網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)近來(lái)煩惱不斷。螞蟻旗下網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃相互寶最新一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)環(huán)比大降140萬(wàn)至9959.78萬(wàn)，這是分?jǐn)側(cè)藬?shù)2019年12月以來(lái)首次降至1億人以下。3個(gè)月來(lái)，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)已累計(jì)減少超600萬(wàn)人。

遭遇分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降的還有水滴旗下的水滴互助，該互助平臺(tái)最新一期分?jǐn)倳?huì)員數(shù)為1276萬(wàn)人，不到2019年最高點(diǎn)4352萬(wàn)人的三分之一。

一些網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃選擇了關(guān)停。去年9月，百度旗下燈火互助因參與成員人數(shù)少于50萬(wàn)而宣布終止。前不久，美團(tuán)旗下美團(tuán)互助宣布將于1月31日正式關(guān)停互助業(yè)務(wù)，此時(shí)距上線(xiàn)僅有一年半。據(jù)了解，偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加是該計(jì)劃關(guān)閉的主要原因。

從2016年互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，到網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)入高速增長(zhǎng)后陷入發(fā)展瓶頸，僅用了4年時(shí)間。網(wǎng)絡(luò)互助紛紛遭遇“成長(zhǎng)的煩惱”，總結(jié)起來(lái)主要有四點(diǎn)原因：

其一，高速增長(zhǎng)期已過(guò)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，用戶(hù)的絕對(duì)增長(zhǎng)量是有限的。網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)歷快速增長(zhǎng)并到達(dá)一定時(shí)間點(diǎn)后，必然會(huì)出現(xiàn)用戶(hù)增速放緩甚至下行的情況。

其二，零門(mén)檻負(fù)效應(yīng)顯現(xiàn)。“0元加入、大病互助”這樣的口號(hào)在互助計(jì)劃推出初期是引流的利器，但前端審核寬松使得對(duì)保險(xiǎn)互助理解有限、健康異常人群有較大概率加入相互寶，帶來(lái)整體出險(xiǎn)率上升、理賠糾紛增加，進(jìn)而導(dǎo)致更多會(huì)員退出計(jì)劃。

其三，互助延遲效應(yīng)顯現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)互助是事后分?jǐn)倷C(jī)制，且疾病發(fā)生率隨著年齡增長(zhǎng)逐步增加。隨著時(shí)間推移和分?jǐn)偨痤~上升，一些對(duì)互助機(jī)制理解有限和后續(xù)分?jǐn)傎M(fèi)用預(yù)估不足的用戶(hù)會(huì)退出，分?jǐn)偨痤~上升又會(huì)導(dǎo)致更多健康人群退出，進(jìn)而形成負(fù)循環(huán)。

其四，合規(guī)性存在爭(zhēng)議。這也是目前網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營(yíng)方最關(guān)注的問(wèn)題之一。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從2020年5月起，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助是否應(yīng)該納入監(jiān)管、如何納入監(jiān)管的討論不斷。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)布理論研究文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》。其中指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于以上原因，網(wǎng)絡(luò)互助要走出目前困境，記者認(rèn)為，至少需要解決以下兩點(diǎn)問(wèn)題：

一是從平臺(tái)本身來(lái)看，需進(jìn)一步完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制。待解決的問(wèn)題包括：如何平衡分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降和分?jǐn)偨痤~持續(xù)上升的矛盾；如何應(yīng)對(duì)持續(xù)上升的互助理賠糾紛；如何更好地維護(hù)會(huì)員權(quán)益以及如何進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和完善信息披露機(jī)制等。

以運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性為例，與保險(xiǎn)完善的兜底機(jī)制不同，網(wǎng)絡(luò)大病互助的規(guī)則約定相對(duì)簡(jiǎn)單，一旦出現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)整，或者存留會(huì)員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計(jì)劃就會(huì)面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于參與其中的會(huì)員來(lái)說(shuō)，若因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，再次購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品可能會(huì)面臨加費(fèi)甚至拒保難題。

二是從合規(guī)性來(lái)看，建議將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)互助雖然不是真正的保險(xiǎn)，但內(nèi)核仍然是管理風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)目前是大病互助參與人數(shù)最多的國(guó)家，業(yè)內(nèi)人士估算，去重后預(yù)估1.2億人加入了各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，有必要將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，推動(dòng)持牌合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

網(wǎng)絡(luò)互助是新興事物，一定程度上可普及保障意識(shí)和為民眾提供一部分基礎(chǔ)保障，但“硬傷”也非常明顯，運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管在全球都沒(méi)有可借鑒的成熟模式。從網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)當(dāng)前面臨的困境來(lái)看，推動(dòng)持牌經(jīng)營(yíng)是外力，優(yōu)化完善機(jī)制是內(nèi)核，“兩手抓”才能推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。