輛，其中5000至6000輛被用作網(wǎng)約車，這些網(wǎng)約車可能依舊按照家用車標準投保，但其每日行駛里程遠遠超過家用車，出險概率也隨之大幅增加。全職網(wǎng)約車合理保費可能會高達7000元至8000元。如此一來，這些網(wǎng)約車的高賠付就會拉高整個車型的賠付率，導(dǎo)致普通家用車主的保費也跟著“水漲船高”。

而要把新能源車險保費價格降下來，并非保險一己之力可為，這需要全產(chǎn)業(yè)鏈通力合作，共同降低新能源車險成本。正如《指導(dǎo)意見》所明確的，要合力降低新能源汽車維修使用成本，豐富維修零配件供給渠道和類型，引導(dǎo)消費者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣。

業(yè)內(nèi)人士在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分車型的設(shè)計存在可優(yōu)化空間，通過優(yōu)化新能源汽車設(shè)計，有望降低車險成本。以一些車型的前大燈為例，其設(shè)計結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，由三部分組成。按照現(xiàn)行設(shè)計，一旦發(fā)生碰撞，往往需要將整個范圍的部件一體化更換。然而，深入分析發(fā)現(xiàn)，在 70%的碰撞事故中，實際上只需要更換最前面的那一層部件即可，第二層和第三層并不需要更換。目前的設(shè)計或許是出于美觀、整體感以及生產(chǎn)時成本考量，但從維修成本的角度來看，這無疑增加了消費者的負擔。

“只有全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)共同努力，從優(yōu)化設(shè)計、降低維修成本、規(guī)范投保標準等多方面發(fā)力，才能真正解決新能源車險投保的問題，推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)與保險行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展?！痹摌I(yè)內(nèi)人士進一步表示。

來源：經(jīng)濟觀察報