事關(guān)廣大車主切身利益的車險(xiǎn)綜合改革“靴子”落地將滿一周年。近日，銀保監(jiān)會(huì)披露了車險(xiǎn)綜合改革啟幕以來(lái)的實(shí)施成效。透過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)看，此輪車險(xiǎn)綜合改革基本達(dá)成了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)。

市場(chǎng)呈現(xiàn)“雙降雙升”

車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施近一年以來(lái)取得的成效，突出反映在車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出保險(xiǎn)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車險(xiǎn)投保率“雙升”的新局面。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)介紹，自2020年9月19日啟動(dòng)車險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，已累計(jì)為我國(guó)車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過(guò)1700億元。數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，車輛平均所繳保費(fèi)2774元，較改革前降低21%，88%的消費(fèi)者保險(xiǎn)支出下降。

在享受到更為優(yōu)惠的車險(xiǎn)價(jià)格的同時(shí)，在車險(xiǎn)綜合改革的推動(dòng)下，消費(fèi)者獲得的風(fēng)險(xiǎn)保障程度也顯著提高。具體來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)在價(jià)格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬(wàn)元提升至20萬(wàn)元，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升56萬(wàn)元。依據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前印發(fā)的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在車險(xiǎn)綜和改革實(shí)施過(guò)程中，監(jiān)管部門還引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

車險(xiǎn)保障水平與價(jià)格水平的“一升一降”明顯帶動(dòng)了消費(fèi)者的投保意愿。數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)險(xiǎn)投保率由改革前的80%上升至86%。

由于新能源車在風(fēng)險(xiǎn)特征方面與傳統(tǒng)車險(xiǎn)存在顯著差異，且行業(yè)目前尚未推出針對(duì)新能源車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為主要目標(biāo)的車險(xiǎn)綜和改革來(lái)說(shuō)，加快彌補(bǔ)新能源車的保障缺口，無(wú)疑是進(jìn)一步推進(jìn)改革的重要方向之一。

銀保監(jiān)會(huì)表示，將豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，加快研究推進(jìn)新能源汽車保險(xiǎn)等新產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，滿足消費(fèi)者需求。記者注意到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已于近期發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》，新能源車專屬保險(xiǎn)問(wèn)世的腳步料將加快。

談及接下來(lái)如何把車險(xiǎn)市場(chǎng)改革引向深入，銀保監(jiān)會(huì)還表示，將提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化、智慧化水平，提高車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

嚴(yán)監(jiān)管護(hù)航車險(xiǎn)綜合改革

此輪車險(xiǎn)改革定位于綜合性改革，也是全方位的改革。在改革力度空前的背景下，車險(xiǎn)市場(chǎng)的表現(xiàn)備受關(guān)注。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前表示，在本輪車險(xiǎn)綜和改革中，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，從而使車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

最新公布的數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜和改革實(shí)施近一年來(lái)，費(fèi)用水平大幅下降。截至今年7月末，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率、車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、車輛業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。與此同時(shí)，賠付水平得到明顯提升。截至今年7月末，車險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%，已接近改革預(yù)期目標(biāo)。銀保監(jiān)會(huì)還表示，通過(guò)改革，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比降為51.8%，同比下降5.4個(gè)百分點(diǎn)，比例已基本接近美國(guó)(43%)、日本(50%)等世界主要經(jīng)濟(jì)體平均水平。

記者注意到，車險(xiǎn)綜合賠付率增幅高于車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率降幅，這也意味著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在綜合成本率方面依舊承壓。

對(duì)此，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受記者采訪時(shí)表示：“目前我國(guó)車險(xiǎn)賠付率已經(jīng)不低于發(fā)達(dá)國(guó)家整體水平，基本實(shí)現(xiàn)了改革預(yù)期的提升目標(biāo)。如果考慮到三季度受到暴雨等因素影響，賠付率還將會(huì)進(jìn)一步提升。”

“但車險(xiǎn)要可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)注意維護(hù)市場(chǎng)秩序，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)科技應(yīng)用，以推動(dòng)降低手續(xù)費(fèi)用，同時(shí)注意防范理賠環(huán)節(jié)的欺詐行為。保險(xiǎn)公司還可針對(duì)存在高賠付風(fēng)險(xiǎn)的車型、車輛使用性質(zhì)、駕駛?cè)?、路況等因素，適當(dāng)提高費(fèi)率。此外，保險(xiǎn)公司還需繼續(xù)自主研發(fā)和改良創(chuàng)新型產(chǎn)品，促進(jìn)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)進(jìn)一步匹配，激勵(lì)消費(fèi)者安全駕駛，從而推動(dòng)降低賠付成本。”王向楠解釋說(shuō)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月，財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)4343億元，同比下降8.8%。車險(xiǎn)綜和改革行至深水區(qū)，改革陣痛開(kāi)始隱現(xiàn)，達(dá)成改革目標(biāo)離不開(kāi)嚴(yán)監(jiān)管的“保駕護(hù)航”。

記者了解到，今年以來(lái)，高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)以及數(shù)據(jù)不真實(shí)等車險(xiǎn)市場(chǎng)的老問(wèn)題依舊在部分地區(qū)、部分機(jī)構(gòu)突出存在，同時(shí)還有通過(guò)駕意險(xiǎn)的高手續(xù)費(fèi)來(lái)套取費(fèi)用補(bǔ)貼車險(xiǎn)等新問(wèn)題逐漸“冒頭”。

銀保監(jiān)會(huì)表示，將持續(xù)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)今年車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，采取監(jiān)管措施并實(shí)施行政處罰，增強(qiáng)監(jiān)管震懾，維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

王向楠認(rèn)為，在接下來(lái)推進(jìn)改革的過(guò)程中強(qiáng)化車險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注三方面突出問(wèn)題。一是部分機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人向中介機(jī)構(gòu)或消費(fèi)者返還利益，實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)超過(guò)了報(bào)備水平。二是個(gè)別險(xiǎn)企利用地區(qū)之間手續(xù)費(fèi)率差異，跨地區(qū)承保以規(guī)避手續(xù)費(fèi)限制。三是一些公司缺乏決心走服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以贏得消費(fèi)者、以創(chuàng)新發(fā)展以提升效率的道路。