年底將至，對于萬千銀行人而言，2025年“開門紅”工作已提上日程。

“開門紅”在全年信貸投放中占比較高，在獲客、穩(wěn)客方面都具有重要意義。近年來，銀行布局“開門紅”的時間點不斷前移。事實上，適當(dāng)提前來年信貸投放準(zhǔn)備，有助于銀行更好了解客戶需求情況，拓展?jié)撛谑袌鲂枨?，確保來年更好掌握業(yè)務(wù)發(fā)展主動權(quán)。然而，這也從側(cè)面反映出銀行面對行業(yè)競爭壓力，需要通過提前布局穩(wěn)固市場的“無奈”。

一位不愿透露姓名的某農(nóng)商銀行部門經(jīng)理表示：“行業(yè)競爭加劇，我們工作人員的壓力與日俱增，各銀行為搶占市場份額只能更早啟動營銷活動。”

如今，銀行間“開門紅”競爭已不再是利率比拼、“送油送券”，尤其是在息差收窄壓力持續(xù)加大的背景下，銀行機構(gòu)尤其是農(nóng)商銀行等區(qū)域中小銀行，愈發(fā)明白通過打“價格戰(zhàn)”擴大業(yè)務(wù)增量絕非長久之計，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域正成為農(nóng)商銀行的“新打法”。

布局更早、動作更快

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是新招

目前，已有多家農(nóng)商銀行已開始布局2025年“開門紅”業(yè)務(wù)，較往年布局更早、動作更快。

早在10月末，江蘇如皋農(nóng)商銀行、青島農(nóng)商銀行就正式啟動“開門紅”活動。進入11月份以來，已有包括安徽鳳陽農(nóng)商銀行、貴州貴定農(nóng)商銀行、貴州普安農(nóng)商銀行、湖南辰溪農(nóng)商銀行等在內(nèi)的多地多家農(nóng)商銀行紛紛拉開“開門紅”活動的序幕。

“我們相信早布局就會早收益，而且‘開門紅’工作的一個重要作用在于，可以保障上年工作收尾與來年展業(yè)有效銜接?！币晃汇y行從業(yè)人士說。

中國銀行研究院研究員李一帆表示，部分銀行采取前瞻性行動，提前謀劃業(yè)務(wù)布局和經(jīng)營戰(zhàn)略，爭攬業(yè)務(wù)機遇、優(yōu)質(zhì)客戶和市場份額，從而提高自身競爭力，為實現(xiàn)全年良好經(jīng)營發(fā)展和盈利增長打下扎實基礎(chǔ)。

不同于以往，當(dāng)下，許多農(nóng)商銀行不再過分專注以高息、送禮等方式吸納更多存款，而是將更多注意力放到貸款業(yè)務(wù)的拓展以及提高中間業(yè)務(wù)比重上來。

浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)寧波鎮(zhèn)海農(nóng)商銀行普惠金融部總經(jīng)理劉強稱，他們今年的目標(biāo)是實現(xiàn)業(yè)務(wù)全面增長，同時確保風(fēng)險控制在可接受范圍內(nèi)，因此11月初就已經(jīng)開始預(yù)熱“開門紅”活動，尤其是在貸款業(yè)務(wù)方面，全行更加重視。

“與往年相比，我們今年更強調(diào)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要求充分利用其在資金結(jié)算、財富業(yè)務(wù)等方面的專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)更多增值服務(wù)，通過中間業(yè)務(wù)多元化，降低對傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的依賴，提高非利息收入，從而增強整體盈利能力。”劉強表示。

貴州黃平農(nóng)商銀行在2025年“開門紅”啟動會上也提到，挖掘中間業(yè)務(wù)增收潛力，將中間業(yè)務(wù)視為新的增長點，要求摒棄傳統(tǒng)觀念，積極拓展代收代付、代理保險等多元化業(yè)務(wù)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

緊扣市場形勢占據(jù)主動權(quán)

針對性調(diào)整“開門紅”策略

更早啟動“開門紅”，有一個無法回避的原因是，今年農(nóng)商銀行等中小銀行攬儲有點“難”。

今年全年尤其近段時間以來，受資本市場回暖、房地產(chǎn)限購政策放開、各地政府出臺刺激消費政策等因素影響，部分農(nóng)商銀行等中小銀行存款分流，加上近年來銀行存款利率不斷下調(diào)，給農(nóng)商銀行帶來的挑戰(zhàn)著實不小。

李一帆表示，相關(guān)因素在一定程度會導(dǎo)致部分銀行出現(xiàn)存款“搬家”現(xiàn)象，對銀行爭攬存款、拓展資金來源、加強客戶關(guān)系維護及提高資產(chǎn)負債管理能力，都提出更高要求，進而影響銀行規(guī)模、營收和風(fēng)控。為此，相關(guān)銀行“開門紅”策略或?qū)@市場形勢變化，進行針對性調(diào)整，以此占據(jù)主動權(quán)。

