“我問(wèn)了幾家保險(xiǎn)公司的線下渠道車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)，最低的也要5000多元。在‘車(chē)險(xiǎn)好投保’平臺(tái)投保比線下渠道便宜，最低的只要4000多元。”福建的小鵬汽車(chē)車(chē)主李女士表示。

這位車(chē)主所說(shuō)的車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)旨在為高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車(chē)提供線上化的便利投保窗口，1月25日上線。上線半個(gè)多月來(lái)，不少新能源車(chē)主通過(guò)該平臺(tái)投保，有車(chē)主表示，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)“省了幾千元”。

車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)的上線運(yùn)行是解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車(chē)“投保難”問(wèn)題的重要舉措。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，破解新能源汽車(chē)投保難題，僅靠保險(xiǎn)行業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要從整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈角度考慮，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與汽車(chē)行業(yè)相關(guān)公司溝通與合作，促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)與新能源汽車(chē)行業(yè)協(xié)同發(fā)展。

車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)“便宜了不少”

目前車(chē)險(xiǎn)好投保在其微信公眾號(hào)和支付寶生活號(hào)上線了投保鏈接，個(gè)人用戶在完成賬號(hào)注冊(cè)并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證后，即可進(jìn)入投保環(huán)節(jié)。該平臺(tái)信息顯示，其服務(wù)對(duì)象為新能源高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛用戶，可一起投保新能源汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，或者單獨(dú)投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)。

今年是她第三年續(xù)保車(chē)險(xiǎn)，以前沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，在線下渠道買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)差距較大，有保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)上萬(wàn)元。李女士通過(guò)社交平臺(tái)知道了車(chē)險(xiǎn)好投保，就進(jìn)行了注冊(cè)使用，最終選擇了一家報(bào)價(jià)最便宜的公司，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)4200元，車(chē)損險(xiǎn)保額比線下渠道保額還要高一些。

與李女士情況類(lèi)似，不少新能源車(chē)主表示，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)“便宜了不少”。

一位陜西的新能源車(chē)主表示，他的車(chē)出過(guò)一次險(xiǎn)，在線下續(xù)保時(shí)，有保險(xiǎn)公司拒保，也有保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)超過(guò)6000元，在車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)投保，保費(fèi)花了4000元，便宜了2000多元。

據(jù)了解，車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)上線不到兩天，注冊(cè)用戶數(shù)已經(jīng)上萬(wàn)，保險(xiǎn)公司完成承保超千單。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，任何新能源車(chē)主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車(chē)提供線上化的便利投保窗口，有效實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

車(chē)車(chē)科技CEO張磊認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)的推出主要是為了解決新能源高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛的投保難題。利用該平臺(tái)，新能源高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛個(gè)人客戶可以在移動(dòng)端自助投保，降低了投保難度。同時(shí)，該平臺(tái)不對(duì)接中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道，且保險(xiǎn)公司不得拒保，保險(xiǎn)公司在一定程度上可以節(jié)省部分渠道費(fèi)用。

據(jù)悉，首批10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、申能財(cái)險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)，第二批20家左右財(cái)險(xiǎn)公司將在2月接入。

承保新能源汽車(chē)虧損

當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展面臨兩難困局：一方面，不少新能源車(chē)主吐槽新能源汽車(chē)投保貴、投保難，甚至出現(xiàn)被拒保情況；另一方面，作為承保方的保險(xiǎn)公司叫苦不迭，行業(yè)普遍面臨虧損壓力。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。保險(xiǎn)業(yè)共承保車(chē)系2795個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%（尚未考慮財(cái)險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用）的高賠付車(chē)系有137個(gè)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源汽車(chē)投保貴、投保難等問(wèn)題的出現(xiàn)與新能源汽車(chē)維修成本高、出險(xiǎn)率高、車(chē)險(xiǎn)定價(jià)不夠充分、部分車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與車(chē)輛使用性質(zhì)錯(cuò)配等因素有關(guān)。

“當(dāng)前新能源汽車(chē)普遍面臨維修難、賠付高難題。”張磊介紹，部分新能源汽車(chē)主機(jī)廠要求事故車(chē)回店維修，否則無(wú)法享受質(zhì)保，造成大量性價(jià)比高的綜合維修廠無(wú)法承修新能源汽車(chē)。另外，新能源汽車(chē)零整比高，尤其是易損件零整比遠(yuǎn)高于正常水平，而且供貨渠道單一。同時(shí)，新能源汽車(chē)對(duì)維修技術(shù)要求高，三電系統(tǒng)維修人員必須經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)。

