6月26日下午，民生銀行如期舉行2023年年度股東大會。出席股東大會的管理層陣容包括：民生銀行董事長高迎欣、行長王曉永，副行長張俊潼、石杰、李彬、林云山、黃紅日，以及首席信息官張斌。其中，新任行長王曉永和副行長張俊潼、黃紅日為首次參加此會。

會上16項工作報告及議案的表決全部通過，其中包括16位新一屆董事會成員。民生銀行第九屆董事會執(zhí)行董事由第八屆的一名增加為三名，董事長高迎欣席位不變，新增席位為新任行長王曉永和新任副行長張俊潼。非執(zhí)行董事由過去的九位減少至七位，其中盧志強（泛海系）出局，翁振杰（重慶國際信托）、吳迪（福信集團(tuán)）被提名為股東監(jiān)事，新入局者為林立（深圳立業(yè)集團(tuán)）、粱鑫杰（大家保險）。獨立董事席位不變，曲新久、溫秋菊、宋煥政、楊志威、程鳳朝、劉寒星均為上屆連任。

在隨后舉行的投資者交流環(huán)節(jié)，高迎欣和眾高管累計回答了13位股東、近20個問題，回應(yīng)包括息差管理、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營策略等方面的話題。

“銀行ROE水平實際上就是凈息差水平，體現(xiàn)了負(fù)債管理水平。負(fù)債成本低的銀行，才能走得更穩(wěn)、走得遠(yuǎn)。”“民生資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)固向好，把握有利時機，順利完成存量不良資產(chǎn)清收處置三年規(guī)劃目標(biāo)，優(yōu)化審批模式，強化三道防線建設(shè)，不良貸款生成率連續(xù)三年穩(wěn)步下降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。”談及息差管理及資產(chǎn)質(zhì)量，高迎欣作出如上表示。

談息差管理：從負(fù)債端和資產(chǎn)端下足功夫

當(dāng)前，凈息差收窄是整個銀行業(yè)面臨的問題。今年一季度，銀行業(yè)凈息差1.54%，較上年下降15BP。民生銀行凈息差為1.38%，比上年下降8BP。

高迎欣表示，LPR持續(xù)下調(diào)，加上市場競爭激烈，貸款收益率持續(xù)走低，存款成本降幅低于貸款收益，凈息差持續(xù)承壓。

“凈息差的不斷收窄，確實在一定程度上影響了銀行的盈利水平。”民生銀行副行長李彬坦言，除LPR下降影響外，凈息差下降主要是因為近幾年該行經(jīng)營上加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，大幅壓降高風(fēng)險非標(biāo)資產(chǎn)投資，提升較高信用等級資產(chǎn)占比，階段性收益降幅超過了同業(yè)。此外，存款定期化長期化趨勢明顯，負(fù)債成本降幅有限，使得凈息差水平較低。

關(guān)于提升息差的措施，李彬認(rèn)為要分別從負(fù)債端和資產(chǎn)端下足功夫。

從負(fù)債端來看，李彬表示，民生銀行將以控制存款成本為切入點，一是持續(xù)夯實“存款立行”基礎(chǔ)，通過做好基礎(chǔ)客戶、基礎(chǔ)服務(wù)，穩(wěn)步降低負(fù)債成本。二是調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展代發(fā)工資及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，拓展穩(wěn)定的低成本結(jié)算性存款來源。三是強化考核引導(dǎo)，推動高成本存款實現(xiàn)壓降。

從資產(chǎn)端來看，李彬認(rèn)為可以在三方面發(fā)力：一是支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極挖掘市場需求，進(jìn)一步提高貸款在資產(chǎn)中的占比。二是構(gòu)筑特色化的產(chǎn)品優(yōu)勢，促進(jìn)區(qū)域特色及特色業(yè)務(wù)，例如供應(yīng)鏈金融線上貸款等等。三是持續(xù)發(fā)揮該行優(yōu)勢業(yè)務(wù)，例如小微貸款，不斷改善獲客和服務(wù)模式，提升風(fēng)險定價能力，緩解資產(chǎn)收益下行的壓力。

“銀行ROE水平實際上就是凈息差水平，體現(xiàn)了負(fù)債管理水平。負(fù)債成本低的銀行，才能走得更穩(wěn)、走得遠(yuǎn)?！备哂辣硎?，這幾年民生銀行在客戶基礎(chǔ)方面持續(xù)發(fā)力，大力創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，優(yōu)化考核激勵機制，致力于為客戶提供更好的基礎(chǔ)產(chǎn)品、基礎(chǔ)服務(wù)?！爸灰３謶?zhàn)略定力，在未來某個時期一定會見到成效?！备哂廊缡潜硎?。

談資產(chǎn)質(zhì)量：完成存量不良清收，優(yōu)化審批模式

高迎欣表示，民生資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)固向好，順利完成存量不良資產(chǎn)清收處置三年規(guī)劃目標(biāo)，優(yōu)化審批模式，強化三道防線建設(shè)，不良貸款生成率連續(xù)三年穩(wěn)步下降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。

“近年來，本行積極應(yīng)對內(nèi)外部形勢變化，強化風(fēng)險內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)，增量風(fēng)險防控和存量風(fēng)險化解并重，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，風(fēng)險合規(guī)文化加快培育。”民生銀行副行長黃紅日在交流會上表示，該行有效防控新增風(fēng)險，不良貸款生成率連續(xù)三年下降，新發(fā)放貸款質(zhì)量保持優(yōu)良。同時，完成存量不良的清收處置，三年累計清收處置不良資產(chǎn)接近4000億元，不良額、不良率指標(biāo)連續(xù)多個季度持續(xù)改善。

