臨近春節(jié)，疊加銀行備戰(zhàn)“開門紅”因素，消費貸款再掀“價格戰(zhàn)”，部分利率已降至3%甚至更低。近期，多家商業(yè)銀行推出了各式各樣的促銷活動，有的發(fā)放優(yōu)惠券，有的引導(dǎo)借款人“拼團”，消費貸款利率持續(xù)下行。

在不少人的傳統(tǒng)觀念中，“借錢消費”行為并不被鼓勵，正所謂有錢才花、沒錢就不花。但實際上，作為一種消費信貸模式，“借錢消費”對于增強消費能力、改善消費條件、緩解國內(nèi)總需求不足矛盾有一定益處。當前，我國國內(nèi)需求繼續(xù)恢復(fù)，服務(wù)消費持續(xù)較快增長，2023年全年，服務(wù)零售額比上年增長20.0%。

當前，我國消費信貸包括長期、中長期、短期3個層面。長期消費信貸以個人住房貸款為代表，中長期消費信貸以汽車貸款為代表，短期消費信貸則以常見的“消費貸款”為代表。消費貸款覆蓋范圍廣，幾乎囊括了衣食住行各個方面，如貸款裝修、貸款買家電及日用品等。它尤其有助于解決居民的“短小頻急”消費需求、緩解短期流動資金壓力，因此又被稱為“周轉(zhuǎn)錢”“急用錢”。例如，當你發(fā)現(xiàn)一款新家具降價了，想迅速入手，但大量資金卻在理財產(chǎn)品中又暫時取不出來，這時，消費貸款就能派上用場。

不過，“借錢消費”雖有益處，但也要合理適度、不可任性。2023年1月，國務(wù)院常務(wù)會議曾提出，合理增加消費信貸，其中“合理”二字備受市場關(guān)注。所謂合理，關(guān)鍵是要把握好度，既要善用消費貸款，也要警惕過度負債、多頭負債風(fēng)險。如果借款人的資產(chǎn)負債狀況不健康、還款現(xiàn)金流不穩(wěn)定，消費貸款就有可能演變?yōu)椤耙悦Z、拆了東墻補西墻”的游戲，背離“促消費”初衷。

借款人要養(yǎng)成健康的借貸習(xí)慣，量入為出。一要分析、研判自己每月的現(xiàn)金流狀況、年度收入總額，盡量保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。二要根據(jù)收入波動，科學(xué)規(guī)劃借款的總額、期限，合理控制資產(chǎn)負債水平。通常情況下，借款人每月還款的支出不宜超過家庭收入的一半，特別是年輕群體，切忌通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺要穩(wěn)健審慎、不急功近利。目前，個別金融機構(gòu)出于逐利目的，要么過度下沉客戶，要么過度授信，這導(dǎo)致部分信用資質(zhì)較差、還款能力較弱的借款人借到了錢，甚至借到了不少錢。更需警惕的是，借款人有時不僅在一家機構(gòu)借錢，而是在多家借錢，由此可能引發(fā)“共債”風(fēng)險。接下來，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)采取措施，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”問題，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，做好風(fēng)險防控。

金融管理部門要抓早抓小、未雨綢繆。一方面，持續(xù)完善社會信用體系，逐步打通信用數(shù)據(jù)壁壘，在合法合規(guī)、安全有效的前提下，促進信用信息互聯(lián)共享，為防范“共債”風(fēng)險打下基礎(chǔ)。另一方面，建立有效的消費信貸約束機制，設(shè)置個人可借款的機構(gòu)數(shù)量、授信額度上限，切實防范“共債”風(fēng)險。此外，金融管理部門還要嚴檢查、強問責(zé)，借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，有效識別挪用消費貸款的各類花招，發(fā)揮好消費貸款便民、惠民、促消費的有益功能。

   來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)-經(jīng)濟日報