互聯(lián)網財險保險即將迎來新的監(jiān)管規(guī)定。記者從業(yè)內人士了解到，銀保監(jiān)會近日向各財產險公司下發(fā)《關于加強和改進互聯(lián)網財產保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，明確六大準入門檻，并對險企開展互聯(lián)網財險業(yè)務的經營行為規(guī)范、保險中介機構行為管控等方面進行了明確。

業(yè)內人士表示，根據《征求意見稿》，險企從事互聯(lián)網財險經營的準入門檻并不高，多數(shù)險企有機會參與其中。但隨著監(jiān)管規(guī)定的趨嚴，從發(fā)展速度上看，互聯(lián)網財險的保費增長或短期有所減緩。

準入門檻不高

多數(shù)險企有機會

根據《征求意見稿》，險企開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務應符合六大條件。其中，定量要求體現(xiàn)在償付能力和風險綜合評級上。整體來看，準入門檻并不高，這意味著大多數(shù)財險公司可以涉足互聯(lián)網財險經營。

具體來看，險企須連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；同時，連續(xù)四個季度風險綜合評價為B類及以上。根據銀保監(jiān)會披露的最新數(shù)據，截至今年二季度末，我國保險公司平均綜合償付能力充足率為243.7%，平均核心償付能力充足率為231%。95家保險公司風險綜合評級被評為A類，76家保險公司被評為B類，5家保險公司被評為C類，2家保險公司被評為D類。

同時，險企開展互聯(lián)網財險業(yè)務，還要符合兩項要求：一年內未因互聯(lián)網保險業(yè)務受到重大行政處罰；一年內未存在經營互聯(lián)網財產保險業(yè)務嚴重侵害保險消費者權益情形。

綜上來看，絕大多數(shù)財險公司符合互聯(lián)網財險的準入門檻要求，其可以不設分支機構在全國開展除車險和農業(yè)險以外的互聯(lián)網財險業(yè)務。業(yè)內人士認為，這對一些網點較少的中小財險公司是利好。

近年來，我國互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展進入快車道。統(tǒng)計數(shù)據顯示，2011-2020年，互聯(lián)網保險總保費實現(xiàn)65%的復合增長率。中金公司此前發(fā)布研報稱，隨著具有線上消費習慣的年輕一代成為保險消費主力，2021-2030年互聯(lián)網保險將實現(xiàn)24%的復合增長率。

為規(guī)范互聯(lián)網保險的發(fā)展，銀保監(jiān)會去年年底發(fā)布了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，強調了持牌經營、規(guī)范營銷等原則，此次下發(fā)的《征求意見稿》是其配套文件，專門針對險企開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務進行了準入門檻、經營區(qū)域、經營行為規(guī)范等十個方面的規(guī)定。

某頭部券商非銀行業(yè)分析師對記者表示，隨著監(jiān)管趨嚴，互聯(lián)網財險的發(fā)展或許要“放慢腳步”。數(shù)據顯示，去年，互聯(lián)網財產保險累計保費收入797.95億元，同比下降4.85%，低于財產保險市場同期增長率近9個百分點。

險企須審慎

選擇合規(guī)網絡平臺

《征求意見稿》對險企選擇網絡平臺以及雙方合作模式提出了具體要求，互聯(lián)網保險公司要不斷提升公司自營業(yè)務比重。

根據中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年互聯(lián)網財產保險市場分析報告》，互聯(lián)網財產保險業(yè)務主要來源于第三方(包括第三方網絡平臺和保險專業(yè)中介機構)。2020年，在互聯(lián)網財產保險業(yè)務中，第三方保費合計占比74.34%，同比上升5.45個百分點；自營網絡平臺保費收入187.85億元，占比23.54%，同比下降5.68個百分點。

對此，《征求意見稿》明確，保險公司應審慎選擇合規(guī)網絡平臺企業(yè)，既要對網絡平臺企業(yè)直接或間接參股控股的保險中介機構進行篩選，又要對網絡平臺企業(yè)本身進行評估，并持續(xù)跟蹤關注網絡平臺企業(yè)的合規(guī)性和安全性。

“應堅持提升經營效率、讓利保險消費者，不得以保費分成等方式、以與保費掛鉤的“技術服務費”、“營銷宣傳費”等名義向網絡平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費、侵害保險消費者權益。”《征求意見稿》進一步要求。上述券商非銀行業(yè)分析師對記者表示，該項規(guī)定具有很強的針對性，目前，變相支付手續(xù)費現(xiàn)象或是行業(yè)通病，今后在該領域的監(jiān)管將進一步加強。

值得一提的是，對互聯(lián)網融資性信保業(yè)務，《征求意見稿》單獨進行了規(guī)定，險企應當不得承保保費占據融資義務人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網融資性信保業(yè)務。同時還強調了保險公司不得侵害保險消費者知情權和剝奪保險消費者自主選擇權。