保險(xiǎn)和養(yǎng)老有著天然的聯(lián)系，目前上海已基本形成“9073”養(yǎng)老服務(wù)格局，其中居家養(yǎng)老占90%的比例。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，雖居家養(yǎng)老領(lǐng)域這塊藍(lán)海，諸多險(xiǎn)企希冀布局，但目前僅局限于渠道方面的合作，目前險(xiǎn)企暫未直接參與居家養(yǎng)老領(lǐng)域。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，目前已有險(xiǎn)企在與頭部居家護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行密切接觸，希冀投資居家養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)，但目前具體投資事宜等還未落地。而從護(hù)理機(jī)構(gòu)方面來看，隨著在居家養(yǎng)老布局的不斷深入，其未來還是希冀能夠得到大型保險(xiǎn)公司或者其它資本的青睞。

除了投資方面的參與，部分險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)人士直言“當(dāng)然愿意參與居家養(yǎng)老行業(yè)布局”，其指出目前險(xiǎn)企參與主要有兩種可能性，首先是險(xiǎn)企可以通過收管理費(fèi)的形式來幫助政府管理長護(hù)險(xiǎn)資金；其次，險(xiǎn)企可以為長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)人員提供責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

同時(shí)，部分險(xiǎn)企亦在參與長護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦工作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前15個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，有13個(gè)由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦。據(jù)記者獲悉，未來監(jiān)管或?qū)㈥懤m(xù)釋放長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦管理權(quán)利。據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，險(xiǎn)企參與長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦管理是幫助政府補(bǔ)充經(jīng)辦方面資源，同時(shí)政府方面也希望險(xiǎn)企能夠在護(hù)理服務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)控等方面加強(qiáng)技術(shù)管控。

險(xiǎn)企參與居家養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)投資尚未落地

從投資方面來看，目前已有部分險(xiǎn)企蠢蠢欲動(dòng)希冀布局居家養(yǎng)老領(lǐng)域，但目前暫未有險(xiǎn)企投資養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)落地案例。

據(jù)一位大型險(xiǎn)企業(yè)務(wù)部人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“目前居家養(yǎng)老這塊產(chǎn)業(yè)大家關(guān)注比較多，雖然諸多險(xiǎn)企還在做養(yǎng)老社區(qū)方面的布局，但目前部分險(xiǎn)企、再保險(xiǎn)公司皆在考慮對(duì)居家養(yǎng)老方面進(jìn)行布局，其目前正在了解市場(chǎng)行情，參與的方式主要是對(duì)居家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。”

“目前某頭部保險(xiǎn)公司有布局居家養(yǎng)老方面的計(jì)劃，因?yàn)樗麄冊(cè)陴B(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目上進(jìn)度不快，希望可以通過輕資產(chǎn)的方式另辟蹊徑。”一位大型上市險(xiǎn)企投資負(fù)責(zé)人表示，“居家養(yǎng)老本身也有自身優(yōu)點(diǎn)，比如養(yǎng)老門檻低、老人環(huán)境適應(yīng)等。”

險(xiǎn)企布局居家養(yǎng)老難度如何？一位大型險(xiǎn)企投資人士直言，“居家養(yǎng)老是醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的末節(jié)，且國內(nèi)外尚未見到成功運(yùn)作的商業(yè)模式，所以可能落地還不會(huì)這么快。”

對(duì)于險(xiǎn)企拋來的投資橄欖枝，居家養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)接不接？據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，目前已有險(xiǎn)企在與頭部居家護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行密切接觸，但目前具體投資事宜等還未落地。

據(jù)一家頭部居家養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)高層對(duì)記者表示，“目前還沒有險(xiǎn)企投資我們，我們也在苦練內(nèi)功，一方面提高產(chǎn)品質(zhì)量，另一方面也要不斷擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高運(yùn)營效率，以獲得更多的客戶群體。隨著我們居家養(yǎng)老布局的不斷深入，未來還是希望能夠得到一些大型保險(xiǎn)公司或者其它資本的青睞。”

“當(dāng)然愿意參與了！”一位大型上市險(xiǎn)企業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人被記者問及是否愿意參與上海居家養(yǎng)老行業(yè)的布局時(shí)，其直言不諱。

同時(shí)其坦言，“目前險(xiǎn)企參與居家養(yǎng)老主要看從哪些點(diǎn)去切入，目前主要有兩種可能性：首先是險(xiǎn)企可以通過收管理費(fèi)的形式來幫助政府管理長護(hù)險(xiǎn)資金，目前上海還未將長護(hù)險(xiǎn)資金開放給保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)來管理；其次，險(xiǎn)企可以給長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)人員提供責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。”

同時(shí)，一位大型險(xiǎn)企部門負(fù)責(zé)人亦認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)為更多的護(hù)理機(jī)構(gòu)提供護(hù)理人員意外保險(xiǎn)、為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供機(jī)構(gòu)運(yùn)營責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，更好地發(fā)揮具有多領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力的獨(dú)特行業(yè)功能優(yōu)勢(shì)。”

居家護(hù)理機(jī)構(gòu)為險(xiǎn)企提供第三方服務(wù)

目前，險(xiǎn)企與居家護(hù)理機(jī)構(gòu)在渠道上合作較多。據(jù)一家頭部護(hù)理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部高層對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“針對(duì)一些個(gè)性化自費(fèi)服務(wù)或者高凈值人群方面，我們會(huì)為合作的商業(yè)保險(xiǎn)公司方面提供渠道。同時(shí)我們對(duì)于老人家庭情況、護(hù)理方面需求和痛點(diǎn)方面比較了解，可以為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供第三方護(hù)理服務(wù)。”

