如何解決新能源車險(xiǎn)的投保難題，行業(yè)正在加緊探索。

近期，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《車險(xiǎn)好投保平臺(tái)操作指引（草案）》（以下簡(jiǎn)稱“《草案》”），擬搭建“車險(xiǎn)好投保平臺(tái)”，引導(dǎo)全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)新能源車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司自愿參與。

根據(jù)《草案》，車險(xiǎn)好投保平臺(tái)服務(wù)對(duì)象為“新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛用戶”（行駛里程遠(yuǎn)高于私家車、網(wǎng)約車等車輛用戶）。個(gè)人用戶可通過(guò)移動(dòng)端自助投保方式，不對(duì)接中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的銷售渠道，客戶可投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)。法人用戶則通過(guò)網(wǎng)頁(yè)版入口進(jìn)入平臺(tái)投保。目前，平臺(tái)的搭建工作尚在準(zhǔn)備中，還未正式上線。

采訪中，多位業(yè)內(nèi)人士表示，險(xiǎn)企定價(jià)權(quán)不變的背景下，該平臺(tái)主要能夠有效幫助險(xiǎn)企減少銷售渠道費(fèi)用的投入，從而節(jié)省成本。

據(jù)媒體披露，《草案》中規(guī)定，平臺(tái)的投保規(guī)則方面，將由客戶自主選擇保險(xiǎn)公司。為方便客戶，提高效率，車險(xiǎn)好投保平臺(tái)可按照續(xù)保優(yōu)先原則，向客戶推薦保險(xiǎn)公司。在車險(xiǎn)定價(jià)方面，協(xié)會(huì)要求保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍遵照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

與此同時(shí)，《草案》中還要求保險(xiǎn)公司要科學(xué)評(píng)估新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定與新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛風(fēng)險(xiǎn)成本合理匹配的承保方案，不得惡意拒保損害投保人的合法權(quán)益，不得引導(dǎo)消費(fèi)者拆分保單擾亂正常市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。

公開(kāi)信息顯示，2024年3月金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》提出，將新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍從現(xiàn)行的[0.65-1.35]擴(kuò)大至［0.5-1.5］，提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力，不過(guò)目前尚未正式施行。

值得注意的是，銷售渠道并非新能源車險(xiǎn)投保中最關(guān)鍵的卡點(diǎn)。事實(shí)上，新能源車險(xiǎn)一直以來(lái)都存在保費(fèi)高、盈利難的現(xiàn)象。一方面，消費(fèi)者需要支付較燃油車更高的保費(fèi)；另一方面，險(xiǎn)企難以在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)盈利。

根據(jù)中國(guó)銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》，2023年新能源車的保費(fèi)平均比燃油車高21%，其中純電車每年保費(fèi)比燃油車貴1687元，約為燃油車保費(fèi)的1.8倍。多位業(yè)內(nèi)人士稱，這主要是由于新能源汽車市場(chǎng)還在發(fā)展階段，險(xiǎn)企一般缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)來(lái)準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致定價(jià)具有不確定性。另外，新能源汽車的零部件和維修成本通常較高，特別是電池及其他高科技組件，這導(dǎo)致理賠金額上升，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避承保虧損風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)提高保費(fèi)。

有頭部險(xiǎn)企人員表示，當(dāng)前，保險(xiǎn)公司與車企之間存在數(shù)據(jù)壁壘，導(dǎo)致險(xiǎn)企難以獲取新能源車的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，影響了新能源車險(xiǎn)的定價(jià)與服務(wù)。特別是險(xiǎn)企的定價(jià)大多基于過(guò)往數(shù)據(jù)，這部分?jǐn)?shù)據(jù)在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域存在明顯的滯后。

華南某險(xiǎn)企人士則直言：“部分險(xiǎn)企的信息來(lái)源甚至不是車企或車型的過(guò)往數(shù)據(jù)，而僅僅依托已承保的產(chǎn)品數(shù)據(jù)，這在新能源車快速迭代更新的背景下就更顯落后?！?/p>

在他看來(lái)，如何快速獲取客群變化、車型更新帶來(lái)的信息變化是更為關(guān)鍵之處。“通過(guò)行業(yè)間聯(lián)合，形成一個(gè)平臺(tái)來(lái)解決信息互通的挑戰(zhàn)，或許是一個(gè)良好的嘗試。隨著新能源車技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)模式很可能會(huì)被取代?！痹撊耸窟M(jìn)一步表示。

一系列背景下，險(xiǎn)企也在提升自身的數(shù)據(jù)獲取能力，從而提升定價(jià)與風(fēng)控能力。

在國(guó)信證券近期的研報(bào)中就指出，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字化及科技化建設(shè)，賦能公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。研報(bào)中表示，隨著新能源汽車市場(chǎng)的快速崛起及技術(shù)的更新迭代，保險(xiǎn)公司相對(duì)缺乏存量新能源車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，因此在精算假設(shè)計(jì)量、定價(jià)能力、賠付情況預(yù)測(cè)等方面仍有較大提升空間。作為應(yīng)對(duì)措施，險(xiǎn)企應(yīng)加強(qiáng)與三方數(shù)據(jù)平臺(tái)及科技公司的合作，拓展大數(shù)據(jù)信息來(lái)源；增強(qiáng)機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享力度，完善新能源車險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)建設(shè)；加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)，增加附加險(xiǎn)產(chǎn)品類型，降低剛性賠付壓力。

前述華南某險(xiǎn)企人士還表示，相較于車輛數(shù)據(jù)，實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，車主信息對(duì)險(xiǎn)企風(fēng)控更有價(jià)值，但從險(xiǎn)企的角度，如何快速獲得有效數(shù)據(jù)依然是繞不開(kāi)的問(wèn)題。在目前的行業(yè)背景下，有主機(jī)廠背景的險(xiǎn)企、產(chǎn)品規(guī)模較大的大型險(xiǎn)企在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)較大，而其他的中小型險(xiǎn)企還需要從差異化、定制化服務(wù)的角度持續(xù)突破。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)