3月17日，人民銀行、銀保監(jiān)會、網(wǎng)信辦、教育部、公安部等五部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款，不得向第三方機構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。不得針對大學(xué)生群體精準營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學(xué)生。

Mob研究院發(fā)布的《2020中國消費金融行業(yè)研究報告》指出，年輕人超前消費的意識和需求最為強烈，且學(xué)生占比大幅提升。數(shù)據(jù)顯示，從2018年10月到2020年10月，在讀學(xué)生在消費金融用戶中的占比從4.9%提升至6.3%。

而就在占比提升的過程中，部分小貸公司為謀利，引誘在校大學(xué)生過度超前消費，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會影響。

“非常支持！作為高校教師，我見過許多因為高利貸、賭球等原因誤入歧途，甚至跳樓的案例。”河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)副教授宋曉薇對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，非常有必要對不具備風(fēng)險承受能力的青年人進行風(fēng)險測評和金融教育，嚴控貸款審核。

消費金融專家蘇筱芮分析稱，該《通知》是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要工作組成部分，其從金融營銷、貸款審核、貸后管理等角度對機構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款進行了全面而詳實的監(jiān)管，既有利于明確監(jiān)管思路，也能夠符合行業(yè)實際，便于機構(gòu)參照執(zhí)行。

“開正門，堵偏門”

“與過去相比，很欣喜地看到我們的監(jiān)管思維在近一兩年發(fā)生了很大的改變。”翼帆數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長夏平表示，對于校園貸，不僅要嚴格禁止非持牌機構(gòu)，也要控制持牌機構(gòu)的規(guī)模，特別是以消費為目標的貸款。

此次發(fā)布的《通知》，不僅對可以從事大學(xué)生網(wǎng)貸的機構(gòu)進行了嚴格的限制，同時強化對合法機構(gòu)開展校園貸的監(jiān)管。

《通知》明確，只有依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)才能為大學(xué)生提供消費貸款，包括小貸公司、非持牌機構(gòu)在內(nèi)的其他機構(gòu)都不得辦理此項業(yè)務(wù)。這意味著，“無證駕駛”將是違法行為，將承受監(jiān)管層的嚴厲打擊。

北京看懂研究院研究員李鳳文表示，這有助于大學(xué)生從正規(guī)渠道獲得消費貸款，降低非法校園貸、套路貸的侵害，避免上當受騙。

針對小貸公司，《通知》要求其加強貸款客戶身份的實質(zhì)性核驗，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學(xué)生群體精準營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。

李鳳文向記者表示，對于小貸公司來說，如何對大學(xué)生進行有效識別，考驗著小貸公司科技水平。“只有具備先進金融科技手段的小貸公司，才可進行精準篩選，并加以有效識別，否則將觸碰監(jiān)管紅線。”

對此，蘇筱芮也表示，如何實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份，考驗機構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平，一些機構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能夠準確識別大學(xué)生群體，后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察

同時，《通知》還對銀行業(yè)金融機構(gòu)提供大學(xué)生消費貸進行了較為詳細的業(yè)務(wù)規(guī)范。要求其遵循小額、短期、風(fēng)險可控的放貸原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模。

此外，還要求消費金融公司等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)對大學(xué)生進行征信、收入、稅務(wù)等綜合評估，做好貸前資質(zhì)審核，了解貸款的真實用途，嚴格落實第二還款來源，加強貸后管理，確保借貸資金真正用于合理消費。同時，規(guī)范逾期貸款催收管理，嚴禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為，加強大學(xué)生個人信息安全保護，不得向第三方機構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。“這彰顯了對消費者權(quán)益保護和以人為本的監(jiān)管理念在實踐中的落實。”李鳳文表示。但他同時指出，既要支持大學(xué)生理性消費，又要合理控制信貸風(fēng)險，這將對銀行風(fēng)控能力和風(fēng)控水平提出更高要求。

總體來看，蘇筱芮認為《通知》體現(xiàn)了監(jiān)管部門“開正門、堵偏門”的思路，一方面加大對非法放貸機構(gòu)的打擊，另一方面則規(guī)范了持牌金融機構(gòu)的金融營銷宣傳，從事前環(huán)節(jié)提早介入，有利于更為精準、高效地防范誘導(dǎo)大學(xué)生過度借貸之現(xiàn)象。

加強對大學(xué)生教育引導(dǎo)

事實上，早在2016年和2017年，監(jiān)管層就相繼印發(fā)過《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求進一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險。此次的《通知》可以視作對上述文件的強調(diào)和完善。

那違規(guī)校園貸為何屢禁不絕？蘇筱芮表示，一方面，校園貸款市場廣闊，學(xué)生群體的資金需求持續(xù)存在；另一方面，就大學(xué)生群體本身而言，缺乏辨識能力，容易落入誘導(dǎo)宣傳陷阱。

監(jiān)管科技數(shù)據(jù)治理專家王昭彧也指出，包括財金類專業(yè)在內(nèi)絕大多數(shù)在校大學(xué)生，并未接受過系統(tǒng)的財商教育和訓(xùn)練，所以并不具備全面系統(tǒng)的財富管理能力，尤其是投融資能力。

對此，《通知》指出，各高校要切實擔(dān)負起學(xué)生管理的主體責(zé)任，加強學(xué)生金融知識教育和救助幫扶，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念，切實維護學(xué)生權(quán)益和校園穩(wěn)定。一是大力開展金融知識普及教育，切實提高學(xué)生金融安全防范意識。二是不斷完善幫扶救助工作機制，切實保障家庭經(jīng)濟困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和基本生活費等保障性需求。三是全面引導(dǎo)樹立正確消費觀念，及時糾正超前消費、過度消費、從眾消費等錯誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費觀。

李鳳文認為，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，需要從多方面入手，只有多方配合，密切協(xié)作，才能收到令人滿意的效果。“加強大學(xué)生教育，提高金融素養(yǎng)是前提；正規(guī)金融機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足大學(xué)生合理信貸需求是基礎(chǔ)；嚴厲打擊非法機構(gòu)、非法放貸業(yè)務(wù)是關(guān)鍵。”