近期，從國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，到中央金融工作會(huì)議“五篇大文章”重要部署，普惠金融的重要性進(jìn)一步被強(qiáng)調(diào)，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度也更加健全。 

有研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為，全球銀行業(yè)面對(duì)數(shù)字時(shí)代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、打造數(shù)字銀行是必然的選擇。隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，金融科技迸發(fā)出創(chuàng)新活力，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速期。 

在此過(guò)程中，民營(yíng)銀行成為數(shù)字銀行積極的探索者。與傳統(tǒng)銀行不同，數(shù)字銀行以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端為基礎(chǔ)建設(shè)，通過(guò)線上渠道提供綜合性金融服務(wù)，給客戶帶來(lái)新型金融體驗(yàn)。 

自2014年首批民營(yíng)銀行成立以來(lái)，其以普惠金融作為主要戰(zhàn)略方向，而部分民營(yíng)銀行采取了數(shù)字銀行的路徑進(jìn)行錯(cuò)位發(fā)展，通過(guò)發(fā)揮金融科技的力量推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新，取得了喜人的成績(jī)，是我國(guó)銀行業(yè)探索發(fā)展數(shù)字銀行的階段性成果。 

其中，作為我國(guó)首批成立的民營(yíng)銀行、同時(shí)也是全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行，微眾銀行憑借天然的金融科技基因，秉承“讓金融普惠大眾”的初心使命，近九年來(lái)專注為小微企業(yè)和普羅大眾提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，已逐步構(gòu)建起高效、可持續(xù)的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式。 

自研系統(tǒng)架構(gòu)奠定普惠基礎(chǔ) 

在我國(guó)，普惠金融有著巨大的市場(chǎng)需求，然而，在原有的金融服務(wù)體系下，普惠金融的客觀屬性決定了相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高且回報(bào)率相對(duì)較低。傳統(tǒng)金融服務(wù)受成本和架構(gòu)的限制，難以精準(zhǔn)匹配金融資源和覆蓋長(zhǎng)尾客群。 

在此背景下，數(shù)字銀行應(yīng)運(yùn)而生。其通過(guò)在線渠道提供金融服務(wù)，并運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段來(lái)提高金融產(chǎn)品匹配度以及風(fēng)險(xiǎn)管控效率，為普惠金融服務(wù)開辟出一條新路。 

有專家認(rèn)為，部分民營(yíng)銀行股東天然具有互聯(lián)網(wǎng)和場(chǎng)景基因，同時(shí)，民營(yíng)銀行受制于“一行一店”的限制，無(wú)法倚重傳統(tǒng)的線下展業(yè)方式。因此，多方面因素決定了數(shù)字化是民營(yíng)銀行發(fā)展的必由之路，通過(guò)線上化、數(shù)字化和智能化來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 

站在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的潮頭，數(shù)字化對(duì)于年輕的民營(yíng)銀行而言恰逢其時(shí)，也是其實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)和高質(zhì)量發(fā)展重要抓手。 

成立于2014年12月的微眾銀行是國(guó)內(nèi)首家數(shù)字銀行，緊抓金融科技時(shí)代機(jī)遇，其在數(shù)字銀行領(lǐng)域逐步夯實(shí)全球領(lǐng)先的地位。 

以普惠金融潤(rùn)澤千家萬(wàn)戶是微眾銀行的初心和定位，那么，如何用科技手段打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式，真正提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度？ 

從建行之初，微眾銀行就打造了一個(gè)完全不同的“心臟”。據(jù)了解，該行基于“開放蜂巢Openhive”技術(shù)，利用標(biāo)準(zhǔn)化硬件和開源軟件，自主研發(fā)了國(guó)內(nèi)首個(gè)基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)，成功建立同城多中心多活架構(gòu)，其高可用、高彈性、高擴(kuò)展的特點(diǎn)使得微眾銀行能夠支持海量的客戶規(guī)模及高并發(fā)的交易量，這為其后續(xù)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了技術(shù)的可能性。 

基于此，微眾銀行將單賬戶每年IT運(yùn)維成本降低至2元，不到國(guó)內(nèi)外同行十分之一的水平。該系統(tǒng)上線以來(lái)，實(shí)現(xiàn)了24×365無(wú)間斷運(yùn)轉(zhuǎn)。截至2022年末，微眾銀行產(chǎn)品綜合可用率高于99.999%，超越電信級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；單日金融交易筆數(shù)峰值達(dá)10億筆，支撐微眾銀行服務(wù)全國(guó)逾3.7億個(gè)人客戶和超410萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體。 

經(jīng)過(guò)多年沉淀，微眾銀行構(gòu)建了“ABCD”（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)）金融科技戰(zhàn)略，將前沿技術(shù)應(yīng)用在自身金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中，有效滿足普羅大眾和小微企業(yè)小額高頻金融需求，以領(lǐng)先的金融科技能力為普惠目標(biāo)奠定了基石。 

數(shù)字科技破解小微企業(yè)痛點(diǎn) 

服務(wù)小微企業(yè)和大眾客群都屬于普惠金融的范疇，如何滿足這些長(zhǎng)尾用戶的金融需求，一直受到全社會(huì)的關(guān)注。 

日前，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，明確了推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑，要求更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，切實(shí)解決貸款難貸款貴問(wèn)題。 

