今年上半年，居民“提前還房貸”的現(xiàn)象并未得到緩解，反而呈現(xiàn)出持續(xù)加劇的趨勢(shì)。對(duì)最新出爐的上市銀行2024年半年報(bào)的梳理，發(fā)現(xiàn)在處于房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的第一檔和第二檔共計(jì)19家上市銀行中，有14家銀行的個(gè)人住房貸款余額較2023年末出現(xiàn)減少，僅有5家銀行有所增加。這一數(shù)據(jù)反映出，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，居民對(duì)于房貸的償還行為發(fā)生了顯著變化。

從資產(chǎn)質(zhì)量的角度來(lái)看，受房地產(chǎn)銷(xiāo)售低迷、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩等多重因素影響，大中型銀行的個(gè)人住房貸款不良率幾乎全部均較上年末有所上升。在披露了相關(guān)數(shù)據(jù)的14家大中型上市銀行中，今年上半年，有13家銀行的個(gè)人住房貸款不良率出現(xiàn)上升，僅有1家銀行下降。這一現(xiàn)象無(wú)疑增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)提出了挑戰(zhàn)。

具體到各大銀行的表現(xiàn)，國(guó)有六大行作為房貸發(fā)放的主力軍，受提前還貸的沖擊最為明顯。2024年上半年，國(guó)有六大行的個(gè)人住房貸款合計(jì)減少了3254.71億元，而2023年全年，這一數(shù)字為5568.57億元。盡管上半年減少的規(guī)模相較于去年全年有所收窄，但仍然顯示出居民提前還貸的強(qiáng)大動(dòng)力。

在國(guó)有六大行中，郵儲(chǔ)銀行是唯一實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)的銀行，而工行、建行、農(nóng)行、中行和交行的個(gè)人住房貸款余額均較上年末出現(xiàn)下降。其中，工行和農(nóng)行的個(gè)人住房貸款減少最多，規(guī)模均超過(guò)千億元，建行和中行緊隨其后。這一數(shù)據(jù)反映出，即使是大型銀行，也難以抵擋居民提前還貸的浪潮。

在10家股份制銀行中，中信銀行、平安銀行、浙商銀行和華夏銀行的個(gè)人住房貸款余額有所增加，但招行、興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行和渤海銀行的個(gè)人住房貸款余額則較2023年末出現(xiàn)下降。不過(guò)，從合計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，10家股份行的個(gè)人住房貸款余額降幅并不大。其中，招行和興業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款分別減少了100.47億元和107.41億元，而中信銀行和浙商銀行的個(gè)人住房貸款則分別增加了172.86億元和174.51億元。

在3家城商行方面，2024年上半年個(gè)人住房貸款余額也均出現(xiàn)了小幅減少。這一數(shù)據(jù)表明，無(wú)論是大型銀行還是中小型銀行，都面臨著居民提前還貸帶來(lái)的壓力。

除了房貸余額的減少，今年上半年大中型銀行的個(gè)人住房貸款不良率也幾乎全線走高。多家銀行在半年報(bào)中表示，盡管面臨挑戰(zhàn)，但其個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)仍然可控。然而，從實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)看，不良率的上升無(wú)疑增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

在國(guó)有大行方面，只有郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人住房貸款不良“雙降”。而工行、建行、農(nóng)行、中行和交行2024年上半年個(gè)人住房貸款不良率分別上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11個(gè)百分點(diǎn)。從絕對(duì)值來(lái)看，六大行中，截至6月末，工行的個(gè)人住房貸款不良率最高，為0.60%，而交行的個(gè)人住房貸款不良率則最低，為0.48%。

在股份制銀行中，披露了個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的7家銀行（招行、興業(yè)、中信、浦發(fā)、民生、平安、渤海）中，不良率也全線走高。其中，渤海銀行的個(gè)人住房和商業(yè)用房貸款不良率更是達(dá)到了1.31%，在股份行中處于較高水平。而招行的個(gè)人住房貸款不良率則在股份行中最低，為0.4%。

綜上所述，今年上半年居民“提前還房貸”的現(xiàn)象并未得到緩解，反而呈現(xiàn)出持續(xù)加劇的趨勢(shì)。這一現(xiàn)象對(duì)大中型銀行的房貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了顯著影響，不僅導(dǎo)致房貸余額的普遍下滑，還使得銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。未來(lái)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，銀行需要更加關(guān)注居民還貸行為的變化，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施來(lái)應(yīng)對(duì)潛在的挑戰(zhàn)。

（來(lái)源： 金融界）