近日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》，從提高簡化提取賬戶限額、擴(kuò)大簡化提取范圍等方面為群眾辦理存款繼承提供更多便利。圍繞《通知》，多方觀點(diǎn)認(rèn)為，持續(xù)提升金融服務(wù)水平，優(yōu)化已故存款人存款提取手續(xù)，是簡政便民見實(shí)效的舉措。

為進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，便利群眾辦理存款繼承，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（金規(guī)〔2024〕6號，以下簡稱《通知》），在《關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕18號，以下簡稱“18號文”）的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化已故存款人小額存款提取辦理流程。

長期以來，商業(yè)銀行憑繼承公證書為繼承人辦理已故親屬存款提取。2021年，原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人提取已故存款人1萬元以內(nèi)存款的公證要求，并允許商業(yè)銀行在1萬元至5萬元之間上調(diào)限額。工商銀行積極落實(shí)18號文要求，及時(shí)向全行傳導(dǎo)政策，確保網(wǎng)點(diǎn)和員工掌握，對限額范圍內(nèi)的提取業(yè)務(wù)實(shí)施了簡化提取流程，切實(shí)減輕客戶負(fù)擔(dān)。簡化提取流程既幫助客戶減少了小額存款繼承辦理公證的時(shí)間成本，又節(jié)省了相關(guān)費(fèi)用支出，已故存款人小額存款提取效率明顯提高，得到了客戶一致好評，民眾普遍反響較好。同時(shí)，在業(yè)務(wù)辦理過程中，工商銀行注重收集客戶反饋和疑問，梳理總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和難點(diǎn)問題，向監(jiān)管部門提供政策建議，比如各銀行、各地區(qū)已故存款人小額提取限額不一致情況；非存款金融資產(chǎn)繼承的辦理流程問題；繼承人查詢賬戶交易明細(xì)的期限問題；金額較大的喪葬費(fèi)、撫恤金提取仍需要走公證流程等。

《通知》解答了民眾關(guān)切，進(jìn)一步優(yōu)化了已故存款人小額存款提取流程，實(shí)施后將擴(kuò)大群眾受惠面，切實(shí)保障存款安全和繼承人合法權(quán)益?！锻ㄖ方y(tǒng)一了限額標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大了簡化提取范圍。已故存款人小額存款簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統(tǒng)一提高至5萬元，統(tǒng)一各地區(qū)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升簡化提取覆蓋面，避免不同地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不同帶來的困擾，提升客戶辦理體驗(yàn)。根據(jù)居民資產(chǎn)配置呈現(xiàn)多元化的趨勢，《通知》將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)黃金積存產(chǎn)品以及代理銷售的國債、理財(cái)產(chǎn)品納入簡化提取范圍，擴(kuò)展簡化提取的產(chǎn)品范圍，更加貼近客戶實(shí)際需求。

《通知》明確了繼承人查詢賬戶交易明細(xì)的有關(guān)要求。已故存款人銀行賬戶交易明細(xì)可能涉及個(gè)人隱私，商業(yè)銀行負(fù)有“為存款人保密”的義務(wù)。近親屬出于自身的合法、正當(dāng)利益，可以對已故存款人的相關(guān)個(gè)人信息行使查閱等權(quán)利。商業(yè)銀行接到繼承人查詢交易信息的需求，是否提供、如何提供、提供多長時(shí)間的交易明細(xì)是商業(yè)銀行實(shí)際操作過程面臨的疑問?！锻ㄖ访鞔_了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以應(yīng)第一順序繼承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個(gè)月內(nèi)的賬戶交易明細(xì)。該要求兼顧了存款人客戶信息保護(hù)和繼承人查詢需求，能夠?yàn)槔^承人提供更加便利的查詢、支取“一站式”服務(wù)，也解決了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理中的實(shí)際難題。

《通知》還進(jìn)一步明確將喪葬費(fèi)、撫恤金納入簡化提取范圍。由于喪葬費(fèi)、撫恤金通常金額較大，商業(yè)銀行一般要求申請人先行辦理公證?！锻ㄖ访鞔_銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以參照18號文規(guī)定，為第一順序繼承人辦理喪葬費(fèi)、撫恤金的簡化提取。同時(shí)，喪葬費(fèi)、撫恤金不計(jì)入簡化提取賬戶限額，避免了客戶因超限再去進(jìn)行公證的困擾。

工商銀行將按照《通知》和18號文要求，做好已故存款人小額存款提取流程優(yōu)化，持續(xù)便利客戶辦理存款繼承。首先做好政策傳導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，將《通知》要求第一時(shí)間傳達(dá)至基層，確?？蛻糇稍儠r(shí)能準(zhǔn)確知曉最新政策，急客戶所急，想客戶所想，切實(shí)為客戶排憂解難。同時(shí)，工商銀行也將積極運(yùn)用線上渠道拓寬業(yè)務(wù)普及宣傳面，比如工商銀行上海分行前期通過官方視頻號發(fā)布“上海工行 老關(guān)心儂，有小額遺產(chǎn)，提取不麻煩”宣傳片，詳細(xì)介紹工商銀行小額遺產(chǎn)繼承業(yè)務(wù)辦理流程及材料，生動形象，內(nèi)容翔實(shí)，客戶不必到店咨詢即可了解政策，起到了良好宣傳效果。

工商銀行將繼續(xù)依托數(shù)字金融，持續(xù)優(yōu)化線上、線下業(yè)務(wù)辦理操作，已投產(chǎn)柜面“一鍵查詢”已故存款人行內(nèi)賬戶信息，并聯(lián)動打印查詢結(jié)果告知書功能。后續(xù)將為客戶提供線上預(yù)約審核客戶資料功能，支持客戶通過手機(jī)銀行自助上傳業(yè)務(wù)辦理影像資料，同步錄入繼承人、被繼承人等信息，由后臺審核人員進(jìn)行資料審核，資料齊全審核通過客戶再一次性到線下柜面辦理取錢銷戶手續(xù)，避免客戶因資料不全多次往返網(wǎng)點(diǎn)帶來的不便，確保業(yè)務(wù)辦理順暢，提高服務(wù)效率。

下一步，工商銀行將在落實(shí)已故存款人小額存款提取要求過程中，不斷提高為民服務(wù)的效率與質(zhì)量，察民情、聽民聲，解民憂、紓民困，打造人民滿意銀行。

（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)）