近日，海航旗下第三方支付公司新生支付因反洗錢不力被央行罰款864萬元，其相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰3萬元。值得關(guān)注的是，這并非個(gè)例。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，7月至少已有十家支付機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人被處罰，均與違反反洗錢相關(guān)規(guī)定有關(guān)。

一直以來，反洗錢是監(jiān)管重點(diǎn)工作。央行近期工作會議指出，繼續(xù)做好金融服務(wù)和管理是2021年下半年重點(diǎn)工作之一，其中就包含完善反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制。頻頻釋放反洗錢強(qiáng)監(jiān)管信號的同時(shí)，監(jiān)管部門對于支付機(jī)構(gòu)的處罰力度也在加大。7月支付機(jī)構(gòu)罰單的處罰金額多在200萬元以上，甚至還有機(jī)構(gòu)被罰超千萬，也有相關(guān)負(fù)責(zé)人處罰金額高達(dá)20余萬元。

反洗錢不力被罰情況頻現(xiàn)

行政處罰信息公示表顯示，因與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶，新生支付有限公司（以下簡稱新生支付）成都分公司被罰款864萬元。時(shí)任新生支付成都分公司總經(jīng)理對公司上述違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰3萬元。

新生支付是海航非航空資產(chǎn)管理事業(yè)部旗下第三方支付平臺，于2008年初成立，注冊資金1億元人民幣。2011年5月3日，新生支付獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，彼時(shí)公司的名字還是海南新生信息技術(shù)有限公司，業(yè)務(wù)類型包括互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理。

2016年5月3日，新生支付順利完成續(xù)展，并合并同為海航集團(tuán)全資子公司的浙江盛炬支付技術(shù)有限公司支付業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)類型增加了銀行卡收單(浙江省、江蘇省、海南省、福建省、四川省)。2018年6月，正式更名為新生支付。2021年5月3日再次成功續(xù)展牌照。目前，新生支付已經(jīng)形成集網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、跨境支付及預(yù)付卡全國發(fā)行受理的互聯(lián)網(wǎng)全支付業(yè)務(wù)格局。

支付牌照成為巨頭標(biāo)配的背景之下，海航物流集團(tuán)早已籌謀賣出新生支付。2018年12月，海航物流集團(tuán)舉辦的系列資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓首期推介會，推介項(xiàng)目之一正是新生支付100%股權(quán)。不過，新生支付“賣身”并未成功。據(jù)啟信寶顯示，新生支付的股東分別是海航云付科技有限公司、海航云商投資有限公司、上海軒創(chuàng)投資管理有限公司，對應(yīng)的持股比例為83%、9%、8%。股權(quán)穿透后，新生支付仍是由海航物流集團(tuán)控股。

值得關(guān)注的是，反洗錢不力已成為當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)受罰的重要原因之一。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，7月至少已有十家支付機(jī)構(gòu)被處罰，違法類型均與反洗錢有關(guān)，分別是嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、網(wǎng)易寶、銀聯(lián)商務(wù)、聯(lián)動優(yōu)勢、易寶支付、暢捷通、中金支付、雙乾支付、新生支付。另外，還有七家機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人一同被處罰。

反洗錢不力何以會成為支付機(jī)構(gòu)罰單重災(zāi)區(qū)？博通咨詢首席分析師王蓬博表示，一方面，反洗錢已經(jīng)成為了監(jiān)管關(guān)注的焦點(diǎn)，特別是最近兩年案件頻發(fā)，因?yàn)槠潆[蔽性和對普通用戶的破壞性，必須從嚴(yán)監(jiān)管。另一方面，支付屬于交易的基礎(chǔ)，在國內(nèi)僅就支付來講，實(shí)際上支付機(jī)構(gòu)的覆蓋廣度和影響力都超過銀行。但長期來看，支付行業(yè)存在亂放通道，層層外包導(dǎo)致風(fēng)控出現(xiàn)漏洞，因此監(jiān)管要從嚴(yán)扭轉(zhuǎn)行業(yè)風(fēng)氣，引起行業(yè)重視。

