12月27日，從人民銀行深圳市分行（深圳人行）了解到，2023年，深圳的多家銀行創(chuàng)新孵化了“跨境硬錢包”、數(shù)字人民幣預付式平臺、數(shù)字人民幣普惠信貸、數(shù)字化補貼平臺等一系列數(shù)字人民幣領域“首創(chuàng)產品”。深圳人行正積極推動數(shù)字人民幣繼續(xù)在深圳創(chuàng)新的沃土上生根發(fā)芽，實現(xiàn)了從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產品”到“產業(yè)”的三大轉變。

數(shù)字人民幣在C端的應用已經實現(xiàn)大范圍商業(yè)化，而在B端的應用，目前仍處于小范圍試點階段。受訪銀行界人士普遍認為，數(shù)字人民幣在B端的應用較C端具有更廣闊的發(fā)展空間和盈利空間，其商業(yè)化推廣指日可待。

有銀行界人士表示，目前各大試點銀行在數(shù)字人民幣相關產品及服務的研發(fā)、推廣、運營等方面投入不少，一方面是為了搶占先機，更重要的是積極承擔社會責任，希望政府更多參與數(shù)字人民幣受理環(huán)境的改造。2024年數(shù)字人民幣硬錢包

將面向全球來華人士

據(jù)中國銀行深圳市分行（深圳中行）介紹，在人民銀行指導下，深圳中行自主設計開發(fā)的數(shù)字人民幣硬錢包自助發(fā)卡機，目前已有17臺設備，陸續(xù)布設在中國銀行羅湖區(qū)轄內的各個網點。 

中國銀行數(shù)字人民幣硬錢包自助發(fā)卡機，設計初衷是為低成本、高效率的進行數(shù)字人民幣卡式硬錢包的發(fā)放，讓市民可以通過自助方式，便捷的申領購買到硬錢包，也可以讓數(shù)字人民幣運營機構，有動力、成本可控的對外正式提供數(shù)字人民幣硬錢包服務。在項目推進過程中，中國銀行聯(lián)同羅湖區(qū)政府、香港八達通集團，打造出為跨境人群（非本地居民）精準投放消費券的場景。經向中國人民銀行、香港金管局請示，獲準在深圳市羅湖區(qū)創(chuàng)新試點。

據(jù)深圳中行介紹，“跨境硬錢包”2.0模式，計劃2024年從面向香港入境人士擴展到面向所有境外來華人士，為其提供以下便利：

一是，入境后，無需手機網絡，只要憑護照在機場、口岸的中國銀行硬錢包發(fā)卡機上領取數(shù)字人民幣硬錢包卡（用visa、master充值）； 

二是，來華人士在機場各商戶即可消費，再直接坐觀光大巴進入市區(qū)（可享受政府免費乘車等補貼）；

三是，直達城市各大商圈后，可立即持硬錢包無障礙消費，并可享受政府補貼，如類似今年4月的港人持硬錢包消費滿1000減200等；

四是，來華人士在深圳乘坐公交（約3元一次），同樣可以享受政府給予的補貼，帶動沿線消費。

據(jù)騰訊數(shù)字貨幣部總經理李茂材介紹，為提升境外來華人員支付體驗，亞運會、大運會期間，境外用戶在成都、浙江地區(qū)，可通過數(shù)字人民幣App掃微信支付收款碼支付。而為進一步提升跨境支付服務體驗，騰訊也積極參與多邊央行數(shù)字貨幣橋項目，基于金融科技能力和現(xiàn)有跨境業(yè)務資源，從出境與入境方向探索試點應用項目。

中國建設銀行深圳市分行（深圳建行）也在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所的指導支持下，創(chuàng)新探索數(shù)字人民幣多邊貨幣橋，成功落地首筆對公跨境數(shù)字人民幣匯款業(yè)務；探索香港與內地互聯(lián)互通支付場景，創(chuàng)新實現(xiàn)深港兩地客戶使用數(shù)字人民幣錢包均可消費；合作推出數(shù)字人民幣跨境巴士，雙離線特性解決無網環(huán)境支付痛點。累計80場

數(shù)字人民幣促消費成深圳新常態(tài)

據(jù)深圳人行透露，臨近春節(jié)，深圳市鹽田區(qū)數(shù)字人民幣文旅消費券、深圳市光明區(qū)數(shù)字人民幣消費券等活動正在如火如荼的開展。 

從年初的“新春歡樂購”1億元餐飲數(shù)字人民幣紅包開始，深圳數(shù)字人民幣促消費活動貫穿了2023年全年，深圳人在“趕時髦”與“薅羊毛”的愉快氛圍中體驗了豐富的數(shù)字人民幣優(yōu)惠活動，福田區(qū)、羅湖區(qū)開展的全國首次數(shù)字人民幣深港跨境購物節(jié)活動，也讓香港人第一次體驗了深圳便捷的數(shù)字人民幣支付。

據(jù)了解，2023年深圳各級政府與運營機構已累計開展了80場數(shù)字人民幣促消費活動，活動范圍從餐飲零售拓展到了旅游、住宿、黃金消費等領域，形成了帶動消費的新常態(tài)，同時也為夯實數(shù)字人民幣用戶基礎提供了有效保障，2023年前11個月，深圳平均月活錢包近200萬個。全國首創(chuàng)數(shù)字人民幣預付式平臺據(jù)深圳人行介紹，深圳是全國唯一開展數(shù)字人民幣智能合約規(guī)模化應用的城市。2023年6月，深圳人行聯(lián)合深圳市市場監(jiān)管局等部門印發(fā)《深圳市開展預付式經營領域數(shù)字人民幣試點推廣工作方案》，在11個預付式經營領域推廣數(shù)字人民幣智能合約應用，為解決預付式消費領域難題提供金融方案。