據(jù)其舉例闡釋道，“比如保險(xiǎn)公司的高凈值客戶因疾病突然入院，客戶在住院期間，居家護(hù)理機(jī)構(gòu)可在當(dāng)?shù)爻鞘信沙鲆粚?duì)一的陪護(hù)人員守在醫(yī)院。險(xiǎn)企在為高凈值客戶推薦保單時(shí)，可以將居家護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)鑲嵌進(jìn)去。”

據(jù)記者了解，目前部分險(xiǎn)企正在與居家護(hù)理機(jī)構(gòu)共同研發(fā)商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，某頭部險(xiǎn)企商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品已落地。據(jù)一位頭部護(hù)理機(jī)構(gòu)高層表示，“長護(hù)險(xiǎn)目前在中國是政府托底，針對(duì)的僅是托底人群，只能給失能老人提供基礎(chǔ)的護(hù)理服務(wù)。”據(jù)該人士表示，像美國等發(fā)達(dá)國家，其商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)做得非常好，目前部分大型商業(yè)保險(xiǎn)公司也想介入商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)這塊藍(lán)海，待其設(shè)計(jì)好商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，他們就會(huì)需要我們護(hù)理服務(wù)供應(yīng)商。

同時(shí)，上述大型險(xiǎn)企部門負(fù)責(zé)人亦認(rèn)為，“商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)在社?；颈Ｕ匣A(chǔ)上設(shè)計(jì)推出可對(duì)接的長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同層次群體的多樣需求。”

據(jù)另一家頭部居家護(hù)理機(jī)構(gòu)高層指出，“我們與諸多頭部保險(xiǎn)公司均有合作，合作的方式主要是保險(xiǎn)公司購買我們的護(hù)理服務(wù)為主。目前主流保險(xiǎn)公司都在大手筆布局養(yǎng)老服務(wù)，我們第三方服務(wù)商提供輕資產(chǎn)服務(wù)，以配合保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略布局。”

未來監(jiān)管或?qū)㈥懤m(xù)釋放長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦管理權(quán)利

除了渠道方面的合作外，部分險(xiǎn)企參與長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦工作。2016年6月，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確提出，要積極發(fā)揮具有商業(yè)資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各類社會(huì)力量的作用，提高經(jīng)辦管理服務(wù)能力。

彼時(shí)，在2019年8月27日衛(wèi)健委召開的專題新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)原人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任劉宏健介紹，目前15個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，有13個(gè)由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦。

截至2018年12月底，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目約35項(xiàng)，覆蓋人數(shù)約4600多萬人，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金規(guī)模約47億元。

據(jù)一位頭部險(xiǎn)企長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦人員對(duì)記者表示，“保險(xiǎn)公司做經(jīng)辦主要看我們經(jīng)辦的片區(qū)里面有沒有違規(guī)行為，像部分護(hù)理人員提供虛假服務(wù)、護(hù)理員套證等問題我們都很清楚。頭部護(hù)理機(jī)構(gòu)因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)比較多，有些屬于某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的問題，有些也可能是屬于整個(gè)公司的問題。”

據(jù)其表示，“目前普陀區(qū)也是商保公司來試點(diǎn)經(jīng)辦，其原先是政府親自做經(jīng)辦，但是普陀區(qū)方面監(jiān)管經(jīng)辦資源可能會(huì)相對(duì)不足，所以會(huì)找商保公司來做。”

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，接下來監(jiān)管應(yīng)該會(huì)陸續(xù)、慢慢釋放出長護(hù)險(xiǎn)這塊的經(jīng)辦管理權(quán)利。據(jù)一位知情人士透露，“因?yàn)榻?jīng)辦管理當(dāng)中包含了監(jiān)管監(jiān)督管理這塊，政府委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司來做也是幫助其補(bǔ)充經(jīng)辦方面的資源。同時(shí)，其也是希望商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠有技術(shù)上的管控和突破，可以加強(qiáng)對(duì)護(hù)理服務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。”

上述大型險(xiǎn)企部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“基于長期護(hù)理保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，在明確了模式和趨勢(shì)的前提下，應(yīng)該由政府主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司攜自身專業(yè)化能力，在政府有關(guān)部門指導(dǎo)下，在風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)積累、經(jīng)營分析、信息系統(tǒng)建設(shè)以及護(hù)理機(jī)構(gòu)管理等方面發(fā)揮作用，配合政府管好、用好長護(hù)險(xiǎn)資金。”

值得注意的是，一位險(xiǎn)企資深精算師提出，“做好對(duì)失能人群的長期護(hù)理服務(wù)，關(guān)鍵要構(gòu)建一種適應(yīng)其長期可持續(xù)的生態(tài)環(huán)境，讓政府部門、養(yǎng)老院、社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)等各參與方能被有效串聯(lián)起來。”

但上述險(xiǎn)企資深精算師認(rèn)為，“目前看，這個(gè)生態(tài)尚未形成，眾多零星的金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu)在一些領(lǐng)域取得了階段性成績，但也遠(yuǎn)未達(dá)成生態(tài)需要的協(xié)同效應(yīng)。”該人士認(rèn)為，總之由誰以及如何搭建起一個(gè)怎樣的生態(tài)環(huán)境，是長期護(hù)理需要解決的首要問題。