近年來，我國人身險保費收入持續(xù)增長，保險作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的重要作用愈加凸顯。一方面，覆蓋人群不斷擴大，覆蓋多年齡段人群的包容性普惠保險產(chǎn)品體系不斷壯大，截至2023年末，大病保險覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民、長期護(hù)理保險保障人數(shù)持續(xù)增長。另一方面，保障水平不斷提升，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年1月至2月，我國人身險公司保費收入同比增加10.5%，賠付支出同比增加93.1%。

人身險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型取得明顯成效，背后的原因有三點。一是在政策引領(lǐng)和監(jiān)管促動之下，保險業(yè)持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、主動作為。近年來，保險監(jiān)管高度重視引導(dǎo)行業(yè)切實回歸本源，保險業(yè)也積極找準(zhǔn)“保險業(yè)姓?！钡闹c，探索“保險業(yè)姓?！钡挠行緩健Ｒ粋€突出的表現(xiàn)就是，行業(yè)從不同年齡、不同類型人群的個性化、多樣化以及不斷升級的保險保障需求為出發(fā)點，設(shè)計推出覆蓋新市民、新業(yè)態(tài)群體、老年人口、學(xué)生兒童等特定群體全年齡段的包容性保險產(chǎn)品體系，特別是城市定制型保險等普惠保險“現(xiàn)象級”產(chǎn)品發(fā)展快速，保險服務(wù)覆蓋面顯著擴大。

二是在新技術(shù)發(fā)展的支撐之下，保險業(yè)能夠開拓創(chuàng)新、有能力作為。伴隨互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)平臺在經(jīng)濟(jì)生活中滲透度的不斷提升，保險業(yè)有條件擺脫物理網(wǎng)點和營業(yè)時間的限制，一方面可以更快捷、更廣泛地觸達(dá)用戶，包括傳統(tǒng)渠道很難覆蓋的長尾市場，另一方面也可以借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等數(shù)字技術(shù)，大大提升保險企業(yè)了解消費者、甄別風(fēng)險、實現(xiàn)銷售和理賠服務(wù)的效率，從而顯著降低保險服務(wù)的門檻和成本，提升行業(yè)覆蓋面、擴大保障水平。從某種意義上講，也正是因為行業(yè)數(shù)字化水平的提升，壽險業(yè)有條件放棄長期以來難以擺脫的“人海戰(zhàn)術(shù)”，不再以“增員換增量”、為了業(yè)務(wù)擴張盲目招攬原本就不具備可持續(xù)展業(yè)能力與資源基礎(chǔ)的營銷人員，而是對代理人隊伍“清虛提質(zhì)”，著力打造高水平、專業(yè)化的代理人隊伍，以“單兵高產(chǎn)能”來促進(jìn)可持續(xù)增長。截至2023年末，全行業(yè)保險代理人數(shù)量較2019年頂峰時期降幅達(dá)七成左右。

三是在經(jīng)驗不斷積累的背景下，保險業(yè)順應(yīng)發(fā)展規(guī)律積極作為。伴隨行業(yè)逐步成長，相關(guān)數(shù)據(jù)、經(jīng)驗不斷積累，壽險業(yè)在保險相關(guān)服務(wù)生態(tài)體系中的整合能力也日益加強，從而有條件積極拓展保險服務(wù)的邊界，布局“保險+”服務(wù)發(fā)展模式。例如，近年來很多保險企業(yè)積極開拓養(yǎng)老、健康管理等相關(guān)服務(wù)資源，打造“保險＋健康”“保險+養(yǎng)老”“保險+醫(yī)養(yǎng)”的新型模式，促進(jìn)消費者健康風(fēng)險減量，提升醫(yī)養(yǎng)服務(wù)可及性，廣受市場關(guān)注與認(rèn)可。

可以說，人身險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的支撐得到了有效強化。但不容否認(rèn)的是，壽險企業(yè)2023年業(yè)績整體并不理想，防風(fēng)險仍然是行業(yè)面臨的重大課題，比較突出的問題一是利差損風(fēng)險抬頭。去年以來，銀行掛牌利率下行、理財產(chǎn)品收益不盡如人意，預(yù)定利率較高的儲蓄型壽險相較于“競品”表現(xiàn)出比較優(yōu)勢，可以說，人身險公司以較高的負(fù)債成本支撐了2023年保費規(guī)模兩位數(shù)的增長率，但受資本市場波動影響，行業(yè)資產(chǎn)端表現(xiàn)不佳，資產(chǎn)負(fù)債未能聯(lián)動使得利差損風(fēng)險相應(yīng)抬升。二是風(fēng)險化解難度增加。去年行業(yè)整體利潤水平下降，不少企業(yè)出現(xiàn)虧損，雖然作為行業(yè)安全基本盤的大型險企總體穩(wěn)健，但行業(yè)償付能力不足的風(fēng)險抬升。

不過，危和機總是同生并存的。人身險業(yè)應(yīng)該有更多積極作為，借助市場利率處于低點的有利時機，調(diào)整產(chǎn)品負(fù)債成本、用增量業(yè)務(wù)逐步降低負(fù)債成本，并積極開發(fā)非固定利率類型產(chǎn)品，在防范利差損風(fēng)險的同時優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。借助“報行合一”的實施，打破過去手續(xù)費無序競爭的“囚徒困境”，真正有效降低渠道管理成本、提升經(jīng)營效率、優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)。借助“保險+”經(jīng)營模式創(chuàng)新，拓展差異化競爭的維度，擺脫同質(zhì)化經(jīng)營帶來的非效率競爭狀態(tài)，真正有效提升客戶黏性和獲得感。只要行業(yè)堅持高質(zhì)量轉(zhuǎn)型、扎實行動，發(fā)展壓力就會變?yōu)槌砷L動力。

（來源：經(jīng)濟(jì)日報）