近日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行先后發(fā)布公告稱(chēng)，將對(duì)“沉睡賬戶(hù)”開(kāi)展提醒提示，實(shí)際上，更多銀行早已開(kāi)始了相關(guān)工作。大家紛紛提問(wèn)：銀行認(rèn)定“沉睡賬戶(hù)”有什么時(shí)限？什么渠道喚醒？未能及時(shí)喚醒的銀行卡如何處置？

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行相關(guān)政策并不一樣，有的認(rèn)定時(shí)限是五年，有的只有一年；未能喚醒的銀行卡有的會(huì)被銷(xiāo)戶(hù)，有的只是限制金融功能。

實(shí)際上“沉睡賬戶(hù)”的問(wèn)題由來(lái)已久，近年來(lái)多家銀行對(duì)此展開(kāi)了多輪清理工作。

2020年以來(lái)，已有建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行等多家銀行發(fā)布開(kāi)展個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)清理相關(guān)公告。去年4月7日，郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布公告，宣布針對(duì)長(zhǎng)期睡眠信用卡進(jìn)行“安全管理工作”。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，僅去年5月以來(lái)，就有中原銀行、唐山銀行等20家銀行發(fā)布開(kāi)展個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)清理相關(guān)公告。

去年10月，國(guó)家金融監(jiān)管總局又發(fā)布通知，宣布組織開(kāi)展銀行“沉睡賬戶(hù)”提醒提示專(zhuān)項(xiàng)工作，要求自2023年10月起，持續(xù)1年。近期，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行先后發(fā)布公告稱(chēng)，將對(duì)“沉睡賬戶(hù)”開(kāi)展提醒提示工作，提醒提示時(shí)間自公告發(fā)布之日起至2024年10月15日。文件指出，所謂“沉睡賬戶(hù)”是指截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶(hù)中有余額的個(gè)人銀行賬戶(hù)。據(jù)人民銀行披露的2023年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2023年末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡97.87億張，同比增長(zhǎng)3.26%，人均持有銀行卡6.93張。

從動(dòng)賬交易時(shí)限上看，國(guó)家金融監(jiān)管總局要求是，“沉睡賬戶(hù)”主要指5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易，且賬戶(hù)中有余額的個(gè)人銀行賬戶(hù)。但在實(shí)際操作過(guò)程中，各地各銀行的清理范圍并不一致。

中國(guó)銀行客服稱(chēng)，“沉睡賬戶(hù)”認(rèn)定是5年（截至2023年9月30日）及以上沒(méi)有發(fā)生主動(dòng)交易的個(gè)人賬戶(hù)。如果該賬戶(hù)有余額，會(huì)收到短信提示。農(nóng)行、工行、招商銀行的全國(guó)熱線(xiàn)客服均回應(yīng)，“沉睡賬戶(hù)”是指5年（截至2023年9月30日）及以上沒(méi)有發(fā)生主動(dòng)交易的個(gè)人賬戶(hù)。2021年1月，廣發(fā)銀行發(fā)布公告，宣布清理超過(guò)五年未發(fā)生任何主動(dòng)金融交易，人民幣活期余額小于等于100元的某些活期賬戶(hù)。

也有不少銀行的認(rèn)定時(shí)限不是五年。交通銀行在公告中表示，該行認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生動(dòng)賬交易，賬戶(hù)余額為0元的個(gè)人借記卡。渤海銀行、湖北天空銀行在最新公告中也強(qiáng)調(diào)“三年”的動(dòng)賬交易時(shí)限。

有一些地方將這一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置更加嚴(yán)格。中行寧波市分行發(fā)布公告，在該行的個(gè)人銀行賬戶(hù)連續(xù)兩年（含）以上未發(fā)生主動(dòng)交易，賬戶(hù)金融功能將受限制。農(nóng)行江蘇分行將這一標(biāo)準(zhǔn)限制為18個(gè)月。鄭州銀行2023年9月發(fā)布公告稱(chēng)，“連續(xù)一年以上（含）”未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶(hù)余額10元以下（含10元）的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，將被清理。

去年4月，郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布公告，宣布對(duì)連續(xù)18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易、且當(dāng)前透支余額為零、溢繳款為零的部分中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡，進(jìn)行管理。

調(diào)查顯示，目前各家銀行對(duì)于“沉睡賬戶(hù)”的清理方式也各有差異。梳理發(fā)現(xiàn)，目前僅有部分銀行明確表示，將對(duì)這些賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)，大多清理工作是限制賬戶(hù)部分功能，并可通過(guò)前往網(wǎng)點(diǎn)驗(yàn)證、激活后重新使用。