據(jù)深圳建行介紹，該行采用“產業(yè)+金融+數(shù)字化平臺”的思路，在深圳人行的指導下，成功實現(xiàn)全國首創(chuàng)數(shù)字人民幣預付式平臺，在消費領域不斷縱深推進數(shù)字經濟和餐飲、寵物行業(yè)等實體經濟深度融合。中國人民銀行數(shù)研所在深圳建行調研指導時高度認可，并希望把建行的深圳經驗向全國推廣。截止目前深圳建行已與11個區(qū)級政府、7個市級主管部門達成合作，面向全市11個重點行業(yè)共4.6萬戶預付商家推廣，資金監(jiān)管規(guī)模超1.1億元，為6.6萬市民保障預付費資金安全。 

全國首創(chuàng)數(shù)字人民幣普惠信貸

深圳人行鼓勵引導運營機構和其他市場主體深入開展數(shù)字人民幣智能合約創(chuàng)新與應用，推動了智能合約在供應鏈、保險等領域的應用。落地騰訊數(shù)字人民幣智能合約企業(yè)信貸解決方案。今年9月，中國農業(yè)銀行深圳分行（深圳農行）聯(lián)合太平財產保險有限公司深圳分公司與福田區(qū)企業(yè)望家歡農產品集團有限公司，落地了全國首單數(shù)字人民幣“圳品”菜心品質保險。 

深圳農行為參與數(shù)字人民幣預付應用的企業(yè)提供純信用的融資產品“預收e貸”，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在普惠信貸領域的全國首創(chuàng)。該貸款產品基于數(shù)字人民幣可溯源特性，在全國率先創(chuàng)新探索“數(shù)字人民幣+數(shù)字普惠”模式，根據(jù)商戶數(shù)字人民幣管理平臺中的預收訂單等經營數(shù)據(jù)核定授信額度，解決了行業(yè)主管部門和經營主體關注痛點，有效滿足了商戶實際經營需求，拓寬普惠金融服務廣度，豐富了數(shù)字人民幣生態(tài)場景應用。目前，農行深圳分行已為鮮頌佳等餐飲企業(yè)發(fā)放“預收e貸”，助力企業(yè)高質量發(fā)展。

深圳建行創(chuàng)新推出數(shù)字人民幣“預付貸”，為商家提供綜合金融服務，通過大數(shù)據(jù)模型成功實現(xiàn)預付商家自動審貸批貸，滿足商家日常經營周轉的流動性需求，已成功為深圳市福田區(qū)某餐飲商家發(fā)放首筆貸款。

深圳建行商戶經營中心總經理秦明聰表示，發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約獨特優(yōu)勢，在產業(yè)金融領域前景廣闊。一是利用智能合約可編程性。建行將某集團企業(yè)的工程款結算條件寫入智能合約，實現(xiàn)有條件的自動結算，幫助企業(yè)保障資金監(jiān)管安全。二是利用數(shù)字人民幣零手續(xù)費、實時到賬特性。建行與某集團合作的B2B支付平臺，在商戶收單和企業(yè)支付方面為交易減少成本、提高資金周轉效率。全國首創(chuàng)數(shù)字化補貼平臺

此外，深圳建行在深圳人行的支持下，創(chuàng)新打造全國首個數(shù)字化補貼平臺，以五分鐘快速上線、個性化精準投放、全流程穿透管理三大優(yōu)勢，與深圳28家市區(qū)級政府單位開展數(shù)字人民幣合作，滿足政府快速落地活動需求，實現(xiàn)個性化配置與補貼資金定向投放，同時全流程監(jiān)控資金流向，保障資金安全。截至目前平臺惠及參與活動市民247萬人次。

深圳農行則以大學生慈善助學金為發(fā)力點，開展了業(yè)內首筆基于智能合約的數(shù)字人民幣慈善業(yè)務，助力開啟了“數(shù)字人民幣金融+慈善”的合作新模式。值得一提的是，較傳統(tǒng)慈善捐款的模式不同，以數(shù)字人民幣形式發(fā)放的慈善捐款資金，在發(fā)放前已通過寫入的智能合約，約定了該筆資金的流向、使用對象、使用比例等規(guī)則，還可以根據(jù)實際需求控制最大使用金額、使用起點等，實現(xiàn)自動化的捐贈資金分配及稅金繳納，極大提高了資金使用的透明度和效率。 

深圳建行還聚焦數(shù)字人民幣在證券基金等財富管理體系下的應用場景，以數(shù)字人民幣錢包作為橋梁，實現(xiàn)證券資金賬戶與數(shù)字人民幣體系的互聯(lián)互通，順利落地全國首筆數(shù)字人民幣向資金賬戶轉賬操作；同時深圳建行全面覆蓋數(shù)字人民幣申購贖回基金、數(shù)字人民幣購買場外理財、數(shù)字人民幣購買付費證券產品等場景，拓寬了投資者參與財富管理的場景選擇，形成全方位的數(shù)字人民幣財富管理服務體系。 

（來源：中國基金報）