7月下旬的河南特大暴雨已過去一個多月，根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，河南暴雨災害中預估賠付總額將近30億元，保險業(yè)在本次河南洪災中承擔了約10%的經(jīng)濟損失，保險作為“社會穩(wěn)定器”的作用進一步凸顯。不過，其中絕大多數(shù)都是財產(chǎn)險或人壽險，鮮有巨災保險的身影。

所謂巨災保險，指的是政府運用保險機制，通過制度性安排，將因發(fā)生地震、臺風、海嘯、洪水等自然災害可能造成的巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式進行風險分散和經(jīng)濟補償。作為應對重大災害的手段之一，建立適合國情的巨災保險制度可以減輕政府和財政負擔。

“十四五”規(guī)劃明確提出，要發(fā)展巨災保險，提高防災、減災、抗災、救災能力。保監(jiān)會原副主席周延禮也曾撰文，建議積極協(xié)調(diào)財政部等相關部門，研究出臺地震、洪水、臺風等巨災保險的支持政策，推動巨災保險普及。

盡管政策定位比較高，也有很多地方相繼開展了試點，但巨災保險在中國的發(fā)展仍較為緩慢，賠付額、覆蓋率都比較低，企業(yè)與個人的投保意愿普遍不足。業(yè)內(nèi)人士稱，巨災保險的完善發(fā)展仍然需要時間和環(huán)境。

“雷聲大、雨點小”

相比以前，保險業(yè)在大型災害中發(fā)揮的保險保障能力已經(jīng)有了長足進步。截至8月10日，河南省保險業(yè)初步賠付金額114.49億元。若以此計算，目前保險業(yè)承擔的損失占比約為10%。而在2008年汶川大地震中，保險業(yè)承擔的總體損失約占0.2%。復旦大學風險管理與保險學系主任許閑在接受媒體采訪時指出，“從2008年到2021年，保險業(yè)在巨災中發(fā)揮的作用越來越大。”

不過跟國際水平相比，中國保險業(yè)承擔的災害損失的比例仍然較低。瑞士再保險公司旗下的瑞再研究院發(fā)布的《經(jīng)濟積累和氣候變化時期的自然災害》報告顯示，全球保險業(yè)賠付的自然災害損失占經(jīng)濟損失的40%左右，而中國保險業(yè)的賠付比例約為10%。

許閑也指出，要看到中國巨災險的不足和差距，從保險業(yè)承擔巨災損失的角度看，中國保險業(yè)還有發(fā)展空間。

說起巨災保險的進展，華東政法大學教授方樂華直言仍處于探索階段，而且進展緩慢，“頗有點雷聲大、雨點小的狀況”。

作為中國法學會保險法學研究會常務理事、上海市法學會金融法研究會副會長，方樂華長期研究保險法與保險行業(yè)的最新進展。在他看來，巨災保險的意義非同小可，參與巨災風險管理也是保險公司的職責和專長，但無論13年前的汶川大地震，還是近期的河南特大洪災，都很少見到巨災保險理賠的身影，“依然是財政撥款、普通保險理賠和社會捐助的傳統(tǒng)救災模式。”

巨災保險一般由當?shù)卣鲑Y購買，由幾家保險公司以“共保體”的形式分別以一定的比例共同承保，遇到災情后對當?shù)氐呢敭a(chǎn)損失和人員傷亡進行賠付。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱指出，巨災保險“必要性還是有的，可行性不高”，目前仍然是“討論的多、實踐的少”。

已經(jīng)試點多年，業(yè)內(nèi)呼吁更多探索

大約從2013年開始，廣東、上海、四川等許多地方陸續(xù)開展了各種不同形式的巨災保險試點與探索，主要包括災害事故防范、損失救助、人身傷亡撫恤和家庭財產(chǎn)損失理賠等。

例如，經(jīng)常遭受臺風災害影響的廣東省采取了指數(shù)保險的模式，當?shù)卣疄橥侗Ｈ撕捅槐ｋU人，當降雨強度、臺風風速達到或超過觸發(fā)巨災的預設閾值時，無需經(jīng)過查勘定損，保險公司即可向政府相應保險賠付金額，用于災害救助、災后重建和社會救濟，提高救災效率。

深圳是最早開展巨災保險試點的城市之一。從2014年起，深圳市財政全額出資購買巨災險，只要在深圳市內(nèi)發(fā)生，因暴風、暴雨、地震等16 種災害造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金等都可獲得救助，最高額度為25萬元。值得注意的是，深圳巨災保險的覆蓋范圍包括當?shù)貞艏用?、臨時出差、旅游、務工等人員以及災害中的搶險救災和見義勇為人員。

