近日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，中信消費金融有限公司（下稱“中信消金”）因綜合利率等產品信息披露不規(guī)范等違法違規(guī)事實被罰，處罰金額為120萬元。 

具體來看，中信消金的主要違法違規(guī)事實為合作機制與合作模式存在不足，合作業(yè)務管控不到位；綜合利率等產品信息披露不規(guī)范；授信體系存在缺陷，授信審批環(huán)節(jié)不夠獨立；貸后管理不到位，個人消費貸款被挪用于限制性領域。

跟據中信消金官網，中信消金以發(fā)放個人消費貸款為主營業(yè)務，產品包括“信金貸”、“信期貸”以及“炬火計劃”。 

中信消金開業(yè)早期主要依靠股東渠道展業(yè)。公司的“信金貸”產品主要是針對中信集團與金蝶軟件內部員工推出的，以及“信期貸”主要是針對中信信用卡部分持卡用戶。 

其中，“信金貸”現已轉向面對優(yōu)質企業(yè)員工定向開放。根據官網披露的產品信息“信金貸”借款年化利率（單利）4.8%-14.4%，“信期貸”的借款年化利率（單利）4.8%—23.99%。 

“炬火計劃”則是面向具備高職專科及以上學歷的畢業(yè)5年以內的應往屆生提供的個人消費信用貸款產品，用于滿足應往屆生在落戶、就業(yè)過渡階段的消費金融需求，借款年化利率（單利）4.8%-18%。 

中信金控在2023年報中提到，中信消金在平臺合作業(yè)務和自營業(yè)務兩個方向拓展獲客渠道。 

據了解，中信消金設立了聯合貸與助貸業(yè)務。2023年中信消金并未透露其合作機構數量。根據中信金控2022年年報，中信消金2022年已與22家機構開展聯合貸和助貸業(yè)務合作。 

值得注意的是，此次罰單中的違法事實直指中信消金的貸款合作業(yè)務問題，包括合作機制與合作模式存在不足，以及合作業(yè)務管控不到位。黑貓投訴平臺中有諸多關聯“中信消費金融”的投訴，投訴量累計2615條。 

就處罰信息以及合作業(yè)務，藍鯨新聞致電中信消金進行采訪。中信消金表示處罰緣由發(fā)生于三年前，現已整改完畢，不方便透露合作方。 

從知情人處獲悉，當前，中信消金已與違規(guī)合作方切斷聯系正與頭部助貸平臺上海數禾信息科技有限公司（下稱“數禾科技”）進行“代運營”合作，即從獲客到貸后全鏈條外包給數禾科技，并以分潤形式合作。 

中信消金表示“代運營”項目是公司自營業(yè)務的主動探索，由公司及助貸機構兩方聯合運營，由中信消金獨立風控。 

據了解，數禾科技成立于2015年，是由分眾傳媒、紅杉資本、新浪等聯合投資的金融科技企業(yè)，其中分眾傳媒持股41.9886%。數禾科技旗下的產品主要包括分期服務平臺“還唄”、消費信貸服務平臺“還享花”和小微智能信貸服務平臺“小店邦”。 

據業(yè)內人士介紹，找代運營機構，從邏輯模式上說明機構本身沒有太多自營的能力，算是在純自營和助貸之間找了一個中間狀態(tài)。雖然在流程上確保獨立風控的合規(guī)性，但是助貸平臺依然掌握相當話語權?！斑@也無可厚非，在入局自營方面，腰尾部的消費金融公司可選擇的路徑不多。中信消費金融停掉之前的合作方選擇與數禾合作后，展業(yè)能力比兩三年前要好一些?！逼浔硎?。 

2023年，數禾科技實現營業(yè)收入75.2億元人民幣，同比增長36.98%，實現凈利潤7.7億元人民幣。截至2023年末，數禾科技總資產規(guī)模擴張至97.37億元人民幣，同比增長24.32%。截至2023年6月，其核心產品“還唄”累計激活用戶1.3億，為1700萬用戶提供服務。 

中信消費金融2923年實現營業(yè)收入7.08億元，較上年增長37%；實現歸屬于股東的凈利潤1.18億元，較上年增長36.66%。截至報告期末，中信消費金融資產總額110.38億元，較上年末增長8.82%；凈資產收益率13.42%，較上年末增長2.31個百分點。 

作為產業(yè)中資源稟賦較強的平臺，中信消金業(yè)績在持牌消金公司中表現并不亮眼。從行業(yè)排名看，2023年中信消費金融營業(yè)收入、凈利潤、總資產均位列31家持牌消金公司中后段。對此，中信消費金融在采訪中表示，是公司受監(jiān)管要求增資受限，進而導致業(yè)務范圍受限。 

貸款規(guī)模方面，截至2023年末，中信消費金融累計服務個人客戶1157.34萬人，累計發(fā)放貸款4148.8萬筆，金額1000.34億元，貸款余額106.94億元，較上年末增長11.14%。 

此外，中信消金在采訪中回復，此罰單所指處罰是發(fā)生在公司成立三年時的例行檢查，只是現在才披露，已經全部整改完畢。其表示受到處罰的問題都不是大問題，比如利率的展示問題，是因為沒有用加重的顏色讓利率顯示的更清楚，做到一個更規(guī)范的提示，類似這種問題公司已經立行立改。 

對于“貸后管理不到位，個人消費貸款被挪用于限制性領域”的違法行為，中信消金表示，公司從事的是現金貸（現金類業(yè)務），該違法行為是在監(jiān)管抽查過程中，發(fā)現的一筆資金挪用，比如說被用來買房或者炒股，這一筆資金挪用公司沒有監(jiān)控到。這也是行業(yè)的一個痛點，公司現在也在加強貸后檢查工作。 

公開資料顯示，中信消費金融是中國銀保監(jiān)會批準成立的全國第24家持牌消費金融機構，公司于2019年6月正式獲批開業(yè)，注冊資本7億元，股東為中國中信金融控股有限公司（持股70%），金蝶軟件（中國）有限公司（持股30%）。 

4月18日起實施的《消費金融公司管理辦法》規(guī)定，注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。中信消費金融尚未滿足要求，需補充資本。對此，藍鯨新聞從中信消費金融了解，公司正在推進增資工作。 

此外，中信消費金融或迎新“一把手”。百信銀行5月21日公告，李如東因工作調整原因辭去百信銀行行長等職務。據悉，李如東已赴中信消金，職務尚待監(jiān)管核準。

（來源：財聯社）