新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率相對(duì)較高。據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)前新能源汽車(chē)憑借低使用能源成本優(yōu)勢(shì)，成為營(yíng)運(yùn)行業(yè)的首選車(chē)輛，2024年新能源汽車(chē)中營(yíng)運(yùn)車(chē)占比較燃油車(chē)高10個(gè)百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度偏大；新能源車(chē)主相對(duì)年輕，35歲以下車(chē)主占比較燃油車(chē)高14個(gè)百分點(diǎn)，車(chē)主駕齡相對(duì)較短；新能源汽車(chē)提速快、噪音小，行駛過(guò)程中不易被外界察覺(jué)，相對(duì)容易出險(xiǎn)。

新能源車(chē)險(xiǎn)和燃油車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)存在差異也是造成新能源汽車(chē)投保難的一大因素。律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕表示，當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍為[0.65,1.35]，而燃油車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍為[0.５,1.5]，新能源車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間尚未像燃油車(chē)一樣打開(kāi)。部分新能源貨車(chē)和網(wǎng)約車(chē)的綜合成本率可能顯著高于家庭自用車(chē)，但保險(xiǎn)公司受自主定價(jià)系數(shù)上限的約束，無(wú)法開(kāi)出與車(chē)主風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相應(yīng)的保費(fèi)，造成部分車(chē)主無(wú)法愿保盡保。

新能源車(chē)企下場(chǎng)賣(mài)保險(xiǎn)被業(yè)內(nèi)看作是破解新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展難題的鑰匙。不過(guò)，從比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，新能源車(chē)企賣(mài)保險(xiǎn)還面臨一定挑戰(zhàn)。比亞迪保險(xiǎn)近日披露的2024年四季度償付能力報(bào)告顯示，2024年公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入13.51億元，凈利潤(rùn)仍處于虧損狀態(tài)，全年虧損1.69億元。同時(shí)，該公司2024年的綜合賠付率、綜合成本率分別為233.92%、308.81%，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同

為破解新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展困局，近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)一系列改革舉措，推出車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)便是措施之一。上述金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制并上線運(yùn)行車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)，是用中國(guó)特色方式，統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，從根本上解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車(chē)“投保難”問(wèn)題的重要舉措，體現(xiàn)了金融工作的政治性、人民性。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，破解新能源汽車(chē)投保難題，僅靠保險(xiǎn)行業(yè)還不夠，還需要從整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈角度來(lái)考慮，險(xiǎn)企、車(chē)企等各方應(yīng)形成合力，通過(guò)降低維修成本、加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)共享、創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品供給等方式來(lái)破解新能源汽車(chē)投保難題。

2025年1月，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部出臺(tái)《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本、創(chuàng)新優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)供給、提升新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、加強(qiáng)新能源車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管、強(qiáng)化支撐保障等方面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展提出要求。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》為新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展指明了方向，關(guān)鍵是要有效落實(shí)，行業(yè)要按照文件要求，推動(dòng)建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度、優(yōu)化新車(chē)型車(chē)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等，使保險(xiǎn)公司定價(jià)更精準(zhǔn)；推出“基本+變動(dòng)”“車(chē)電分離”等模式的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品供給，滿足不同客戶需求，提高經(jīng)營(yíng)效益；推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享，提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性，降低核保、理賠等環(huán)節(jié)的人力和時(shí)間成本。

在創(chuàng)新產(chǎn)品供給上，戴海燕建議，通過(guò)引入“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險(xiǎn)組合產(chǎn)品和“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)公司能夠更好地滿足新能源汽車(chē)市場(chǎng)的多樣化需求，開(kāi)發(fā)專屬新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品：電池單獨(dú)險(xiǎn)、充電樁損失險(xiǎn)、電網(wǎng)故障險(xiǎn)等，覆蓋特有風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)網(wǎng)約車(chē)等高強(qiáng)度使用場(chǎng)景設(shè)計(jì)階梯式保費(fèi)，按里程或時(shí)長(zhǎng)計(jì)費(fèi)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，破解新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展困局還需加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展。戴海燕建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)科技公司、汽車(chē)制造、維修、電池等汽車(chē)行業(yè)相關(guān)公司的合作，定期溝通協(xié)調(diào)，共同解決新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展中遇到的問(wèn)題，使得全產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)協(xié)同創(chuàng)新，共同為新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展提供更好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。

當(dāng)前，智能駕駛備受關(guān)注，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提到，要主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛發(fā)展趨勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司一方面要前瞻性研究智能駕駛風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)智能駕駛模式下風(fēng)險(xiǎn)因素的變化，提前研究智能模塊對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響、責(zé)任劃分與產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)覆蓋技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面要利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，深度分析車(chē)主駕駛行為、車(chē)輛使用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，開(kāi)發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)理賠平臺(tái)，提高理賠透明度和效率，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

 來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)