近期，不少銀行以春節(jié)長假為契機(jī)推廣理財業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)還推出“春節(jié)專屬”字樣的理財產(chǎn)品。與往年相比，在宣傳產(chǎn)品的同時，銀行及理財公司更加注重投資者教育，引導(dǎo)投資者理性規(guī)劃資金、提高資產(chǎn)配置效率。

“借力”節(jié)日概念

“這樣打理年終獎才穩(wěn)?！薄斑@份理財攻略請一定收下?！弊哌M(jìn)位于北京市海淀區(qū)某銀行網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)日氛圍頗為濃厚，除裝點(diǎn)有喜慶的福字、燈籠以及蛇年生肖公仔外，主色調(diào)為紅色的理財產(chǎn)品推介海報、易拉寶、電子屏廣告同樣頗為醒目。

每逢節(jié)假日，銀行都會多渠道發(fā)布信息，提示投資者買入理財產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“資金不閑置”。春節(jié)假期前，不少企業(yè)發(fā)放年終獎或“13薪”，理財機(jī)構(gòu)倍加重視營銷拓客。

據(jù)梳理，至少有10家銀行或理財公司圍繞年終獎理財進(jìn)行營銷宣傳。浙江永嘉農(nóng)商銀行發(fā)布年終獎打理攻略，按照短、中、長不同期限區(qū)分產(chǎn)品類型，推薦投資者差異化配置資金，以追求流動性、靈活性、長期主義等不同理財投資目標(biāo)；平安理財發(fā)布“‘薪享’事成 年終理財精選”推薦，包含主投固收資產(chǎn)、期限豐富的穩(wěn)健型產(chǎn)品，主打多資產(chǎn)多策略、能增厚收益的含權(quán)產(chǎn)品等。

此外，還有部分機(jī)構(gòu)推出“春節(jié)專屬”字樣的理財產(chǎn)品。成都農(nóng)商銀行推出的“天府理財封閉式凈值型理財產(chǎn)品6個月8號（新春專享）”、烏魯木齊銀行推出的“金雪蓮系列封閉式凈值型理財產(chǎn)品2025年第4期新春專享”、蘇州農(nóng)商銀行推出的“錦鯉魚2025年第1期（新春專屬）”等3款產(chǎn)品均為固收類產(chǎn)品，風(fēng)險等級為二級（中低），目前處于募集期。

注重多元化資產(chǎn)配置

“年終獎理財”是銀行及理財公司營銷獲客及維護(hù)客戶關(guān)系的一種手段。值得注意的是，與前幾年相比，銀行及理財公司利用“春節(jié)”或“年終獎”熱點(diǎn)的方式發(fā)生顯著變化，一定程度上淡化“春節(jié)”或“年終獎”的主題宣傳效應(yīng)，更注重引導(dǎo)投資者進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置。

以東莞農(nóng)商銀行發(fā)布的年終獎理財攻略為例，該行將資金分為“零花錢”“暫時不用的錢”“中長期投資”3個類型，并對應(yīng)匹配理財產(chǎn)品，包括申贖靈活的日開型理財、采用攤余成本法估值的長期產(chǎn)品等。

這種宣介形式能幫助投資者在明確自身理財風(fēng)險及目標(biāo)的前提下，審視自身財務(wù)狀況，制定符合實(shí)際情況的資產(chǎn)配置方案。在普益標(biāo)準(zhǔn)研究員姜玲看來，投資者應(yīng)分散投資，合理配置，可分別按照10%、20%、30%、40%的比例用于活錢管理、保險保障、長期投資、穩(wěn)健理財，以分散風(fēng)險，提高資產(chǎn)抗風(fēng)險能力及財富增值能力。

具體來說，生活基本開銷作為隨時可用的“活錢”，需要在相對穩(wěn)健的基礎(chǔ)上重點(diǎn)考慮流動性，因此可以配置固收類資產(chǎn)打底、風(fēng)格相對穩(wěn)健的現(xiàn)金管理類、短期持有類產(chǎn)品。

除日常消費(fèi)外，生活中還有一些相對確定的大額支出，雖然不是“立即”要用，卻是“必然”要花費(fèi)的。對于這部分資金，則要配置收益相對穩(wěn)健且持有期限適中的理財產(chǎn)品。

子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃是可以預(yù)見的大開銷。在考慮流動性和保障性的前提下，剩余的年終獎金可選擇固收封閉式理財進(jìn)行長期投資規(guī)劃。此類產(chǎn)品在到期終止之前，不能隨意申贖，因此資金更加穩(wěn)定、收益更加確定。

根據(jù)實(shí)際情況選擇

除了各類銀行理財之外，貨幣基金、國債逆回購、結(jié)構(gòu)性存款以及大額存單同樣是年終獎投資的可選項。叩富問財理財師稱，不同產(chǎn)品特征各異，對投資者的能力要求各有高低。例如，貨幣基金需要提前申購，這樣才能在假期開始前鎖定收益。國債逆回購安全性高、收益固定，其保本特性及通常較短的投資周期（如1天、7天或14天）非常適合用來應(yīng)對短暫的資金閑置期。春節(jié)前市場對資金的需求較大，國債逆回購收益率可能有所上升，抓住這一時機(jī)可以獲得比平時更高的回報率。

如果投資者愿意承擔(dān)一定風(fēng)險并追求更高收益，那么結(jié)構(gòu)性存款就成為可行選擇。上述理財師介紹，結(jié)構(gòu)性存款結(jié)合固收類資產(chǎn)與衍生品的特點(diǎn)，既能提供本金保障，又能通過掛鉤股票指數(shù)或其他標(biāo)的物獲取超額收益。結(jié)構(gòu)性存款設(shè)計多樣，適用于對市場走勢有一定判斷力的投資者。對于有較長期資金規(guī)劃，并傾向于保守型投資的投資者來說，可以選擇定期存款或大額存單。這兩種方式都能提供穩(wěn)定的利息收入，并且在當(dāng)前利率環(huán)境下，部分銀行為吸引客戶，可能會給出更有吸引力的利率條件。

需要指出的是，銀行要在推介和銷售環(huán)節(jié)加強(qiáng)引導(dǎo)，幫助投資者提高風(fēng)險意識、樹立正確的投資觀念，以確保投資者所選理財與風(fēng)險承受能力相匹配。

（來源：中國銀行保險報）