兩級法人的農(nóng)商聯(lián)合銀行不再香了嗎？

7月28日，一則公告，披露了此前河南省政府文件“加快組建河南農(nóng)商行”的幕后真相：河南農(nóng)商聯(lián)合銀行將聯(lián)合鄭州農(nóng)商行等24家法人機構(gòu)，通過新設合并方式組建為河南農(nóng)商銀行。

這意味著，在獲批籌建1年多后，由河南省聯(lián)社改建而來的河南農(nóng)商聯(lián)合銀行將從“兩級法人（省農(nóng)商聯(lián)合銀行+下屬農(nóng)商行）”變革為“一級法人（省農(nóng)商行+下屬分支機構(gòu)）”。

河南農(nóng)信改革將從“兩級法人”變?yōu)椤耙患壏ㄈ恕保?/p>

省級農(nóng)商聯(lián)合銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的最大區(qū)別在哪里？

某券商銀行表示，一般而言，省級農(nóng)商聯(lián)合銀行意味著“兩級法人”并存，即省級農(nóng)商銀行是獨立法人，下轄地級市的農(nóng)商行、農(nóng)信社也是獨立法人；而省級農(nóng)商銀行則是一級法人，地市級的農(nóng)商銀行、農(nóng)信社被省級農(nóng)商行吸收合并，從獨立法人變?yōu)槭〖夀r(nóng)商行的分支機構(gòu)。目前新組建的多家省級農(nóng)商銀行，均遵循上述規(guī)律。此外，從《關于籌建河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的公告》可以知道，未來河南農(nóng)商銀行組建后，鄭州農(nóng)商銀行等河南省內(nèi)的地市級農(nóng)商行將會失去獨立法人資格。

為何河南農(nóng)商聯(lián)合銀行不到一年又要改制為河南農(nóng)商銀行？對此，復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼接受媒體采訪時曾經(jīng)指出，省聯(lián)社改革是中小金融機構(gòu)改革化險的重點工作，但在新一輪改革中，部分省份出現(xiàn)了頂層設計不到位、研究籌劃不周全等問題，從而導致了改革過程的反復。

不過上述分析師認為，綜合監(jiān)管部門公布的信息來看，去年核準河南農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建后，或許是河南方面后來覺得一級法人更便于管理，才動了繼續(xù)改革的心思。監(jiān)管方面遲遲未披露河南農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)的信息，也應當與此有關。從改革化險的角度來看，對省內(nèi)所有農(nóng)信體系改制為統(tǒng)一法人模式的農(nóng)商銀行，改革力度明顯更大，但也更有利于理順管理機制和強化監(jiān)管。

一個省份，一個法人農(nóng)商銀行能否成為主流？

2022年中央一號文件強調(diào)，加快農(nóng)村信用社改革，完善?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險。此后，全國新一輪農(nóng)信社體系改革大幕徐徐拉開。

2022年4月，浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制成浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，“第一單”正式落地。不過，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行為標準的“兩級法人”，依據(jù)該行官網(wǎng)信息顯示，杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行等多家地市級農(nóng)商行別列入下屬網(wǎng)點名單，但并未更名。

今日，統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，目前“兩級法人”模式組建的省級農(nóng)商行包括浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行等四家；而明確“一級法人”模式組建的省級農(nóng)商行包括遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行、海南農(nóng)村商業(yè)銀行等兩家，如果河南方面改制成功，則該數(shù)量將增加為三家。

目前，海南和遼寧均基本實現(xiàn)了“一個省份、一個法人農(nóng)商銀行”的模式。據(jù)官網(wǎng)信息，海南農(nóng)村商業(yè)銀行是在原海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社和19家市縣法人農(nóng)信社（農(nóng)商銀行）基礎上，采取新設合并方式組建而成，是全國首家按照全省統(tǒng)一法人模式改革成立的地方法人銀行。

而遼寧農(nóng)商銀行官網(wǎng)信息顯示，新組建的遼寧農(nóng)商銀行是全國首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行，原沈陽農(nóng)商銀行和30家農(nóng)信聯(lián)社依法終止，相關業(yè)務由遼寧農(nóng)商銀行全面承接。而6月份，監(jiān)管披露，同意遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司吸收合并遼寧新民農(nóng)村商業(yè)銀行等36家農(nóng)村中小銀行機構(gòu)。這也意味著遼寧省內(nèi)基本僅存在一家農(nóng)商銀行。

“省級農(nóng)商聯(lián)合銀行遵循的是縣域法人數(shù)量穩(wěn)定原則，強調(diào)差異化競爭。該模式尊重成員機構(gòu)的經(jīng)營管理自主權(quán)，一般不干預日常經(jīng)營，但也意味著省級農(nóng)商聯(lián)合銀行對轄內(nèi)成員的話語權(quán)和掌控力都不強。而統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行則意味著地市級、縣域級的金融機構(gòu)法人數(shù)量大量減少，強調(diào)統(tǒng)一化管理，減少無序競爭，協(xié)同性更強?！鄙鲜龇治鰩熣J為，兩種模式很難說孰優(yōu)孰劣，但從中小金融機構(gòu)改革化險的角度來看，保留過多的縣域級銀行法人并無大的必要。

注意到，中國社會科學院金融研究所等在《金融監(jiān)管藍皮書：中國金融監(jiān)管報告（2023）》中建議，地方政府還要落實風險處置屬地責任，加快地方法人機構(gòu)風險處置化解。從實施路徑來看，要以多種方式化解風險過程中，推動市級或省級層面的機構(gòu)合并適當減少法人機構(gòu)數(shù)量，同步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理。

（來源： 財聯(lián)社）