數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）app今日(1月4日)登陸各大手機(jī)應(yīng)用商店。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者了解，目前開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包仍為白名單審查制，該app僅接受試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)場(chǎng)景用戶注冊(cè)使用，試點(diǎn)區(qū)域以外的用戶暫無(wú)法注冊(cè)及使用。

消息人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過(guò)程中的常規(guī)測(cè)試階段，本次在應(yīng)用商店上架，主要目的是提升用戶體驗(yàn)，便利試點(diǎn)測(cè)試活動(dòng)中用戶安裝使用數(shù)字人民幣app。

而下載便利度的提升，或意味著未來(lái)數(shù)字人民幣試點(diǎn)的廣度將進(jìn)一步擴(kuò)大。

試點(diǎn)地區(qū)用戶下載即可注冊(cè)

財(cái)聯(lián)社記者獲悉，用戶在蘋(píng)果手機(jī)app store或在安卓app商店中輸入“數(shù)字人民幣”，即可找到并下載數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）app。如果是已注冊(cè)的用戶，直接登陸即可使用；而如果是此前未注冊(cè)的用戶，點(diǎn)擊“新用戶注冊(cè)”，并輸入手機(jī)號(hào)碼、輸入驗(yàn)證碼、設(shè)置登錄密碼后，即可完成注冊(cè)并使用。

這與此前數(shù)字人民幣app下載及注冊(cè)使用相比，無(wú)論是在流程的簡(jiǎn)化上，還是在等待審批的時(shí)間上，均實(shí)現(xiàn)了大幅的飛躍。此前用戶若想試用數(shù)字人民幣錢(qián)包，需在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)登記，監(jiān)管部門(mén)在對(duì)用戶進(jìn)行審查后，發(fā)給用戶指定的數(shù)字人民幣錢(qián)包測(cè)試版app下載網(wǎng)址和“邀請(qǐng)碼”，用戶才可完成注冊(cè)，這一過(guò)程需要幾個(gè)工作日才能完成。而現(xiàn)在的試點(diǎn)版app，試點(diǎn)地區(qū)或試點(diǎn)場(chǎng)景的用戶從下載到注冊(cè)完畢，僅需一兩分鐘。

值得注意的是，盡管試點(diǎn)版的數(shù)字人民幣app目前已在應(yīng)用商店公開(kāi)上架，但仍然暫時(shí)只面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連以及冬奧會(huì)場(chǎng)景（北京、張家口）的用戶注冊(cè)使用。該app將根據(jù)用戶所在位置，判定是否符合注冊(cè)條件。而在上述地區(qū)及場(chǎng)景外的用戶，雖然可以下載app，但目前暫時(shí)無(wú)法注冊(cè)和使用。

“數(shù)字人民幣仍然在試點(diǎn)階段，所以仍將繼續(xù)采用白名單審查制度，并非是全面放開(kāi)。”一位數(shù)字人民幣業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，但公開(kāi)上架，進(jìn)一步提高了數(shù)字人民幣app下載使用的便利性，試點(diǎn)城市的用戶不必再到銀行申請(qǐng)辦理，程序的簡(jiǎn)化將有助于試點(diǎn)用戶范圍的擴(kuò)大。

當(dāng)用戶完成注冊(cè)后，可以在該app中開(kāi)通或添加多個(gè)數(shù)字人民幣錢(qián)包。用戶可以在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行，以及網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）等9個(gè)機(jī)構(gòu)中，選擇數(shù)字人民幣錢(qián)包的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，并開(kāi)通匿名錢(qián)包。隨后可按需設(shè)置和開(kāi)通“子錢(qián)包”。

與一般的銀行卡分為三級(jí)賬戶體系不同的是，數(shù)字人民幣錢(qián)包分為四級(jí)。其中，四類錢(qián)包僅需要手機(jī)號(hào)碼即可注冊(cè)完成。這類錢(qián)包是權(quán)限最低，且具有匿名功能的錢(qián)包。用戶默認(rèn)開(kāi)通的即是此類錢(qián)包，開(kāi)通后，還可按需升級(jí)為實(shí)名錢(qián)包。

三類錢(qián)包需要身份證相關(guān)信息實(shí)名認(rèn)證；二類在三類錢(qián)包的基礎(chǔ)上增加銀行賬戶信息；而一類賬戶的辦理要求最高，除了二類錢(qián)包的認(rèn)證信息外，還要用戶到運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)面簽。相應(yīng)的，交易限制亦因認(rèn)證要求的提高而有所提高，如一類錢(qián)包并沒(méi)有交易金額的限制，而四類錢(qián)包余額上限僅為1萬(wàn)元、單筆支付限額上限為2000元。

試點(diǎn)版app新增“碰一碰”、“貼一貼”功能入口

相較于原來(lái)測(cè)試版的數(shù)字人民幣app，公開(kāi)上架的試點(diǎn)版app頁(yè)面更加富有科技感，在首頁(yè)菜單設(shè)置上增加了“碰一碰”、“貼一貼”等功能入口。

此前測(cè)試版數(shù)字人民幣最主要的功能是“上滑付款”、“下滑收款”、“掃碼付”；點(diǎn)擊錢(qián)包圖片即可充值數(shù)字人民幣或?qū)?shù)字人民幣存入銀行。

