在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)蓬勃發(fā)展的大背景下，信息在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的重要性越發(fā)凸顯。但目前，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中國(guó)信息技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，對(duì)消費(fèi)者金融信息的保護(hù)總體狀況不容樂觀。

2月5日，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組發(fā)布題為《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者金融信息保護(hù)問題研究》的報(bào)告（下稱報(bào)告），指出某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在格式條款、信息收集和使用、營(yíng)銷宣傳等方面存在一些問題和爭(zhēng)議，也透露出央行未來對(duì)于這一問題的監(jiān)管思路。

文章指出，對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，令其樹立起“負(fù)責(zé)任金融”的理念。建議從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，根據(jù)同一金融業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，尤其是增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露全面性和透明度，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。

對(duì)此，「看懂經(jīng)濟(jì)」邀請(qǐng)了幾名看懂App專家對(duì)此話題進(jìn)行了深度解讀。

王碩

光大科技研究總監(jiān)、社科院研究員

近年來，我國(guó)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷向金融領(lǐng)域跨界，利用其流量、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)支付、信貸、資管等行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。不可否認(rèn)，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推動(dòng)了金融普惠的發(fā)展、加快了利率市場(chǎng)化的步伐，但由此帶來的客戶信息濫用、消費(fèi)者金融信息保護(hù)不足等問題日益突出。近日，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組發(fā)布的《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者金融信息保護(hù)問題研究》，這對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者根本利益、防范化解風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

從行業(yè)看，無論是過去鋪天蓋地的短信電話營(yíng)銷和彈屏廣告，還是內(nèi)容寬泛的網(wǎng)站“霸王”信息條款，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者的金融信息濫用不是個(gè)例，可能帶來數(shù)據(jù)泄露與侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者過多誘導(dǎo)等問題，給居民帶來很大困擾甚至隱患。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)邊界模糊，甚至改變了一些金融產(chǎn)品和服務(wù)的結(jié)構(gòu)、功能和性質(zhì)，導(dǎo)致基金、證券、信貸、支付等產(chǎn)品和平臺(tái)服務(wù)的邊界模糊、性質(zhì)混淆，形成監(jiān)管套利甚至監(jiān)管空白。

因此，加快建立我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)金融信息保護(hù)至關(guān)重要，特別是做好“兩加兩減”。一是加快法律法規(guī)修訂，補(bǔ)齊短板。應(yīng)持續(xù)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，特別是完善數(shù)據(jù)保護(hù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等方面的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)條款，并延伸和擴(kuò)充現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)管理的法律法規(guī)體系。二是加強(qiáng)監(jiān)管力度，避免監(jiān)管套利。堅(jiān)持金融持牌經(jīng)營(yíng)原則，做好市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，依照金融業(yè)務(wù)類別，采取穿透式監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全局性、即時(shí)性監(jiān)管，避免監(jiān)管空白。三是通過“監(jiān)管沙箱”探索，減少信息濫用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行“沙箱”測(cè)試，有效識(shí)別金融科技創(chuàng)新中的監(jiān)管、政策和法律問題，并探索最小化信息使用實(shí)踐；四是保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)，讓客戶可以選擇做減法。在合同制定、信息采集范圍等明確告知，保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)，探索最小范圍收集客戶信息原則，增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露的全面性、簡(jiǎn)要性和透明性，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的根本利益。

此外，還要引導(dǎo)行業(yè)自律，考慮到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的跨界特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，也要強(qiáng)化行業(yè)自律，特別是推動(dòng)行業(yè)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、信息披露、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、投資者保護(hù)等工作，保障消費(fèi)者包括金融信息在內(nèi)的全面信息權(quán)益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

王昭彧

監(jiān)管科技數(shù)據(jù)治理專家

① 對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)，數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)，學(xué)理邏輯嚴(yán)謹(jǐn)且具操作性的研究成果太少。

② 已發(fā)布的國(guó)標(biāo)、金標(biāo)（如《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書》），可以成為準(zhǔn)確全面揭示金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的范本，將相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)貫徹到監(jiān)管實(shí)踐的導(dǎo)向之中，利于凝聚共識(shí)，減少信息不對(duì)稱。

③ 金融市場(chǎng)參與各方，皆應(yīng)在適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)科技工具支持下，依法主張個(gè)人數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)利，并因此支付一定費(fèi)用，同時(shí)設(shè)定公益訴訟等救助渠道，這方面，類似企查查、天眼查這樣的工具軟件，應(yīng)存在廣泛發(fā)展空間。

④ 個(gè)人隱私保護(hù)、金融信息、數(shù)據(jù)安全等領(lǐng)域，存在交集，急需階段性研究成果，學(xué)界、實(shí)業(yè)、監(jiān)管者亦應(yīng)加強(qiáng)研究，以扎實(shí)細(xì)致的理論研究成果，作為新經(jīng)濟(jì)、新規(guī)則的制定依據(jù)。關(guān)鍵點(diǎn)是最小授權(quán)與必要原則的可操作性。

張?chǎng)H

金融科技行業(yè)專家

持牌化是大趨勢(shì)，但是，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，即使持牌，也存在監(jiān)管困難。因?yàn)檎麄€(gè)平臺(tái)，把存款、貸款、支付、證券、基金代銷、保險(xiǎn)、信用評(píng)估等多維度的金融服務(wù)整合在一起，并且交叉融合創(chuàng)新，導(dǎo)致單一監(jiān)管部門很難完全覆蓋，存在交叉創(chuàng)新即存在監(jiān)管真空。

從監(jiān)管的一系列動(dòng)作來看，個(gè)人理解，主要有兩個(gè)手段：

① 合：監(jiān)管聯(lián)合，銀保監(jiān)會(huì)合并，聯(lián)合監(jiān)管，彌補(bǔ)監(jiān)管真空；大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整體納入監(jiān)管，必然需要更加全面的監(jiān)管體系，監(jiān)管部門也需要打破藩籬。

②  拆：避免互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大而不倒，必將面臨拆分，每個(gè)主體及其從事的業(yè)務(wù)盡量明晰，減少監(jiān)管真空地帶。

某銀行研究員

數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)要素，消費(fèi)者金融信息也屬于數(shù)據(jù)要素。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依靠其技術(shù)和先發(fā)優(yōu)勢(shì)，聚集了大量的客戶，如果不考慮其他因素而是單純從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的角度看，有助于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低成本，提高效率。但是，在經(jīng)營(yíng)過程中確實(shí)出現(xiàn)了消費(fèi)者信息沒有得到有效保護(hù)的問題，對(duì)消費(fèi)者正當(dāng)利益造成了損害，迫切需要對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者金融信息進(jìn)行有效的保護(hù)。此舉不僅是保護(hù)消費(fèi)者，也有助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展。