新華社公布了《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全文30余次提及保險(xiǎn)關(guān)鍵詞，強(qiáng)調(diào)“深化保險(xiǎn)公司改革，提升商業(yè)保險(xiǎn)保障能力”。

保險(xiǎn)深度和密度差距

提升保障能力是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要課題。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)與國(guó)際平均水平的差距，可以綜合反映整體保險(xiǎn)保障的缺口。商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在經(jīng)歷過(guò)早些年的產(chǎn)品異化發(fā)展后回歸保障本源。雖然取得了一定成績(jī)，但就工業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等保駕護(hù)航的需求，針對(duì)居民個(gè)人的養(yǎng)老、醫(yī)療、疾病以及長(zhǎng)期護(hù)理等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)富管理需求而言，還存在一定保障不足。

對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系副主任宋占軍表示認(rèn)同。他認(rèn)為，從總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度還處于較低水平，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)揮的“經(jīng)濟(jì)助推器”“社會(huì)穩(wěn)定器”作用還有待進(jìn)一步提升。

銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年1月，保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.16%；賠付支出1538億元，同比增長(zhǎng)21.48%；資金運(yùn)用余額21.99萬(wàn)億元，為總資產(chǎn)的92.12%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1579億元，同比增長(zhǎng)0.13%；人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8515億元，同比增長(zhǎng)13.49%。

從提高對(duì)保險(xiǎn)保障需求的角度看，周瑾指出，需要政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司共同努力推進(jìn)。第一，政府需要在法律環(huán)境、信用體系、稅收政策、公共資源提供等方面，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造更好的環(huán)境；第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的資本監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)約束，規(guī)范市場(chǎng)行為，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，樹立正面標(biāo)桿，適時(shí)發(fā)揮退出機(jī)制的警示作用，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展；第三，保險(xiǎn)公司需要守正出新，秉承長(zhǎng)期主義，轉(zhuǎn)變思維和經(jīng)營(yíng)模式，以客戶為中心，探索數(shù)字化發(fā)展路徑，脫離紅海市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，積極拓展保險(xiǎn)的藍(lán)海市場(chǎng)。

摒棄機(jī)會(huì)主義堅(jiān)持戰(zhàn)略定力

此外，“十四五”規(guī)劃綱要還提及，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助等方面的制度建設(shè)和系統(tǒng)完善。

宋占軍認(rèn)為，在國(guó)家建立社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，一方面保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極參與經(jīng)辦管理服務(wù)，另一方面應(yīng)積極創(chuàng)新商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索多種模式的長(zhǎng)期護(hù)理保障產(chǎn)業(yè)。在健全重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度層面，一方面保險(xiǎn)公司應(yīng)做好并提高基本醫(yī)保經(jīng)辦、大病保險(xiǎn)承辦工作，另一方面應(yīng)作為補(bǔ)充醫(yī)療保障體系的主導(dǎo)力量，創(chuàng)新商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品、改進(jìn)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)等目錄，加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理、醫(yī)院的合作。

這實(shí)際上也是今年全國(guó)兩會(huì)代表委員們關(guān)注的重點(diǎn)。

例如，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文提交了關(guān)于制訂《國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)藥品、診療項(xiàng)目與醫(yī)用耗材補(bǔ)充目錄》的提案；全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)王濱提交了《關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)三支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)的提案》的提案，等等。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，周瑾指出，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇如何把握，需要從三個(gè)維度看。第一，做好大勢(shì)預(yù)判和戰(zhàn)略規(guī)劃，順勢(shì)而為選擇藍(lán)海賽道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，設(shè)定階段目標(biāo)；第二，摒棄機(jī)會(huì)主義，打造新賽道核心競(jìng)爭(zhēng)能力，尤其是新興的科技能力，并且需要堅(jiān)持戰(zhàn)略定力；第三，構(gòu)建包容的企業(yè)文化，聚合多元化的人才，鼓勵(lì)創(chuàng)新，建立容錯(cuò)機(jī)制。