而今日上線的試點(diǎn)版app中，登陸可使用面容認(rèn)證登陸和密碼登錄兩種方式。進(jìn)入錢(qián)包后，除了首付款、轉(zhuǎn)錢(qián)按鈕之外，右上角新增了“碰一碰”入口。據(jù)了解，使用“碰一碰”可以快捷收付款。“碰一碰”使用的是NFC近場(chǎng)支付功能，因此僅限于支持NFC支付的手機(jī)。當(dāng)手機(jī)靠近POS終端NFC區(qū)域，或兩個(gè)NFC手機(jī)相互觸碰，即可完成付款交易。目前蘋(píng)果手機(jī)僅支持商家標(biāo)簽，暫不支持碰POS終端和手機(jī)終端。

值得注意的是，在無(wú)網(wǎng)或弱網(wǎng)的環(huán)境下，數(shù)字人民幣也可以通過(guò)“碰一碰”功能完成支付。“碰一碰”支持在線、離線兩種模式，離線模式在斷網(wǎng)、聯(lián)網(wǎng)下均可使用，在線模式僅能在聯(lián)網(wǎng)時(shí)使用。使用時(shí)可根據(jù)需要做模式切換。目前，該功能已在多個(gè)場(chǎng)景中使用，如深圳羅湖區(qū)的“數(shù)字人民幣硬錢(qián)包充電樁”項(xiàng)目即使用了“碰一碰”的技術(shù)。

此外，在試點(diǎn)版app下方的“服務(wù)”欄目中，“其他服務(wù)”中還有“紅包”及“貼一貼”服務(wù)。其中，“紅包”主要為促消費(fèi)領(lǐng)取的紅包，用戶可查看待領(lǐng)取和已領(lǐng)取的相關(guān)紅包情況；而“貼一貼”則可以讀取加載了數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的設(shè)備，為硬件錢(qián)包提供轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、查詢等基礎(chǔ)管理能力。

數(shù)字人民幣測(cè)試廣度進(jìn)一步擴(kuò)大

數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）登陸各大手機(jī)app商城，在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是數(shù)字人民幣試點(diǎn)推進(jìn)過(guò)程中的重大進(jìn)展。而數(shù)字人民幣的試點(diǎn)也由此進(jìn)入了新的階段。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此次數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）登陸各大手機(jī)app商城，可將試點(diǎn)地區(qū)更多用戶納入測(cè)試，說(shuō)明測(cè)試廣度進(jìn)一步擴(kuò)大。而應(yīng)用界面功能上也變得更加人性化，讓用戶的體驗(yàn)更好，為以后更加全面的試點(diǎn)推廣打下基礎(chǔ)，特別是即將到來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景。他預(yù)計(jì)，接下來(lái)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)深度也將進(jìn)一步增加。

實(shí)際上，數(shù)字人民幣在過(guò)去一年中試點(diǎn)范圍和場(chǎng)景不斷擴(kuò)大。央行數(shù)據(jù)顯示，截至去年6月30日，數(shù)字人民幣開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)余個(gè)、對(duì)公錢(qián)包351萬(wàn)余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。而到10月22日，我國(guó)已累計(jì)開(kāi)設(shè)數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)，企業(yè)錢(qián)包1000萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易1.5億筆，交易額近620億元；已有155萬(wàn)商戶可支持?jǐn)?shù)字人民幣錢(qián)包。

人民銀行2022年工作會(huì)議指出，將穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，雖然數(shù)字人民幣的試點(diǎn)沒(méi)有預(yù)設(shè)推出時(shí)間表，但預(yù)計(jì)2022年試點(diǎn)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)一步完善。而在試點(diǎn)過(guò)程中，數(shù)字人民幣的網(wǎng)絡(luò)與信息安全，仍將是最重要的測(cè)試點(diǎn)。

“隨著試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，數(shù)字人民幣將更好地保護(hù)信息安全和金融安全。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，數(shù)字人民幣收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”原則，采集信息量少于現(xiàn)有非銀行支付工具，并嚴(yán)控個(gè)人信息的儲(chǔ)存與使用，從而更好地保障數(shù)據(jù)安全和用戶隱私。同時(shí)，數(shù)字人民幣堅(jiān)持“可控匿名”原則，有助于反洗錢(qián)、反腐敗、反恐怖融資等工作，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控的效率將提升，現(xiàn)金管理成本和社會(huì)治理成本將下降。

此外，董希淼表示，數(shù)字人民幣是我國(guó)數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。現(xiàn)在和未來(lái)一段時(shí)間，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，集中多方力量，重點(diǎn)保障數(shù)字人民幣在北京冬奧會(huì)場(chǎng)景順利測(cè)試應(yīng)用。在北京冬奧會(huì)之后，建議將試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)更多地區(qū)，通過(guò)更廣泛的測(cè)試和更深度的應(yīng)用檢驗(yàn)數(shù)字人民幣的安全性、穩(wěn)定性和可靠性，進(jìn)一步完善監(jiān)管框架，并在合適的時(shí)間正式發(fā)行數(shù)字人民幣。