申遺成功后的首個春節(jié)，我國消費和文旅市場一片火熱，帶動新年經(jīng)濟釋放出新活力。

保險業(yè)在全方位擴大國內(nèi)需求的政策導(dǎo)向下，通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加強跨行業(yè)合作，為經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。多位業(yè)內(nèi)專家表示，保險作為風(fēng)險分擔(dān)機制，應(yīng)大力發(fā)展同社會保險相協(xié)調(diào)的補充型商業(yè)保險產(chǎn)品，幫助民眾緩解風(fēng)險憂患，減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，增強消費信心，在更廣闊的領(lǐng)域發(fā)揮更大保障作用，持續(xù)為我國經(jīng)濟的繁榮穩(wěn)定保駕護航。

為中低收入群體減負(fù)

中央經(jīng)濟工作會議提出，實施提振消費專項行動，推動中低收入群體增收減負(fù)，提升消費能力、意愿和層級。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長、風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑表示，保險業(yè)可以積極發(fā)展普惠型保險，通過降低保費門檻和優(yōu)化保障設(shè)計，為中低收入群體提供多層次風(fēng)險保障，減少因病因災(zāi)返貧風(fēng)險。

“普惠”的本意即普遍受益，在經(jīng)濟學(xué)和社會學(xué)中是指可以使最多數(shù)人受益的制度、政策或策略。保險機構(gòu)通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品，為小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、無固定職業(yè)者和城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供適當(dāng)而有效的保險服務(wù)是發(fā)展普惠保險的應(yīng)有之義。

2023年10月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，明確了推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，并提出一系列實施舉措。2024年5月，金融監(jiān)管總局出臺《推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為保險業(yè)做好普惠金融提供了政策支持。

從實踐效果來看，保險業(yè)通過大力發(fā)展普惠保險，為弱勢群體提供價格合理、保障適度的保險產(chǎn)品，在一定程度上減少了他們因意外或疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，間接增加了可支配收入，提升了消費能力。目前，普惠保險的服務(wù)對象涵蓋老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人、小微企業(yè)等，產(chǎn)品種類囊括了城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險、普惠型家庭財產(chǎn)保險、新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險等多個險種。

對于如何繼續(xù)為中低收入人群“減負(fù)”，許閑認(rèn)為，可以創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，如職業(yè)技能保障、收入中斷險等，助力中低收入群體提升就業(yè)穩(wěn)定性和抗風(fēng)險能力；利用保險科技優(yōu)化成本與服務(wù)效率，提高保險產(chǎn)品的可得性與精準(zhǔn)性；加強與社會保障體系的協(xié)同，推動商業(yè)保險與基本保障的有機銜接，從而提升中低收入群體的保障水平與消費能力。

助力創(chuàng)新多元消費場景

中央經(jīng)濟工作會議提出，創(chuàng)新多元化消費場景，擴大服務(wù)消費，促進文化旅游業(yè)發(fā)展。積極發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟、冰雪經(jīng)濟、銀發(fā)經(jīng)濟。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院院長謝遠濤表示，創(chuàng)新多元化消費場景，擴大服務(wù)消費，根本上，需要豐富產(chǎn)品供給，包括開發(fā)滿足不同受眾需求的保險產(chǎn)品以及加強與其他相關(guān)行業(yè)的融合發(fā)展。

銀發(fā)經(jīng)濟是提振消費的重要抓手。原中國銀保監(jiān)會副主席梁濤認(rèn)為，銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展將為社會創(chuàng)造大量的就業(yè)機會，促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級與轉(zhuǎn)型，推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，保險業(yè)應(yīng)抓住機遇。

2024年，與銀發(fā)經(jīng)濟相關(guān)的重磅政策相繼出爐。12月12日，《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》發(fā)布，次日人民銀行等九部委聯(lián)合出臺《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo)，推動做好養(yǎng)老金融大文章。

“銀發(fā)經(jīng)濟更多涉及養(yǎng)老和健康問題，保險業(yè)應(yīng)根據(jù)老年人的需求和特點，開發(fā)多樣化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，如分紅型養(yǎng)老保險、萬能型養(yǎng)老保險、變額年金保險等；推出養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險、老年人意外傷害保險等產(chǎn)品。不僅要豐富養(yǎng)老健康產(chǎn)品和服務(wù)，保險機構(gòu)還可以直接參與相關(guān)領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如興建養(yǎng)老社區(qū)、康復(fù)醫(yī)院等?！敝x遠濤說。

隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平不斷提升，消費規(guī)模持續(xù)擴大，首發(fā)經(jīng)濟成為適應(yīng)當(dāng)下消費擴容提質(zhì)的新興經(jīng)濟形態(tài)。首發(fā)經(jīng)濟涵蓋了企業(yè)從新產(chǎn)品、新技術(shù)首次發(fā)布、展出到開設(shè)首店、設(shè)立研發(fā)中心直至企業(yè)總部的鏈?zhǔn)桨l(fā)展全過程。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險支持首發(fā)經(jīng)濟發(fā)展涉及的范圍比較廣泛。比如，針對首發(fā)新產(chǎn)品，保險公司可以提供產(chǎn)品質(zhì)量保證保險。當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問題，對消費者造成損失時，由保險公司在約定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。再如，為品牌首店開業(yè)提供保險套餐，包括店鋪財產(chǎn)險、營業(yè)中斷險等。

以冰雪運動為引領(lǐng)，冰雪經(jīng)濟正在催生新增長點。國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于以冰雪運動高質(zhì)量發(fā)展激發(fā)冰雪經(jīng)濟活力的若干意見》明確提出，要“引導(dǎo)保險機構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)冰雪相關(guān)保險產(chǎn)品”。

冰雪運動雖然具有較高的吸引力和參與度，但風(fēng)險不容忽視。因此，冰雪經(jīng)濟中蘊含著巨大的保險需求。謝遠濤表示，發(fā)展冰雪經(jīng)濟需要責(zé)任保險、意外保險、旅游保險等發(fā)揮作用，如為冰雪旅游企業(yè)提供旅游景區(qū)責(zé)任保險，為冰雪裝備制造企業(yè)提供產(chǎn)品質(zhì)量保證保險等。

隨著冰雪經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)服務(wù)能力持續(xù)提升。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局披露，近一年來，黑龍江省保險機構(gòu)為冰雪經(jīng)濟提供相關(guān)保險產(chǎn)品60余種、風(fēng)險保障1.54萬億元，保險賠付1244.35萬元，惠及2442人。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中看來，保險業(yè)助力提振消費，應(yīng)不斷創(chuàng)新相關(guān)保險產(chǎn)品與服務(wù)，如消費貸款保證保險、保單貸款等，以提高城鄉(xiāng)居民的消費能力。

護航國家重大戰(zhàn)略實施

中央經(jīng)濟工作會議提出，加強自上而下組織協(xié)調(diào)，更大力度支持“兩重”項目。隨后金融監(jiān)管總局召開的2025年監(jiān)管工作會議要求，支持全方位擴內(nèi)需，助力實施消費提振行動，高效服務(wù)“兩重”“兩新”。

李文中表示，支持“兩重”項目，保險機構(gòu)應(yīng)加強與政府部門、項目業(yè)主等的溝通協(xié)調(diào)，主動了解“兩重”項目的具體需求，包括風(fēng)險保障需求、資金需求等。一方面，為“兩重”項目提供匹配的保險產(chǎn)品，解決其風(fēng)險保障需求；另一方面，發(fā)揮保險資金耐心資本屬性，為“兩重”項目提供長期資金支持。

近年來，保險行業(yè)緊緊圍繞國家重大戰(zhàn)略部署，通過發(fā)揮自身獨特的保險保障功能，支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略和基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)。例如，為加快實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，保險公司不斷豐富綠色保險供給，增加產(chǎn)品服務(wù)種類和保障范圍，創(chuàng)新推出森林碳匯保險等產(chǎn)品，實現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)碳匯保障有效覆蓋；參與承保國產(chǎn)大型郵輪的船舶建造保險，并在其運營后持續(xù)提供風(fēng)險保障，為海洋強國戰(zhàn)略保駕護航；再保險公司與工程質(zhì)量風(fēng)險管理機構(gòu)合作，創(chuàng)新“保險+服務(wù)”模式，在建筑工程質(zhì)量領(lǐng)域建立多方協(xié)同的風(fēng)險減量服務(wù)機制等。

保險資金具有久期長和穩(wěn)定性強的特點，是與“兩重”項目天然匹配的耐心資本。金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年三季度末，保險公司和保險資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)35萬億元，較2024年年初增加3.5萬億元，增長11.2%。

保險資金的投資方式較為多元，包括債券、股票、證券投資基金、保險資管產(chǎn)品、信托計劃、未上市企業(yè)股權(quán)、公募基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金等。在服務(wù)國家重大戰(zhàn)略方面，保險資管產(chǎn)品和保險私募基金支持長江經(jīng)濟帶發(fā)展的登記規(guī)模超過1.7萬億元，支持京津冀協(xié)同發(fā)展的規(guī)模近7500億元，支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的產(chǎn)品登記規(guī)模超過4300億元。

多位保險公司高管表示，要挖掘地方更多優(yōu)質(zhì)項目，優(yōu)化投資組合，創(chuàng)新投資方式，為現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、科技自立自強以及國家綠色發(fā)展提供全周期的金融服務(wù)，為經(jīng)濟發(fā)展注入更多金融活水。

來源：金融時報