2024年，順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)、新能源車險(xiǎn)、低空保險(xiǎn)、商保年金等新型險(xiǎn)種“百花齊放”，保險(xiǎn)業(yè)不斷拓展著自己的內(nèi)涵和外延，重構(gòu)新的保險(xiǎn)生態(tài)圈。從豐富多樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，到由傳統(tǒng)車險(xiǎn)衍生而來的新能源車險(xiǎn)，再到順應(yīng)新需求出現(xiàn)的小眾險(xiǎn)種，保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來一個(gè)又一個(gè)“新意”。

低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)蓄力“高飛”

在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，有“空中車險(xiǎn)”之稱的低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)是2024年的熱點(diǎn)。

所謂低空經(jīng)濟(jì)，是指以各種有人駕駛和無人駕駛航空器的各類低空飛行活動(dòng)為牽引，輻射帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)。2024年，低空經(jīng)濟(jì)持續(xù)迎來政策利好。不僅“低空經(jīng)濟(jì)”被寫入《政府工作報(bào)告》。在年末，國(guó)家發(fā)展改革委還正式掛牌成立低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展司。可以說，2024年是“低空經(jīng)濟(jì)元年”。

隨著低空經(jīng)濟(jì)起飛，金融支持低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入快速推進(jìn)期，在2024年，多家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，為低空經(jīng)濟(jì)“起飛”保駕護(hù)航。梳理發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等頭部財(cái)險(xiǎn)公司都加大了對(duì)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的布局。具體來說，2024年10月，太保產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布了無人機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展三年戰(zhàn)略規(guī)劃；平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司也推出了“平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”綜合保障方案，并簽約首單低空領(lǐng)域政府救助保險(xiǎn)；人保財(cái)險(xiǎn)相繼在廣東和浙江簽發(fā)民用無人駕駛航空器保險(xiǎn)保單。

無論是在低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈上游的生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，還是在產(chǎn)業(yè)鏈中游的各類試飛、交付環(huán)節(jié)，乃至產(chǎn)業(yè)鏈下游的順利運(yùn)行環(huán)節(jié)，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)均面臨廣闊的市場(chǎng)需求。掌如研究院院長(zhǎng)何基永表示，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)被視為保險(xiǎn)業(yè)的新藍(lán)海，將為保險(xiǎn)公司帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

未來，如何有效提升保險(xiǎn)公司在低空經(jīng)濟(jì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是保險(xiǎn)業(yè)共同面臨的課題。何基永認(rèn)為，面對(duì)數(shù)據(jù)匱乏、認(rèn)知鴻溝、人才緊缺等障礙，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)培養(yǎng)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，增進(jìn)業(yè)界交流，同步行業(yè)動(dòng)態(tài)。與科研單位合作，掌握前沿科技，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，夯實(shí)基礎(chǔ)能力。

新能源車險(xiǎn)擴(kuò)容在望

新能源汽車和智能網(wǎng)聯(lián)汽車市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張，車險(xiǎn)行業(yè)也隨之進(jìn)入了變革期。

2024年，新能源車大賣，部分月份新能源汽車銷量能達(dá)到全國(guó)乘用車市場(chǎng)的一半。毫無疑問，新能源車險(xiǎn)已經(jīng)成為整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的第二增長(zhǎng)曲線。

據(jù)東吳證券研報(bào)預(yù)測(cè)，2025年，新能源汽車銷量將達(dá)到1167萬輛，保有量達(dá)3693萬輛，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為18.7%；預(yù)計(jì)2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)5309億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為34.9%。

一直以來，新能源車險(xiǎn)續(xù)保難、價(jià)格貴等現(xiàn)象始終存在。一方面，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)居高不下，導(dǎo)致部分消費(fèi)者體驗(yàn)感并不好；另一方面，出險(xiǎn)率高、賠付率高，保險(xiǎn)公司承保新能源車險(xiǎn)也面臨著承保虧損壓力。

該如何破解新能源車險(xiǎn)的貴與難？金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，針對(duì)新能源車險(xiǎn)的問題提出了具體舉措，其中包括“豐富新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險(xiǎn)綜合改革”等。

不僅是新能源汽車走進(jìn)千家萬戶，2024年，依托車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展，智能網(wǎng)聯(lián)汽車逐步走入市場(chǎng)。智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)需求也隨之增加。但自動(dòng)駕駛車輛不同于傳統(tǒng)車輛，駕駛主體從人變成車，保險(xiǎn)業(yè)面臨新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)和承保模式。

《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書》指出，相較于傳統(tǒng)汽車，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的各類風(fēng)險(xiǎn)特征發(fā)生了顯著變化，并出現(xiàn)了部分新興風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化研究分析與精算建模至關(guān)重要。然而，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)在自動(dòng)駕駛場(chǎng)景進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與精準(zhǔn)定價(jià)方面還存在相關(guān)數(shù)據(jù)獲取困難、產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度快以及技術(shù)迭代周期短等主要挑戰(zhàn)。

在資深人工智能專家郭濤看來，鑒于智能網(wǎng)聯(lián)車輛的跨界特質(zhì)與技術(shù)復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司需革新承保思路，構(gòu)建多維度的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，集合行車記錄、環(huán)境感知、算法預(yù)測(cè)等技術(shù)元素，量身定制保費(fèi)定價(jià)機(jī)制。

商保年金新概念落地

作為人身險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的組成部分，豐厚養(yǎng)老保險(xiǎn)供應(yīng)的重要性顯而易見。2024年10月，商保年金概念正式落地。

實(shí)際上，商保年金并非一個(gè)新型險(xiǎn)種，而是對(duì)保險(xiǎn)公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱。自監(jiān)管首次明確了商保年金的概念以來，商保年金產(chǎn)品引發(fā)了廣泛關(guān)注。不僅有地方金融監(jiān)管部門印發(fā)專項(xiàng)通知，宣布推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)年金發(fā)展、大力發(fā)展各類商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也在積極通過官微等渠道加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)年金及相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度。同時(shí)，一些頭部險(xiǎn)企也加大了相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)推廣力度。

北京社科院副研究員王鵬表示，商保年金作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要支柱，其發(fā)展前景廣闊。隨著人口老齡化加劇，養(yǎng)老保障需求持續(xù)增長(zhǎng)，商保年金將發(fā)揮越來越重要的作用。

不過，作為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，商保年金經(jīng)營(yíng)也面臨著難點(diǎn)。最突出的問題是，面臨著長(zhǎng)久期資產(chǎn)短缺、利率波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)等問題，近年來，受市場(chǎng)利率下行、資本市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響，部分保險(xiǎn)公司利差損形勢(shì)嚴(yán)峻。王鵬認(rèn)為，針對(duì)長(zhǎng)久期資產(chǎn)短缺、利率波動(dòng)等問題，保險(xiǎn)公司可通過多元化投資策略，如配置長(zhǎng)期債券、基礎(chǔ)設(shè)施投資等，來分散風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，未來，隨著商保年金市場(chǎng)占有率提升，商保年金的潛力有望持續(xù)提升，為保險(xiǎn)行業(yè)未來深度參與養(yǎng)老金融提供更廣闊的空間。

來源：北京商報(bào)