“為應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，我們將加速推進財富業(yè)務(wù)，將個人AUM提升放到全行的經(jīng)營戰(zhàn)略地位?！眲姳硎?，首先，通過優(yōu)化存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更具吸引力的定期存款和理財產(chǎn)品，以滿足不同客戶群體需求，增強存款競爭力。其次，加強與客戶溝通和服務(wù)，通過提供更加個性化的金融咨詢和理財規(guī)劃服務(wù)，增強客戶黏性，穩(wěn)定存款基礎(chǔ)。再次，利用兒童客群、節(jié)假日宣傳活動、代發(fā)工資業(yè)務(wù)等，吸引年輕客戶群體，拓寬存款來源，并優(yōu)化線上金融服務(wù)便捷性和安全性來拓寬業(yè)務(wù)渠道。最后，密切關(guān)注市場動態(tài)，靈活調(diào)整營銷策略，確保在激烈市場競爭中保持優(yōu)勢，為“開門紅”目標(biāo)實現(xiàn)奠定堅實基礎(chǔ)。

某農(nóng)商銀行副行長透露，今年，他們肯定會在“開門紅”期間作出調(diào)整，一方面是存款營銷方向，會將重點放在營銷低成本存款上，同時加大貸款產(chǎn)品營銷力度，堅守支農(nóng)支小市場定位，做小做散。另一方面，推廣渠道和策略也有變化，將更注重線上業(yè)務(wù)，利用數(shù)字營銷工具進行推廣宣傳。

與此同時，在貸款業(yè)務(wù)方面，不少農(nóng)商銀行強調(diào)要持續(xù)增厚“三農(nóng)”底色。黃平農(nóng)商銀行提到，要堅守支農(nóng)支小定位，加大有效信貸投放，穩(wěn)住貸款市場，并全力滿足各類消費需求。

劉強表示，將加強與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對接，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，助力農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。同時，做好金融“五篇大文章”等服務(wù)，支持更多重點工程項目和可持續(xù)發(fā)展計劃。

“當(dāng)前信貸需求整體仍偏弱，但新的增量政策正帶來有效信貸需求的形成，因此，銀行可能會更關(guān)注信貸儲備工作，會積極對接各級政府機構(gòu)、重點園區(qū)、協(xié)會商會等，以獲取重大項目信息并推進項目落地?！蹦祥_大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，銀行2025年“開門紅”活動，將會更注重服務(wù)創(chuàng)新方案、爆款產(chǎn)品、特色化增值服務(wù)的投放，并重視將提升用戶體驗、品牌推廣活動等全面融合。

探索業(yè)務(wù)增量空間

從“開門紅”走向“全年紅”

“開門紅”作為新一年業(yè)務(wù)起點固然重要，但對于銀行來說，如何確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，求變求新從“開門紅”走向“全年紅”更為關(guān)鍵。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，銀行需平衡風(fēng)險管理、收益水平和業(yè)務(wù)拓展。目前來看，國內(nèi)銀行業(yè)圍繞金融“五篇大文章”，加大對實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)支持力度。從國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境、政策導(dǎo)向看，設(shè)備更新與消費品以舊換新等促消費政策效果不斷釋放，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)，制造業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、綠色經(jīng)濟、重點基建項目建設(shè)等領(lǐng)域都需要信貸支持。

對于農(nóng)商銀行來說，作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的“主力軍”，隨著鄉(xiāng)村振興全面推進的步伐更加深入，鄉(xiāng)村地區(qū)的多元化業(yè)務(wù)同樣有很多需要做深做透、做精做細、可拓可展的空間。

田利輝表示，農(nóng)商銀行可重點圍繞優(yōu)化存款產(chǎn)品與服務(wù)、加強客戶關(guān)系管理、推動對公業(yè)務(wù)增長和提升服務(wù)質(zhì)量與效率等方面探索業(yè)務(wù)增量。

李一帆表示，一方面，農(nóng)商銀行必須堅守支農(nóng)支小市場定位，通過發(fā)揮扎根鄉(xiāng)村基層的渠道優(yōu)勢，圍繞各地實際加大金融支持力度，加快引導(dǎo)更多金融資源配置到鄉(xiāng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，找準(zhǔn)或調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)切入點，緊密結(jié)合農(nóng)村和縣域群體儲蓄、理財?shù)韧顿Y需求，增強產(chǎn)品和服務(wù)對相關(guān)客群的吸引力。同時，按照“適農(nóng)化”“適老化”“生態(tài)化”思路，優(yōu)化網(wǎng)點布局并推動服務(wù)設(shè)施完善，圍繞農(nóng)村和縣域客群實際，著力打造新型金融生態(tài)場景，全面提升金融服務(wù)覆蓋率、可得性及客戶滿意度。

在具體落實方面，劉強表示，一是將顯著增加對科技的投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，特別是在大數(shù)據(jù)和數(shù)智管理方面，通過數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，提升業(yè)務(wù)智能化水平，從而實現(xiàn)更精準(zhǔn)的營銷策略和更有效的風(fēng)險控制機制。二是將積極拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以滿足市場和社會多元化需求。三是將加強與非銀行金融機構(gòu)合作，通過共同創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)新市場空間。

來源：農(nóng)村金融時報