不過，雖然民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，但沒有實現(xiàn)顯著提升，對此黃紅日表示，這主要是受以下幾個因素影響：一是目前歷史風(fēng)險資產(chǎn)基本出清，但仍有少量遺留，同時部分降級不良的貸款形成原因復(fù)雜，處置難度較大，尚需要時間逐步解決。二是受房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險影響，銀行業(yè)普遍面臨風(fēng)險壓力，該行對公房地產(chǎn)貸款也存在一定的風(fēng)險。對此，民生銀行已采取多種方式積極開展處置，貸款額和占比持續(xù)下降，風(fēng)險敞口進(jìn)一步大幅壓降。該行還將持續(xù)加大對已核銷資產(chǎn)的清收處置，提升對收益的貢獻(xiàn)。

對于泛海等股東貸款，黃紅日表示，民生銀行持續(xù)壓降授信敞口，并且動態(tài)評估計提減值準(zhǔn)備，推動加快資產(chǎn)處置。目前，相關(guān)貸款在全行總體貸款中占比較小，并且已經(jīng)結(jié)合項目風(fēng)險情況計提了撥備，對該行經(jīng)營發(fā)展的影響有限。

黃紅日表示，資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，近幾年來管理層經(jīng)過一系列機制改造，包括貸前、貸中、貸后、保全的一系列改革來保障資產(chǎn)質(zhì)量。例如在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)進(jìn)行了審批機制的改革，把好準(zhǔn)入關(guān)。“客戶資產(chǎn)質(zhì)量好不好往往在準(zhǔn)入的時候占很大的一個比例，所以我們審批體制改革是采用了專家審批審議的方式?！贝送?，貸后管理環(huán)節(jié)也不斷升級平臺，強調(diào)壓實一線的貸后管理的責(zé)任，強化貸后管理力度。

談經(jīng)營策略：穩(wěn)中求進(jìn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、環(huán)比改善

在談?wù)摻?jīng)營策略之前，民生銀行行長王曉永首先談及當(dāng)前銀行業(yè)面臨的風(fēng)險。他表示：“當(dāng)前，銀行業(yè)經(jīng)營整體面臨較大的壓力，對于民生銀行來說，主要面臨行業(yè)變化、市場變化，包括地方債務(wù)風(fēng)險、房地產(chǎn)風(fēng)險所引起的營收增長、風(fēng)險管理等壓力與挑戰(zhàn)?！?/p>

從民生銀行來看，王曉永認(rèn)為該行面臨三大挑戰(zhàn)：一是營收增長挑戰(zhàn)，二是風(fēng)險管理壓力，三是轉(zhuǎn)型策略的落地。

在營收方面，王曉永表示，受行業(yè)趨勢影響，民生銀行近幾年主動調(diào)整，導(dǎo)致營收下降。

“我們堅定推進(jìn)體制機制改革和業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資產(chǎn)和客戶結(jié)構(gòu)，處置化解風(fēng)險，壓降部分高收益高風(fēng)險業(yè)務(wù)?！蓖鯐杂捞寡裕鲃討?zhàn)略調(diào)整不可避免帶來發(fā)展陣痛，短期對營收產(chǎn)生一定影響，但這些調(diào)整是必須的，也更有利于民生銀行的長期、穩(wěn)健、健康發(fā)展。從去年以來主要經(jīng)營數(shù)據(jù)看，該行營收、凈息差等降幅更小，更具有韌性。

在風(fēng)險管理方面，王曉永稱：“市場環(huán)境有很多變化，經(jīng)營的不確定性也在增加，特別是房地產(chǎn)行業(yè)走出低谷尚需時日。化解這些風(fēng)險也需要一定的時間，這是面臨的一些壓力。”

在轉(zhuǎn)型落地執(zhí)行方面，王曉永表示，作為管理層，主要是貫徹董事會要求，堅定戰(zhàn)略方向，保持戰(zhàn)略定力，抓好戰(zhàn)略執(zhí)行。在具體落地戰(zhàn)略的過程中做到“穩(wěn)中求進(jìn)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，環(huán)比改善?！?/p>

王曉永稱，“穩(wěn)中求進(jìn)”是要堅持正確的業(yè)績觀，堅持長期主義，堅守“民營企業(yè)的銀行、敏捷開放的銀行、用心服務(wù)的銀行”戰(zhàn)略定位，堅守民生銀行做民營銀行的初心?！拔覀兪敲駹I企業(yè)的銀行，這是我們的初心，不能搞大起大落。金融業(yè)大起大落很容易出問題，因此要穩(wěn)中求進(jìn)?！蓖鯐杂缽娬{(diào)。

王曉永表示，“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”是以客戶綜合經(jīng)營帶動業(yè)務(wù)優(yōu)化和成本降低，以資產(chǎn)負(fù)債協(xié)調(diào)促進(jìn)客群服務(wù)升級。“環(huán)比改善”是指久久為功，即業(yè)務(wù)和客戶指標(biāo)逐日、逐月、逐年的企穩(wěn)與增長，在持續(xù)的努力中不斷實現(xiàn)經(jīng)營改善和績效提升。

（來源： 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）