中行客服表示，如果涉及的“沉睡賬戶(hù)”有余額，該賬戶(hù)會(huì)被限制金融功能，客戶(hù)須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)刷新賬戶(hù)信息。如果賬戶(hù)沒(méi)有余額，且不與基金債券等相關(guān)聯(lián)，會(huì)自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。

農(nóng)行客服表示，“沉睡賬戶(hù)”如果有余額可以正常使用；無(wú)余額的情況下，若要重新啟用，須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)刷新賬戶(hù)信息，交清相關(guān)費(fèi)用才能啟用。

工商銀行全國(guó)客服表示，“沉睡賬戶(hù)”如果有余額會(huì)被限制金融功能，客戶(hù)須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)刷新賬戶(hù)信息，原則上不收費(fèi)。賬戶(hù)無(wú)余額的情況下，也不與基金債券等關(guān)聯(lián)，會(huì)自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。

招商銀行總行客服回應(yīng)，“沉睡賬戶(hù)”如果有余額，只能在柜臺(tái)窗口辦理金融業(yè)務(wù)，線(xiàn)上和無(wú)人取款機(jī)不能辦理業(yè)務(wù)；若無(wú)余額且不與基金債券等關(guān)聯(lián)，將不排除被自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)的可能性。

交行在公告中明確表示，“沉睡賬戶(hù)”將被銷(xiāo)卡。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也表示，對(duì)“沉睡”信用卡將進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)及其他安全管理處置。

但也有很多銀行的清理并不包括銷(xiāo)戶(hù)，而是限制使用功能。例如渤海銀行將相關(guān)賬戶(hù)添加“不動(dòng)戶(hù)”標(biāo)志，賬戶(hù)屬性將置為“不收不付”狀態(tài)。中行寧波市分行公告稱(chēng)，相關(guān)賬戶(hù)將出現(xiàn)“金融功能受限”，該行指出，如客戶(hù)需繼續(xù)使用該賬戶(hù)，可持本人有效身份證件至任意網(wǎng)點(diǎn)核驗(yàn)。渤海銀行除可線(xiàn)下核驗(yàn)外，還可通過(guò)電子渠道進(jìn)行身份核實(shí)。

對(duì)賬戶(hù)所有人來(lái)說(shuō)，需要留意銀行發(fā)送的通知，并仔細(xì)閱讀相關(guān)內(nèi)容，以免被“誤傷”。

北京的王女士遇到了這個(gè)問(wèn)題。她在贖回基金時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡因長(zhǎng)期不用，已經(jīng)被注銷(xiāo)。涉事銀行表示已經(jīng)注銷(xiāo)的卡片，不能再辦理相同號(hào)碼的卡，只能再辦一張新卡，后續(xù)需要聯(lián)系基金公司處理。

基金公司客服則表示，購(gòu)買(mǎi)基金的資金只能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)時(shí)的賬戶(hù)原路贖回。如果卡片被注銷(xiāo)，可以辦理同一銀行的銀行卡，并通過(guò)該基金公司App或微信公眾號(hào)聯(lián)系客服提交申請(qǐng)并出示新舊賬戶(hù)為同一人的證明等材料辦理，手續(xù)相當(dāng)繁瑣。

對(duì)于已銷(xiāo)戶(hù)中還有余額的賬戶(hù)，廣發(fā)銀行表示，客戶(hù)可憑本人有效身份證件及原卡/折（如有）前往銀行開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)辦理余額追溯退還。

“沉睡賬戶(hù)”問(wèn)題由來(lái)已久。對(duì)于持卡人而言，銀行卡太多，日常管理難度大，如果稍有不慎，還會(huì)增加被他人盜刷、賬戶(hù)被買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成財(cái)產(chǎn)損失。

對(duì)銀行而言，雖然“沉睡賬戶(hù)”不產(chǎn)生日常流水，但仍處于銀行后臺(tái)系統(tǒng)中，上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院副教授李楠認(rèn)為，對(duì)銀行而言，銀行發(fā)卡有成本，包括發(fā)行成本、中后臺(tái)維護(hù)成本，大量睡眠卡會(huì)浪費(fèi)銀行的成本。

2020年10月，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議召開(kāi)全國(guó)“斷卡”行動(dòng)部署會(huì)，要求嚴(yán)厲打擊整治非法開(kāi)辦販賣(mài)電話(huà)卡、銀行卡違法犯罪?！峨娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》指出，銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供支付結(jié)算服務(wù)。嚴(yán)格落實(shí)“誰(shuí)的賬戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)的客戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)的商戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)的終端誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)的錢(qián)包誰(shuí)負(fù)責(zé)”主體責(zé)任。

（來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)）