他進(jìn)一步指出：“其實(shí)這也說明了支付機(jī)構(gòu)合規(guī)最難之處。線下支付機(jī)構(gòu)存在面對商戶數(shù)量大、種類多等特點(diǎn)，難免出現(xiàn)不符合反洗錢要求的漏洞。比如，‘了解你的商戶變化’的難度就比較大，但不是說不可能?？梢詮募夹g(shù)和平臺以及和業(yè)務(wù)結(jié)合等手段一起。”

關(guān)鍵在于落實(shí)商戶實(shí)名制

事實(shí)上，反洗錢監(jiān)管力度加碼早有預(yù)期。一方面，央行在近三年的工作會議上均提到反洗錢相關(guān)的內(nèi)容。2019年工作會議表示，全面加強(qiáng)反洗錢和反恐怖融資體制機(jī)制建設(shè)，積極推進(jìn)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管。2020年工作會議提出，進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，繼續(xù)強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管力度。2021年工作會議表示要提高反洗錢調(diào)查和監(jiān)測工作效率。

為進(jìn)一步完善反洗錢監(jiān)管工作，提高反洗錢工作水平，央行在2021年4月印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》，自2021年8月1日起施行。在適用范圍中增加非銀行支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，以及消費(fèi)金融公司、貸款公司、銀行理財(cái)子公司等機(jī)構(gòu)類型。這意味著非銀支付機(jī)構(gòu)將嚴(yán)格按照銀行標(biāo)準(zhǔn)履行反洗錢義務(wù)。

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條，金融機(jī)構(gòu)反洗錢不力主要有以下七種情形：（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的；（二）未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；（三）未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告的；（四）與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；（五）違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；（六）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；（七）拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。

從罰單違法行為類型來看，“未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”和“未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告”出現(xiàn)頻次最高。從罰單金額來看，十家被罰機(jī)構(gòu)中有五家罰款在200萬之上。其中，中金支付被處罰的金額最高。具體來看，中金支付沒收違法所得331.526949萬元，并處罰款1195.061677萬元，罰沒合計(jì)1526.588626萬元。

值得關(guān)注的是，近年來支付機(jī)構(gòu)罰單呈現(xiàn)出“雙罰”特征。反洗錢不力不僅機(jī)構(gòu)自身受罰，相關(guān)負(fù)責(zé)人也會被處罰，罰款可高達(dá)20萬。例如，中金支付時(shí)任公司總經(jīng)理對公司未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等違法行為負(fù)有責(zé)任，被央行警告并處罰款23.2萬元；暢捷通支付時(shí)任企業(yè)支付事業(yè)部總經(jīng)理對公司支付交易信息不符合真實(shí)性、完整性、可追溯性的要求等違法行為負(fù)有責(zé)任，被央行警告并處罰款23.2萬元。王蓬博向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“雙罰更多的還是為了直接震懾到從業(yè)者，特別是高層從業(yè)者，引起他們對合規(guī)本身的更加高度的重視。”

在支付機(jī)構(gòu)因反洗錢不力而頻領(lǐng)罰單的情況下，仍有支付機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)。支付行業(yè)資深人士、中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“對于支付機(jī)構(gòu)來說，反洗錢重點(diǎn)方向就是商戶的實(shí)名制落實(shí)，也就是對交易真實(shí)性的把握。有的機(jī)構(gòu)合規(guī)意識不足，對商戶審核未能盡責(zé)，也有的機(jī)構(gòu)為了逐利，故意放任。特別是賭博、詐騙平臺，流水非?？捎^。”

王蓬博同樣指出，支付機(jī)構(gòu)對于特約商戶線下的管理是層層分包的，管理難度頗大。一方面不少機(jī)構(gòu)本身缺乏將合規(guī)要求滲透至業(yè)務(wù)全流程的意識，另一方面，在違法特約商戶提供的巨額交易利潤的驅(qū)使下，部分收單機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，弱化外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，未來支付機(jī)構(gòu)在反洗錢領(lǐng)域應(yīng)加強(qiáng)特約商戶管理。