近期舉行的中央金融工作會(huì)議也明確提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。其中，普惠金融被視為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。 

致力于深耕普惠金融的微眾銀行，積極發(fā)揮數(shù)年來(lái)積累的金融科技優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新并持續(xù)升級(jí)包括信貸產(chǎn)品在內(nèi)的各類金融服務(wù)，真正將普惠服務(wù)延伸至長(zhǎng)尾客群。 

小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中不可或缺的“毛細(xì)血管”，而為其“活血化瘀”，并不是一件容易的事。一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融服務(wù)小微企業(yè)存在著服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高的“三高”難題。 

數(shù)字銀行的出現(xiàn)讓解決這些問(wèn)題變?yōu)榭赡?。微眾銀行以數(shù)字科技優(yōu)勢(shì)打造全鏈路服務(wù)生態(tài)，更加高效、精準(zhǔn)地將普惠服務(wù)觸達(dá)小微企業(yè)，助力小微企業(yè)全周期成長(zhǎng)。 

據(jù)了解，微眾銀行依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)的三個(gè)數(shù)字化手段，走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式——“微業(yè)貸”模式。 

首先，借助數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控，微眾銀行能更好地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“敢下沉”，從而降低用戶的使用門檻，讓小微企業(yè)擁有真實(shí)的“獲得感”。 

其次，數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷幫助微眾銀行精準(zhǔn)地找到小微企業(yè)主，在迅速擴(kuò)大覆蓋面基礎(chǔ)上，降低獲客成本，實(shí)現(xiàn)“能下沉”。 

最后，數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)以企業(yè)經(jīng)營(yíng)為核心，更好地與小微企業(yè)快周轉(zhuǎn)的需求相匹配，提升小微企業(yè)的使用體驗(yàn)，進(jìn)一步降低微眾銀行的運(yùn)營(yíng)成本，服務(wù)好小微企業(yè)的全生命周期，使得用戶獲得高效的服務(wù)。 

截至2023年6月末，“微業(yè)貸”已輻射30個(gè)省/自治區(qū)/直轄市，累計(jì)超410萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng)，累計(jì)授信客戶超120萬(wàn)家，累計(jì)授信金額超1.3萬(wàn)億元。年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下企業(yè)占企業(yè)客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶。 

便捷金融服務(wù)惠及大眾客群 

襄助小微企業(yè)只是微眾銀行踐行普惠金融的一個(gè)側(cè)面，該行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面同樣持續(xù)探索創(chuàng)新，將優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)滲透到個(gè)人用戶，包括城市中低收入人群和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣大民眾。 

早在2015年，微眾銀行就推出了面向個(gè)人的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品“微粒貸”，實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)、開戶到借款、還款全程100%線上操作，開創(chuàng)信貸服務(wù)新體驗(yàn)。 

“微粒貸”可以滿足個(gè)人用戶靈活的資金需求，解決了其“貸不到、不及時(shí)和不方便”三大痛點(diǎn)，顯著提升了個(gè)人對(duì)于金融服務(wù)的獲得感和滿意度。 

這款全線上、純信用、隨借隨還的信貸產(chǎn)品，將便捷的信貸服務(wù)惠及大眾客群，已輻射全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，“微粒貸”約46%的客戶來(lái)自三線及以下城市，逾81%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶為大專及以下學(xué)歷，約17%的客戶為“首貸戶”（此前無(wú)人行信貸征信記錄），為各類人群提供了平等、優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)信貸服務(wù)。 

此外，微眾銀行于2022年正式推出普惠型財(cái)富管理品牌“微眾銀行財(cái)富+”，從產(chǎn)品引入、上架、銷售三大模塊優(yōu)化產(chǎn)品管理體系，并打造以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)的理財(cái)師管理機(jī)制，為不同資金狀況、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力和不同投資理財(cái)需求的用戶精選各類產(chǎn)品，提供多元化資產(chǎn)配置選擇。 

“微眾銀行財(cái)富+”以“財(cái)富+一點(diǎn)，生活好一點(diǎn)”為品牌主張，幫助客戶在凈值化市場(chǎng)中做好資產(chǎn)配置，支持更廣泛群體實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值，助力人們實(shí)現(xiàn)美好生活愿景。 

有研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為，普惠金融如何長(zhǎng)效發(fā)展是全球銀行體系共同的課題，獲客難、效率低、風(fēng)險(xiǎn)大等短板亟待補(bǔ)足。數(shù)字化作為當(dāng)前降低金融服務(wù)成本、提升金融服務(wù)包容性最受認(rèn)可的解決方案，有望成為助力普惠金融事業(yè)攻堅(jiān)突破的利器。而微眾銀行已經(jīng)通過(guò)自身實(shí)踐證明，數(shù)字銀行模式在提升普惠金融效能方面更具有效性。 

搶占時(shí)代機(jī)遇，微眾銀行已走在全球銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的前列。通過(guò)“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行財(cái)富+”等一系列普惠金融產(chǎn)品，該行用科技創(chuàng)新延展普惠服務(wù)半徑，讓更廣泛的企業(yè)和人群享受到便捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，成為推進(jìn)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的行業(yè)范本。

  來(lái)源： 投資者網(wǎng)