2020年發(fā)展得如火如荼的惠民保，今年上半年熱度不減。近日，青島等地惠民保上線，加入惠民保已落地城市隊伍；成都等地惠民保繼續(xù)推進，試點進入第二年；上?；菝癖Ｔ?月底上線，四大一線城市惠民保產品聚齊。

惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，屬于普惠型醫(yī)療補充保險，憑借保費便宜、購買門檻低、保額較高三大特性，迅速在全國擴容“圈粉”。分析人士指出，這種普惠性醫(yī)療補充保險有利于進一步完善多層次醫(yī)療保障體系，但也具有一定局限性，建議消費者理性投保。

繼續(xù)擴容推進中

日前，青島惠民保產品“琴島e保”上線參保。該產品適用人群為青島市社會醫(yī)療保險參保人，每人每年保費為139元，可享受最高300萬元的醫(yī)療保障額度。只要參加青島市職工醫(yī)?；蚓用襻t(yī)保的都可參保，沒有年齡、健康狀況、既往病史、職業(yè)類別、戶籍限制。

4月下旬，上海發(fā)布滬惠保。自此，四大一線城市惠民保產品聚齊。記者注意到，與其它惠民保產品不同的是，滬惠保集“共保體模式”“醫(yī)保個賬支付”“可為家庭成員投保”“質子、重離子保障”等諸多特點于一身。截至5月10日，已有超500萬人投保滬惠保。

上海市保險同業(yè)公會副秘書長伍國良表示：在共保體模式下，惠民保產品一方面可以打通醫(yī)療和商保數(shù)據(jù)，為商保公司制定更加精準的產品價格提供一個有益嘗試；另一方面能推動構建多層次的醫(yī)療保障體系。

一批較早開展惠民保的城市，正在嘗試深化和推進惠民保。5月8日，成都舉行“惠蓉保”試點第二年啟動會。成都市醫(yī)保局相關負責人介紹，作為全國最早推行的普惠型商業(yè)健康保險產品之一，“惠蓉保”試點首年取得了310萬人的參保紀錄。與上年度相比，2021年度“惠蓉保”保障得到全面提升，包括起付線大幅降低、藥品目錄大幅擴充、健康增值服務大幅優(yōu)化、創(chuàng)新“惠蓉保”與社會醫(yī)療保險的便捷式結算平臺等。

普惠性醫(yī)療保障

天津的“津惠保”、山西的“晉惠保”、合肥的“合惠保”、福州的“福惠保”及“榕城保”、貴陽的“貴保寶”、長沙的“星惠保”、濟南的“齊魯保”……取名頗有共性的惠民保產品如今已在全國遍地開花。

業(yè)內人士分析，惠民保屬于普惠型醫(yī)療補充保險，在社會醫(yī)療保險的基礎上推出，一般由政府主導或指導、商保承辦、自愿參保?？v觀各地惠民保產品，賠付范圍主要集中在醫(yī)保和大病保險報銷后的個人自付部分以及一些重大疾病的特效藥費用。

有保險業(yè)人士表示，惠民保產品有些類似“低配版”的百萬醫(yī)療險。但與百萬醫(yī)療險相比，惠民保保障不夠全面，續(xù)保不穩(wěn)定，免賠額比百萬醫(yī)療險也要高出一大截。

“百萬醫(yī)療險和惠民保不能重復報銷，購買過百萬醫(yī)療險的消費者不需要再投?；菝癖?。”一位保險經(jīng)紀人建議，“如果年紀尚輕，資金不是特別緊張，建議趁身體健康的時候購買保障范圍更廣的商業(yè)百萬醫(yī)療險，以獲得更全面的保障；如果因為年齡和身體原因無法購買商業(yè)百萬醫(yī)療險，則建議購買惠民保這類普惠型醫(yī)療保險。”

不過，部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險“拒之門外”，而惠民保產品大幅降低準入門檻，恰恰能解決“投保難、投保貴”等問題，覆蓋人群更廣泛，有利于進一步完善多層次醫(yī)療保障體系，充分體現(xiàn)普惠性。

險企獲客新抓手

由于惠民保定位為具有普惠性質的政策性產品，對于承保機構而言，保本微利已實屬不易，但這么一項看似不太賺錢的業(yè)務卻引不少險企“競折腰”，紛紛加入這一賽道。

華金證券分析師崔曉雁指出，對保險公司來說，惠民?？梢杂行ПP活大量潛在的保險客群。海通國際分析師孫婷指出，險企推出惠民保產品更加看重的是其依托政府背景帶來的獲客能力和引流能力；同時，與醫(yī)保體系深入對接，也有助于為保險公司提供更多數(shù)據(jù)支撐，提高產品定價與風險管理水平，與醫(yī)療技術公司的合作則有助于打通“醫(yī)+藥+險”產業(yè)鏈條，實現(xiàn)跨產業(yè)融合發(fā)展。

中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳指出，對保險公司而言，惠民保帶來的是可期的保費規(guī)模增長、客戶積累，可以幫助保險公司增加品牌知名度和信任度，為業(yè)務拓展打下基礎。惠民保還可以為保險公司提供大量客戶數(shù)據(jù)和健康醫(yī)療數(shù)據(jù)，帶來客戶二次開發(fā)、醫(yī)保商保數(shù)據(jù)對接、產品創(chuàng)新等機會，從而激活大量潛在的新客戶。

分析人士稱，越來越多的保險公司爭相參與惠民保，也可能帶來惡性競爭、可持續(xù)性難以保證等問題。一些惠民保項目存在保障方案數(shù)據(jù)基礎不足、專業(yè)服務能力有待提升、產品管理有待規(guī)范、盲目搶占市場的“短期行為”等問題。

去年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知（征求意見稿）》，引導惠民保規(guī)范發(fā)展。業(yè)內人士建議，下一步可通過出臺相關規(guī)范性制度文件，對保障方案制定、經(jīng)營風險、業(yè)務和服務可持續(xù)性以及市場秩序等重要方面提出原則性要求，規(guī)范經(jīng)營行為，防范潛在風險。