“兩個(gè)月攻堅(jiān)戰(zhàn)結(jié)束！”

“賣得不錯(cuò)，團(tuán)隊(duì)預(yù)收保費(fèi)再次突破歷史紀(jì)錄。”

1月31日晚間，有保險(xiǎn)營銷員向澎湃新聞表示，大家經(jīng)歷了一場(chǎng)“腥風(fēng)血雨”，“雙十一”的節(jié)奏。除了要在規(guī)定時(shí)間讓客戶完成投保動(dòng)作，還經(jīng)歷了系統(tǒng)卡機(jī)、投保人銀行卡不在身邊等各類問題。近段時(shí)間重疾險(xiǎn)賣得火熱，各家公司推出了擇優(yōu)理賠政策，對(duì)重疾險(xiǎn)的銷售幫助也非常大。

所謂擇優(yōu)理賠，簡(jiǎn)而言之就是在重疾險(xiǎn)新舊定義規(guī)范上，哪個(gè)更有利于消費(fèi)者，賠付時(shí)就按哪個(gè)賠。當(dāng)發(fā)生理賠時(shí)，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求，選擇對(duì)自己更有利的定義規(guī)范。

不過，自2月1日起，這一在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%的產(chǎn)品過渡期結(jié)束，新舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品正式切換。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下稱新規(guī)范），自2021年2月1日起，簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范，各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

與舊規(guī)范相比，新規(guī)范在原有25種重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，完善擴(kuò)展為28種重度疾??；同時(shí)，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。以往，輕癥并無統(tǒng)一定義，相應(yīng)的賠付比例也多由保險(xiǎn)公司自行決定。

關(guān)于輕癥賠付比例上限，新規(guī)范對(duì)三種輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限確定為30%。保險(xiǎn)公司在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)公司自行合理設(shè)定。

值得注意的是，被戲稱為“喜癌”的甲狀腺癌歷來是重疾險(xiǎn)中各界關(guān)注的一大重點(diǎn)。就當(dāng)下而言，甲狀腺癌往往治療費(fèi)用較低且治愈率較高。對(duì)于此前買了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者來說，若甲狀腺癌一旦確診，都是100%賠付的，這也意味著或許治療花費(fèi)幾萬元，獲得的賠付可能達(dá)幾十萬元。

在新規(guī)范中，并未將甲狀腺癌剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。在舊規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據(jù)上述分級(jí)原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說，對(duì)消費(fèi)者的保障更加全面了。

此外，新規(guī)范還根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

一系列的修改以及過渡期的臨近，也使得近段時(shí)間重疾險(xiǎn)市場(chǎng)火熱。國盛證券1月31日發(fā)布的研報(bào)顯示，當(dāng)前中小公司銷售情況更為火熱：老產(chǎn)品在甲狀腺癌等的賠付比例上具備優(yōu)勢(shì)，而新產(chǎn)品在病種定義層面更為友好，當(dāng)前階段行業(yè)絕大部分公司實(shí)行“擇優(yōu)理賠”，即現(xiàn)階段購買重疾老產(chǎn)品可以同時(shí)享受新老產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，疊加中小公司目前在產(chǎn)品價(jià)格層面具備優(yōu)勢(shì)，尤其是定期重疾及純消費(fèi)型重疾方面受到市場(chǎng)的熱捧，而上市公司層面當(dāng)前保障型產(chǎn)品銷售情況相對(duì)一般。

新規(guī)范明確提出，根據(jù)市場(chǎng)需求和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，各保險(xiǎn)公司可以在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加本規(guī)范疾病范圍以外的其他疾病，并合理制定相關(guān)定義。

有保險(xiǎn)營銷員向澎湃新聞表示，其所在的壽險(xiǎn)公司2月1日老產(chǎn)品全部停售，新產(chǎn)品會(huì)跟著新定義走，但各家單獨(dú)定義的部分還沒出來。“我們也還蠻期待各家如何單獨(dú)定義的，因?yàn)檫@才是各家公司不同的賣點(diǎn)。”

就新重疾險(xiǎn)價(jià)格而言，國盛證券研報(bào)認(rèn)為，由于中小公司當(dāng)前產(chǎn)品定價(jià)較為激進(jìn)，而隨著償付能力監(jiān)管趨嚴(yán)，預(yù)計(jì)中小公司新重疾產(chǎn)品整體價(jià)格將提升10%-20%；大型公司由于定價(jià)更為謹(jǐn)慎，預(yù)計(jì)價(jià)格略有下降，價(jià)值率保持相對(duì)穩(wěn)定，重疾競(jìng)爭(zhēng)格局有所優(yōu)化。

中銀證券研報(bào)指出，新舊重疾險(xiǎn)遵照不同重疾發(fā)生率，因此價(jià)格略有調(diào)整。但目前由于公司長期經(jīng)營需求，新重疾險(xiǎn)降價(jià)或不明顯，部分新重疾險(xiǎn)價(jià)格或有上漲。

不過，中國精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人此前指出，從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降?？傮w上看，重疾表修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。