試點至今，深圳的巨災保險由人保財險、太平洋財險、太平財險、國壽財險、平安財險5家保險公司組成“共保體”承保，并且將深汕特別合作區(qū)也納入了新增保障區(qū)域。2020年，深圳巨災險共救助4733人次，其中人身傷亡救助7人，轉(zhuǎn)移安置4726人，支付救助理賠款約94萬元，同時還安排400萬元開展防災避險宣傳、災害研究等防災防損項目。

據(jù)廣東銀保監(jiān)局發(fā)布的消息，從2015年廣東省批準頒布《廣東省巨災保險試點工作實施方案》以來，巨災保險已覆蓋廣東全省(不含深圳)18個地市，累計實現(xiàn)保費收入約8億元，完成賠款超過10億元。

在廣東開展的巨災指數(shù)保險試點中，平安產(chǎn)險從2016年至今已累計為廣東省多個地市政府提供超4億元的保險賠款。平安產(chǎn)險巨災保險相關負責人介紹了一組數(shù)據(jù)：在全球有關災害損失補償?shù)慕y(tǒng)計中，來自保險公司的巨災保險賠款占36%，發(fā)達國家高達80%，而在我國許多災害中這一占比甚至不足5%。

該負責人認為，我國巨災保險仍處于初期探索階段，如果更多省份、地區(qū)可以納入試點，如果研究機構、行業(yè)、保險公司能夠整合主要巨災的風險、損失和補償數(shù)據(jù)資源，建立自然災害數(shù)據(jù)庫，將更能激發(fā)保險公司提高巨災保險產(chǎn)品的供給和創(chuàng)新動力。

科技、立法加持，保險環(huán)境仍待改善

在各地對巨災保險的探索中，科技元素的賦能有望成為“加速器”。上述平安產(chǎn)險巨災保險相關負責人介紹，平安產(chǎn)險已組建自然災害專業(yè)團隊，探索建立災害預警體系，并在四川落地首個自然災害實驗室。“通過暴雨、臺風、洪水、地震等10種自然災害數(shù)據(jù)，以及氣象、水文、地理、遙感、地質(zhì)、災害、承災體和社會經(jīng)濟類數(shù)據(jù)，建立了自然災害時空數(shù)據(jù)庫。”

作為保險領域的研究者，庹國柱認為巨災保險制度的發(fā)展還要因地制宜來推動，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，應該與農(nóng)業(yè)保險的推廣相結(jié)合。他曾在湖南等多地考察后發(fā)現(xiàn)，當?shù)剞r(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的積極度并不高，但如果與巨災保險相結(jié)合，就能形成比較好的范例。

方樂華則認為，當務之急是巨災保險領域的立法亟待完善。由于巨災保險具有明顯的政策性保險特征，即使在市場化程度最高的美國，巨災保險也是由政府主導的。“通過巨災保險立法，規(guī)定各級政府在巨災保險中的地位和責任勢在必行。”

他提到，巨災保險的保障范圍(財產(chǎn)、人身)和性質(zhì)(政策性保險、商業(yè)保險)；巨災保險的組織形式、統(tǒng)籌安排；巨災保險基金的建立和運作；巨災保險的理賠(包括與普通保險的關系)等重要問題上，都需要立法決策。

方樂華建議，巨災保險立法宜采取交強險的立法模式，定位于保險條例；考慮到我國幅員廣闊，災害事故多種多樣，宜采取綜合立法體例；在危險單位劃分方法上，條例應授權地方政府和保險公司協(xié)商確定；可以立法建立全國性巨災保險基金，每保險年度結(jié)算，采取各地巨災保險的年度結(jié)余上繳、虧空彌補的原則，統(tǒng)籌調(diào)劑使用，確立財政兜底保障的原則。

北京工商大學教授、保險研究中心主任王緒瑾對中青報·中青網(wǎng)記者強調(diào)，巨災保險在推進中遇到的障礙，反映了國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的共同問題，即整體國民保險意識仍然有待完善，其中包括投保人的投保意識，保險人的保險功能意識，以及政府的保險認知意識。

對于巨災保險，大多數(shù)商業(yè)保險公司的態(tài)度都稱不上積極。王緒瑾認為，目前中央政府、地方政府對巨災保險都相當重視，下一步要考慮如何用市場的手來提高資金效率，提供風險保障。

要想調(diào)動保險公司參與巨災保險的積極性，國際上較為普遍的做法是“借雞下蛋”。王緒瑾解釋稱，這一般指的是保險公司承保虧損，但通過投資盈利來彌補，從而達到綜合盈利。“不能靠收保費來掙錢，保險公司要靠他們投資掙錢。”在他看來，巨災保險的發(fā)展要以完善的資本市場和會計技術為前提，“政府要合理引導資本市場的發(fā)展”。