[ 對(duì)于數(shù)萬(wàn)億的用戶而言，根據(jù)公告，接入征信系統(tǒng)后，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，并不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。不過(guò)要注意的是，若個(gè)人用戶在花唄上的借款出現(xiàn)逾期、違約等信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，這將對(duì)未來(lái)貸款產(chǎn)生影響。支付寶方面人士向記者表示，若用戶未選擇升級(jí)，當(dāng)前并不影響花唄的還款和消費(fèi)借款。 ]

花唄接入央行征信系統(tǒng)有了新進(jìn)展。9月22日，花唄發(fā)布公告稱，在央行征信管理部門(mén)的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來(lái)征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)個(gè)人信用服務(wù)全面接入央行征信系統(tǒng)，是央行要求金融行業(yè)全面持牌合規(guī)運(yùn)營(yíng)后的重要進(jìn)展。這意味著，信用服務(wù)將更加全面地納入整體監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)巨頭打開(kāi)征信數(shù)據(jù)孤島，開(kāi)放更多場(chǎng)景數(shù)據(jù)，將成為征信社會(huì)分析個(gè)人數(shù)據(jù)的一個(gè)重要信息來(lái)源。

另對(duì)于數(shù)億用戶而言，根據(jù)公告，接入征信系統(tǒng)后，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，并不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。不過(guò)要注意的是，若個(gè)人用戶在花唄上的借款出現(xiàn)逾期、違約等信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，這將對(duì)未來(lái)貸款產(chǎn)生影響。

有助于個(gè)人信用體系建設(shè)

第一財(cái)經(jīng)記者了解到，從去年開(kāi)始，花唄就已推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)工作。目前，花唄上報(bào)征信主要是通過(guò)向部分用戶進(jìn)行邀請(qǐng)升級(jí)的方式，經(jīng)用戶同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢/報(bào)送相關(guān)信息。

根據(jù)花唄服務(wù)的升級(jí)提示，花唄服務(wù)將由螞蟻消金公司單獨(dú)或聯(lián)合提供信貸服務(wù)，并簽訂相應(yīng)的授信合同。這意味著，螞蟻花唄運(yùn)營(yíng)主體已由網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)變更為持牌消金公司。

“隨著螞蟻消費(fèi)金融公司逐步吸收原來(lái)螞蟻小貸的業(yè)務(wù)，花唄接入征信是自然而然的事情了，這說(shuō)明消費(fèi)金融業(yè)務(wù)更加正規(guī)化了，都實(shí)質(zhì)性納入了金融監(jiān)管的征信監(jiān)管范疇之內(nèi)。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)對(duì)第一財(cái)經(jīng)說(shuō)道。

公開(kāi)信息顯示，螞蟻消金公司于今年6月3日獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)開(kāi)業(yè)，成為持牌金融機(jī)構(gòu)。因此，花唄在納入螞蟻消金公司后，需和其他持牌金融機(jī)構(gòu)一樣將用戶相關(guān)信貸信息報(bào)送至央行征信系統(tǒng)。

清華大學(xué)戰(zhàn)略與安全研究中心客座研究員卞永祖認(rèn)為，隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，像花唄這樣的數(shù)字信貸服務(wù)納入征信體系，是趨勢(shì)也是進(jìn)步，有助于將數(shù)以億計(jì)的“信用白戶”納入國(guó)家的征信體系，幫助其在未來(lái)獲得需要的金融服務(wù)。

“征信系統(tǒng)是國(guó)家的金融基礎(chǔ)設(shè)施，建立更加全面、精準(zhǔn)、細(xì)化的信用體系，也有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本、優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量、提升社會(huì)信用意識(shí)。”卞永祖稱。

據(jù)悉，除了花唄外，此前微粒貸、京東白條也已經(jīng)接入了央行征信系統(tǒng)，可以看到，數(shù)字金融服務(wù)接入征信體系已成為大勢(shì)所趨。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)個(gè)人信用服務(wù)全面接入央行征信系統(tǒng)，信用服務(wù)將更加全面地納入整體監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將成為征信社會(huì)分析個(gè)人數(shù)據(jù)的一個(gè)重要信息來(lái)源。

這也意味著，個(gè)人用戶的信用體系建設(shè)將不留死角，場(chǎng)景逐漸完善以后，個(gè)人征信系統(tǒng)更充分地體現(xiàn)用戶的信用情況，更好為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。”王蓬博稱，基于信用的流通其實(shí)才是金融的本質(zhì)，更多的信用場(chǎng)景覆蓋會(huì)給金融注入真正的活力，隨著社會(huì)信用體系的完善，個(gè)人信用體系的建設(shè)越早越好。

正常還款并不影響征信記錄

在22日發(fā)布的公告中，花唄首次披露了接入央行征信系統(tǒng)的更多細(xì)節(jié)。比如，按照征信工作要求，當(dāng)前花唄向征信系統(tǒng)報(bào)送的相關(guān)記錄包括賬戶開(kāi)立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。

另在頻次上，花唄記錄是按月匯總納入征信系統(tǒng)，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)時(shí)間等具體消費(fèi)信息。這意味著，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，接入征信并不會(huì)導(dǎo)致信用記錄數(shù)量的激增。

而此前，針對(duì)花唄接入央行征信系統(tǒng)，有傳聞稱“花唄上報(bào)征信可能影響銀行放貸”。對(duì)此，花唄公告表示，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。

不過(guò)仍要注意的是，隨著花唄加入征信系統(tǒng)，用戶對(duì)于花唄的使用情況會(huì)有體現(xiàn)，銀行會(huì)根據(jù)用戶的財(cái)務(wù)狀況、收支數(shù)據(jù)、借貸情況、歷史信用等，綜合評(píng)估用戶的貸款申請(qǐng)。

上海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行在日常貸款審批中，會(huì)根據(jù)用戶的整體負(fù)債、現(xiàn)金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現(xiàn)了用戶的還款意愿與能力。因此，合理使用花唄、按時(shí)還款，在銀行貸款的審批中不會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。

另有業(yè)內(nèi)人分析稱，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過(guò)度借貸、借貸逾期等不良信貸行為產(chǎn)生負(fù)面影響。

王蓬博也對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，“個(gè)人拒還貸款肯定會(huì)有影響，但是如果正常還貸，就沒(méi)有任何影響?；▎h的產(chǎn)品屬性可以類比信用卡。所以對(duì)于個(gè)人用戶的消費(fèi)，個(gè)人用戶也要量入為出，不要過(guò)度負(fù)債，防止過(guò)度消費(fèi)和浪費(fèi)。”

此外，花唄還在公告中提醒，謹(jǐn)防以征信為名的各類網(wǎng)絡(luò)電信詐騙行為?；▎h表示，不會(huì)以征信為由電話聯(lián)系用戶，更不會(huì)要求用戶轉(zhuǎn)賬或付費(fèi)，任何聲稱能夠有償“修復(fù)”征信，或刪除征信記錄的行為均屬詐騙。

據(jù)悉，目前并非所有花唄用戶都已接入央行征信。用戶如何判斷是否接入？可在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明”欄目中查詢，若頁(yè)面出現(xiàn)《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書(shū)》的用戶會(huì)接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說(shuō)明的用戶則未接入征信。

支付寶方面人士向記者表示，若用戶未選擇升級(jí)，當(dāng)前并不影響花唄的還款和消費(fèi)借款。另外，用戶征信授權(quán)后如有異議，可以通過(guò)關(guān)閉花唄終止授權(quán)，不過(guò)這里關(guān)閉后會(huì)被提醒升級(jí)影響花唄使用。